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在過去一年里,銀行的物理網(wǎng)點布局和柜員人數(shù)增速普遍放緩,邁向輕型化、智能化。年報數(shù)據(jù)顯示,五家國有銀行在境內(nèi)銀行機構(gòu)員工全部減少。隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜,預(yù)計網(wǎng)點的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù)。“金融科技不是‘獨角獸’的專利,我們傳統(tǒng)銀行一定會在科技領(lǐng)域打一個大的翻身仗。”在最近舉行的中國銀行業(yè)績發(fā)布會上,該行董事長陳四清的這番表態(tài)引起廣泛關(guān)注。
近年來,金融科技已經(jīng)成為一股全球性的潮流,深刻影響著金融行業(yè)的方方面面。而得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的跨越式發(fā)展與相對包容的監(jiān)管環(huán)境,在支付、借貸等領(lǐng)域,中國的金融科技正在引領(lǐng)全球。
與此同時,金融科技一度被視為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與創(chuàng)業(yè)公司的專利,乃至將金融科技與傳統(tǒng)金融機構(gòu)對立起來。然而,從歷史上來看,在新技術(shù)的運用方面,金融行業(yè)一直走在前面。
通過近期出爐的上市銀行2017年年報,我們可以清晰地看到,商業(yè)銀行對金融科技的重視程度,已經(jīng)到了前所未有的地步。他們確信,現(xiàn)代科技將從根本上改變金融行業(yè),必須因時而變。
值得注意的是,這種重視絕非流于口號和形式,而是實實在在地在探索、在行動。一些積極進取的銀行,甚至可以稱為“All in”金融科技。
是的,銀行進軍金融科技的“集結(jié)號”已經(jīng)吹響了。
銀行全面擁抱金融科技
對于金融科技,商業(yè)銀行在年報中都是如何闡述的呢?在此,我們挑選了7家相對具有代表性的上市銀行。
工商銀行:聚焦建設(shè)“智慧銀行”,加快金融科技創(chuàng)新,組建了網(wǎng)絡(luò)金融部,實施了e-ICBC3.0戰(zhàn)略升級,建立了“七大創(chuàng)新實驗室”。探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的深度融合,全力推進零售銀行智慧化轉(zhuǎn)型升級。
建設(shè)銀行:現(xiàn)代科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)具有顛覆性影響。我們吸納國際領(lǐng)先技術(shù)和實踐,建成業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”核心系統(tǒng)。適度超前布局,開展前沿金融科技研究,力爭在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和金融深度融合方面走在同業(yè)前列。
中國銀行:高度重視科技引領(lǐng),把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程,通過業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)的深度融合,打通線上線下業(yè)務(wù),實現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,大踏步地邁向手機銀行、智能銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。
農(nóng)業(yè)銀行:金融科技已成為深刻改變金融業(yè)面貌的顛覆性力量,銀行業(yè)進入金融科技革命的新階段,孕育著前所未有的大變局。要做大規(guī)模、做出亮點、做響品牌,快速占領(lǐng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制高點。以“金融科技+”為主線,運用互聯(lián)網(wǎng)思維,推進零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
交通銀行:通過金融科技引領(lǐng)革新,打造“線上+線下”一體化、全渠道輕型智能服務(wù)新模式。持續(xù)深化基層營業(yè)網(wǎng)點、電子渠道和客戶經(jīng)理“三位一體”建設(shè)的基礎(chǔ)上,打造線上金融科技平臺,將大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)和人工智能等技術(shù)應(yīng)用于精淮營銷和業(yè)務(wù)發(fā)展。
招商銀行:唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的,是科技。我們順勢主動求變,提出打造“金融科技銀行”的目標,把科技作為變革的重中之重。每一項業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造。我們深信,投資金融科技就是投資未來。
中信銀行:繼續(xù)強化金融科技布局,加大科技資源投入,積極推進前沿技術(shù)在智能交易、智能投顧、智能客服、智能風控等領(lǐng)域的應(yīng)用,加快建設(shè)智能中信。高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的新經(jīng)濟、新模式、新趨勢,著力創(chuàng)新自身體制機制和發(fā)展模式,形成全要素、多領(lǐng)域、高效益的金融與科技深度融合發(fā)展格局。
可以看出,相比前幾年相對審慎、籠統(tǒng)的表述,這一次銀行態(tài)度堅決,毫不含糊。
更重要的是,銀行對金融科技的認知在不斷加深,從“用”到的層面上升到“體”的層面。
金融科技帶來了什么?
