房屋凈值信貸額度與房屋凈值貸款

房屋凈值信貸額度(HELOC)與房屋凈值貸款

@ maginnis /二十20

當(dāng)您償還抵押貸款和房屋價(jià)值上漲時(shí)，您房屋的凈值會(huì)增加。要了解您擁有多少股權(quán)，只需減去您房屋當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值的欠款。不同之處在于您擁有的權(quán)益。這幾乎就像是你家里的儲(chǔ)蓄賬戶。您可以通過(guò)出售房屋或借入股權(quán)來(lái)獲取此價(jià)值。

銀行將允許您通過(guò)幾種方式借入您的股權(quán)，包括房屋凈值信貸額度(HELOC)和房屋凈值貸款。您借入的權(quán)益金額將加到您現(xiàn)有的債務(wù)中。

獲得現(xiàn)金

HELOCs和房屋凈值貸款的好處是它們可以讓房主輕松獲得現(xiàn)金。這可能對(duì)緊急情況或希望改善住房的人有所幫助。在后者的情況下，您將能夠從您的稅收中扣除利息。

根據(jù)2017年的“減稅和就業(yè)法”，如果借款人使用這筆資金購(gòu)買(mǎi)，建造或改善作為貸款抵押品的房屋，借款人可以扣除HELOC和房屋凈值貸款的利息。

借入股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)

讓HELOC和房屋凈值貸款與個(gè)人貸款不同的是，您的房屋是抵押品。如果您無(wú)法再通過(guò)貸款付款，那么您可能會(huì)冒著房子被取消抵押品贖回權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，如果您在家中借入股權(quán)并且房屋價(jià)值下降，那么您最終可能會(huì)欠您的房屋價(jià)值。如果您必須搬家并且必須出售您的房屋，這可能是一個(gè)問(wèn)題。如果你的欠款超過(guò)它的價(jià)值，你可能最終會(huì)因?yàn)槌鍪鄱澅净驘o(wú)法搬家。

房屋凈值貸款和HELOC--兩者也稱為第二抵押貸款 - 具有相似之處，但也有所不同。

HELOCS與房屋凈值貸款的相似之處

房屋凈值貸款和房屋凈值信貸額度(HELOC)相似，兩者都由您的房屋擔(dān)保，就像您購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)獲得的第一筆抵押貸款一樣。這就是為什么這些貸款通常被稱為“第二抵押貸款”。

這兩筆貸款的期限通常都比第一筆抵押貸款短。房屋凈值貸款和HELOCs在5到20年內(nèi)得到償還，而30年是典型的第一抵押貸款。

房屋凈值貸款以固定利率提供，而HELOC是傳統(tǒng)的可調(diào)利率貸款。然而，近年來(lái)，銀行允許借款人將這些貸款轉(zhuǎn)換為固定利率。

借款人還必須申請(qǐng)這兩項(xiàng)貸款。貸款人的資格有所不同，但大多數(shù)人會(huì)檢查您的信用評(píng)分和債務(wù)與收入比率。

房屋凈值貸款與HELOC之間也存在一些差異，如果您正在考慮股權(quán)貸款，了解它們非常重要。

房屋凈值信貸額度(HELOC)

HELOC更像是一張信用卡。您將獲得一系列信用額度，這些信用額度可在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)提供，通常最長(zhǎng)可達(dá)10年。這稱為抽獎(jiǎng)期 - 在此期間，您可以根據(jù)需要提取資金。

HELOC有兩種：

一個(gè)只有利息的抽獎(jiǎng)期。

一個(gè)有抽獎(jiǎng)期，您可以支付利息和本金。

后一種選擇可以幫助您更快地還清貸款。

當(dāng)您償還本金時(shí)，您的信用額度將會(huì)增加，您可以再次使用它。當(dāng)信用額度已過(guò)期時(shí)，您將進(jìn)入還款期，最長(zhǎng)可達(dá)20年。您將償還您借入的未結(jié)余額以及所欠的任何利息。貸方可能會(huì)也可能不會(huì)允許續(xù)訂信用額度。

假設(shè)您有10,000美元的HELOC。你借了5,000美元，然后向委托人償還了3,000美元。您現(xiàn)在有8,000美元的可用信用額度。這比固定利率房屋凈值貸款更具靈活性。

