區(qū)塊鏈技術(shù)會破壞保險業(yè)嗎

自17世紀(jì)以來，保險公司一直存在，現(xiàn)代保險的第一個概念在房地產(chǎn)市場中出現(xiàn)，主要是通過火災(zāi)摧毀了成千上萬的房屋 - 但保險業(yè)內(nèi)的各種合規(guī)挑戰(zhàn)仍然在很大程度上被感受到今天。

索賠和結(jié)算流程可能是主要挑戰(zhàn)之一，保險公司提出的索賠要求經(jīng)過艱巨的填表程序 - 保險單的購買也需要類似的程序，其中大部分將以紙張形式處理，這意味著政策采購和政策索賠和結(jié)算容易出現(xiàn)人為錯誤。

這反過來又需要人工監(jiān)督，以確保消除錯誤，一切都很好，除非時間和金錢沒有增加到這些服務(wù)，而是以客戶為代價。

輸入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，這是一種在加密安全的共享記錄保存數(shù)據(jù)庫中記錄所有必需信息的方法，允許具有潛在利益沖突的不信任中間人協(xié)同工作并就事務(wù)的有效性達(dá)成一致，而無需讓各方參與監(jiān)督這一過程。

區(qū)塊鏈可能提供的潛在解決方案是消除被保險人在支付索賠時對保險公司的信任?？蛻艚?jīng)常發(fā)現(xiàn)自己處于較弱的地位，因?yàn)樗麄兛赡懿⒉豢偸菍κ诸^的政策充分了解并經(jīng)常對支付流程感到沮喪。

區(qū)塊鏈技術(shù)可用于破壞保險業(yè)的方法之一是通過實(shí)施不可變的智能合約，用于在某些事件發(fā)生時自動結(jié)算索賠并對受保方進(jìn)行支付和/或退款。智能合約本質(zhì)上是轉(zhuǎn)化為代碼的合同，代碼自我執(zhí)行雙方商定的合同，一旦嵌入是不可撤銷的。

可以應(yīng)用于智能合約的一個實(shí)際例子是旅游保險部門。不幸的是，航班延誤或航班取消成為現(xiàn)實(shí)，給乘客帶來了時間和成本的損失 - 啟動航班延誤或取消的付款或賠償索賠的過程有時需要數(shù)月才能解決。更重要的是，如果許多中介機(jī)構(gòu)或航空公司運(yùn)營商參與此過程，通過一個代理機(jī)構(gòu)預(yù)訂航班并與另一家航空公司預(yù)訂轉(zhuǎn)機(jī)航班會產(chǎn)生更復(fù)雜的索賠結(jié)算流程。與智能合同相關(guān)的效率是有可能消除在向保險公司索取索賠并且對該索賠進(jìn)行審查并最終支付結(jié)算的過程中的這種延遲。

區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司Etherisc開發(fā)了一種分散式保險協(xié)議，為航班延誤，航班改道或航班取消建立了特定的保險產(chǎn)品，并在公共區(qū)塊鏈上運(yùn)營。該協(xié)議立即記錄航班延誤，并在登陸時通過電子法定轉(zhuǎn)移給乘客，幾乎自動實(shí)現(xiàn)支付，這取決于合格事件的發(fā)生 - 這一過程對于保險公司和被保險人來說無疑是高效，快速和輕松的。保險產(chǎn)品將由智能合約提供支持，智能合約能夠通過獨(dú)立數(shù)據(jù)源驗(yàn)證索賠。

這種區(qū)塊鏈協(xié)議的實(shí)施消除了對被保險人和保險公司之間無休止的紙質(zhì)工作，電子郵件，電話和通信的需要，并允許保險公司實(shí)時檢查政策。區(qū)塊鏈技術(shù)尚未克服的一個挑戰(zhàn)是在面對大量交易時處理時間略有延遲。

保險業(yè)內(nèi)另一個有可能受益于采用區(qū)塊鏈技術(shù)和智能合約的應(yīng)用屬于汽車保險行業(yè)。香港保險公司和Crypto BLK是一家總部設(shè)在香港的初創(chuàng)公司，它聯(lián)合推出了區(qū)塊鏈驅(qū)動的汽車保險平臺，該平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)為汽車保險索賠和文件處理提供有效的驗(yàn)證，克服假文件的問題，同時為汽車保險政策增加真實(shí)性驗(yàn)證，可追溯性和審計(jì)跟蹤。

底層區(qū)塊鏈技術(shù)提供汽車保險索賠和政策的實(shí)時認(rèn)證，以及保單持有人驗(yàn)證和審計(jì)跟蹤，增加汽車保險的安全性和效率。索賠和結(jié)算付款的自動驗(yàn)證可降低結(jié)算成本，并可幫助保險公司查看過去的索賠交易。

同樣在汽車保險行業(yè)內(nèi)，智能合同可以與車輛中的傳感器相關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生碰撞就自動警告保險公司。一旦編碼，智能合約就不受任何中央機(jī)構(gòu)的控制。

區(qū)塊鏈技術(shù)破壞保險業(yè)運(yùn)作方式的潛力，主要是通過執(zhí)行智能合約，提供管理和解決索賠的透明度和效率，包括處理數(shù)據(jù)的方式，是有趣的。但是，為了讓行業(yè)體驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的采用和實(shí)施，必須對研發(fā)和人力資源進(jìn)行投資。了解區(qū)塊鏈?zhǔn)欠翊嬖跒樯虡I(yè)模式提供有益解決方案的條件至關(guān)重要。

本文中表達(dá)的觀點(diǎn)是作者自己的觀點(diǎn)，不應(yīng)被解釋為法律或財(cái)務(wù)建議。Christina Scicluna是公司和金融科技部門的高級助理，Mamo TCV Advocates。她的職業(yè)生涯始于個人稅務(wù)部門的四大公司之一，專門從事個人稅務(wù)合規(guī)和個人稅務(wù)咨詢服務(wù)，包括就稅務(wù)和移民相關(guān)事宜向高凈值人士提供咨詢。Scicluna博士為各種跨國客戶提供國際公司結(jié)構(gòu)方面的咨詢服務(wù)，包括與虛擬金融資產(chǎn)，交易所和分布式賬本技術(shù)項(xiàng)目相關(guān)的法律事務(wù)。她還成為該公司內(nèi)部區(qū)塊鏈委員會的一部分，該委員會于2017年9月成立，現(xiàn)在稱為金融科技部門。