銀行對金融科技的態(tài)度,之所以越來越堅定,很大程度上在于從外到內(nèi)的示范效應(yīng)。
一方面,過去幾年里,銀行業(yè)見證了騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的新金融業(yè)務(wù)的爆發(fā),從理財、支付到借貸,幾乎所向披靡。目前,投行對螞蟻金服和騰訊金融業(yè)務(wù)的最新估值,均超過1000億美金。
另一方面,行業(yè)里最早擁抱金融科技的幾家銀行,都交出了令人信服的答卷。也就是說,金融科技已經(jīng)切切實實影響到銀行的業(yè)績表現(xiàn)。
以平安銀行為例,這家銀行自2016年開始全面向零售銀行轉(zhuǎn)型,全力打造智能化零售銀行。從2017年年報來看,此次轉(zhuǎn)型全面見效,并且在很大程度上力挽狂瀾,拯救了平安銀行的財報。
數(shù)據(jù)顯示,去年平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入466.92億元、同比增長41.72%,在全行營業(yè)收入中占比為44.14%;零售業(yè)務(wù)凈利潤156.79億元、同比增長68.32%,在全行凈利潤中占比為67.62%??梢钥闯?,零售業(yè)務(wù)的利潤率顯著高于平均水平。
另一個典范是招商銀行,該行通過發(fā)力金融科技,進一步鞏固了零售之王的行業(yè)地位。截至去年末,招行零售客戶數(shù)突破1億戶,招商銀行App、掌上生活A(yù)pp用戶數(shù)合計過億,月活躍用戶超4500萬戶。
在這場變革的背后,銀行的服務(wù)模式發(fā)生了重大變化。線上渠道不再只是線下渠道的補充,而是旗鼓相當乃至更有份量。與之相對應(yīng)的是銀行網(wǎng)點的優(yōu)化和升級,由此還引發(fā)銀行員工尤其是柜面人員的減少。
在過去一年里,銀行的物理網(wǎng)點布局和柜員人數(shù)增速普遍放緩,一些效益較差的網(wǎng)點被裁撤,留下來的網(wǎng)點亦紛紛從大而全邁向輕型化、智能化。
年報數(shù)據(jù)顯示,五家國有銀行在境內(nèi)銀行機構(gòu)員工全部減少,截至2017年末,建行、農(nóng)行、工行和交行員工人數(shù)合計減少2.9萬人。其中,建行和農(nóng)行的柜面人員分別減少了7264人和9189人。
隨著銀行資源不斷向科技領(lǐng)域傾斜,預(yù)計網(wǎng)點的優(yōu)化與柜員的減少還將持續(xù),并且這種調(diào)整將逐漸深入到銀行的各個業(yè)務(wù)條線。
在浩浩湯湯的時代大潮面前,每一個銀行人都應(yīng)當積極思變,加快自我學習和自我更新。
為什么必須轉(zhuǎn)型金融科技
我們看到,為了加快轉(zhuǎn)型,銀行還在不斷加大投入力度。
例如中行明確,每年對科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團營業(yè)收入的1%;3年至5年內(nèi)集團內(nèi)科技背景人才占比將提升到10%,重點培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。
在常規(guī)IT成本投入的基礎(chǔ)上,招行在2017年核定上年稅前利潤的1%專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金,該行計劃2018年將該基金提高到上年營業(yè)收入的1%(22.1億元),并且表態(tài)“如果需要,未來投入力度還可以加大”。
那么,銀行為什么必須向金融科技轉(zhuǎn)型?究其原因,可以大體分為宏觀經(jīng)濟、金融市場、科技發(fā)展與用戶群體等四個方面。
第一,在宏觀經(jīng)濟方面,中國正在從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動,經(jīng)濟增長的動力在發(fā)生變化,前些年的信貸超速增長時代一去不復(fù)返,這制約了銀行對公業(yè)務(wù)的空間,但對零售業(yè)務(wù)則意味著機遇。
第二,在金融市場方面,金融市場的逐漸開放令銀行業(yè)面臨的競爭更加激烈,市場格局日益復(fù)雜;而利率市場化的深入推進,一邊增加了負債端成本,另一邊也給資產(chǎn)端的收益率造成了壓力,從而不斷壓縮銀行的利差空間,由此銀行需要尋找更低成本、更低資本消耗且更高回報的業(yè)務(wù)。
第三,在科技發(fā)展方面,大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起,為全球社會經(jīng)濟帶來諸多新的可能。近年來上述技術(shù)開始逐漸被應(yīng)用于金融領(lǐng)域,并發(fā)揮了巨大的作用,它們帶來了成本的降低、效率的提高和體驗的改善。換句話說,科技正在成為金融行業(yè)繼續(xù)前進的重要動能。
第四,在用戶群體方面,受我國社會經(jīng)濟發(fā)展、居民消費水平不斷提高的影響,以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的生活方式的劇變,都使得金融消費者的特征與偏好發(fā)生了重大變化,銀行原先的服務(wù)方式顯得越來越落后于時代。為了應(yīng)對用戶群體的變遷,銀行必須全面擁抱新技術(shù),通過新服務(wù)迎接新時代的用戶。
未來已來??梢灶A(yù)期的是,銀行的這場自我革命,將促使金融行業(yè)變得更加高效和健康,也將推動金融服務(wù)覆蓋到更多人,并且?guī)砀玫捏w驗。
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