HELOC的可變利率與基準(zhǔn)利率掛鉤，例如華爾街日?qǐng)?bào)最優(yōu)惠利率。隨著最優(yōu)惠利率的上升或下降，您的HELOC利率也會(huì)上升或下降。付款將根據(jù)利率和您使用的信用額度而有所不同。但是，一些貸方會(huì)允許您將可調(diào)整利率轉(zhuǎn)換為固定利率。

借款人使用特別簽發(fā)的支票或看似信用卡的信用卡進(jìn)入信用額度。貸款人通常要求您在設(shè)置貸款時(shí)采取初步預(yù)付款，每次進(jìn)入貸款時(shí)取出最低金額，并保留最低金額。

房屋凈值貸款

房屋凈值貸款是借款人一次性獲得一次性貸款的定期貸款。貸款按固定期限償還，固定利率，每月支付相等。

貸款人通常將金額上限為您家中85%的股權(quán)。但是，信用評(píng)分，市場(chǎng)價(jià)值和收入等其他因素也會(huì)影響貸款金額。

假設(shè)貸款人以5.69%和10年的固定利率為您提供30,000美元的房屋凈值貸款。您的每月付款(包括本金和利息)每月為328.41美元。超過(guò)10年，您將支付9,409.25美元的利息，使您的總付款達(dá)到39,409.25美元。

房屋凈值貸款的利率通常略低于HELOC的利率。

使用Bankrate的房屋凈值貸款利率表來(lái)獲得最新的房?jī)r(jià)。

HELOC與房屋凈值貸款：哪種適合您?

這個(gè)問(wèn)題的答案很少是黑白分明的。但在某些情況下，選擇是顯而易見(jiàn)的。

例如，假設(shè)您需要7,000美元來(lái)支付下個(gè)月女兒的婚禮費(fèi)用以及3,000美元來(lái)修理您的屋頂，這需要一周時(shí)間。您確切地知道您需要多少，并且這兩筆金額很快就會(huì)到期。如果您沒(méi)有再次借款的計(jì)劃，可以獲得10,000美元的房屋凈值貸款。

但是如果你需要在錯(cuò)開(kāi)的時(shí)期內(nèi)賺錢(qián) - 例如，在接下來(lái)的四年每學(xué)期開(kāi)始支付孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)或者需要三年才能完成的改造項(xiàng)目 - 信用額度是理想的。它使您可以靈活地在需要時(shí)借用所需的金額。

如果您借入相對(duì)較小的金額并快速償還本金，則信貸額度可能低于房屋凈值貸款。

信用卡債務(wù)合并是房屋凈值的一種流行用途

擁有大量信用卡債務(wù)的消費(fèi)者通常會(huì)借入一筆款項(xiàng)并償還其高息賬戶，而不是使用余額轉(zhuǎn)移信用卡。通常，他們會(huì)省錢(qián)，因?yàn)榉课輧糁蒂J款和HELOCs的利率低于信用卡的利率。為此，固定利率房屋凈值貸款比HELOC更常用。

借入房屋凈值：?jiǎn)栕约旱膯?wèn)題

為了幫助您確定哪種貸款最適合您的需求，請(qǐng)問(wèn)自己：

我什么時(shí)候需要這筆錢(qián)?

我需要多長(zhǎng)時(shí)間?是出于短期目的還是長(zhǎng)期需求?

我需要多長(zhǎng)時(shí)間償還貸款?

我可以每月支付多少錢(qián)?

旋轉(zhuǎn)的信貸額度會(huì)誘使我不小心花錢(qián)嗎?

問(wèn)你的貸款人的問(wèn)題

務(wù)必向貸款人詢問(wèn)以下問(wèn)題：

房屋凈值貸款的期限有多長(zhǎng)?

我要付多久才能還清?

HELOC的提款期和還款期有多長(zhǎng)?

我有資格獲得多大的信貸額度?

貸款到期時(shí)，我的信貸額度是否可以續(xù)期?

利率是多少?

我必須立即使用我的信用額度嗎?(如果您為未來(lái)的需求或緊急情況打開(kāi)信用額度，您將需要一個(gè)在結(jié)束時(shí)不需要最低抽獎(jiǎng)的信用額度。)

在什么情況下你可以凍結(jié)或減少我的貸款，或要求全額付款?

在貸款期間我可以出租房屋嗎?

如果我的房子在市場(chǎng)上(以及以什么比率)，你會(huì)借給我嗎?

如果利率下降，我的付款會(huì)減少多少?