這樣的資產(chǎn)端門(mén)檻太高！看人人貸如何高效、規(guī)?；?wù)長(zhǎng)尾小微客群

近日，央行發(fā)布2019年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，二季度末，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款余額 16.34 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 16.2%。其中，普惠小微貸款余額 10.71 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 22.5%。

小微興，則經(jīng)濟(jì)興。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)參與主體，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直備受監(jiān)管層和金融行業(yè)各方關(guān)注。近年來(lái)新興的金融科技企業(yè)，也正在以輔助者的身份參與到推動(dòng)普惠金融體系的建設(shè)中，滿足小微企業(yè)主的部分經(jīng)營(yíng)性融資需求，釋放了科技向善的力量。

高門(mén)檻打造優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端

國(guó)內(nèi)成立較早的頭部金融科技平臺(tái)人人貸從2010年開(kāi)始，就將目標(biāo)客戶(hù)定位為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)群體，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式去服務(wù)以一二線城市為核心，輻射三線及以下城市的長(zhǎng)尾小微企業(yè)主客戶(hù)的借款需求，有力的支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在主流互聯(lián)網(wǎng)信貸資產(chǎn)中，小微企業(yè)主信貸具有高門(mén)檻、長(zhǎng)期限的屬性，一個(gè)完整風(fēng)險(xiǎn)周期大概在三年，如果模型、系統(tǒng)要支撐有效且低風(fēng)險(xiǎn)的撮合放款，至少要看一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)周期，調(diào)優(yōu)則至少兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)周期。

人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫表示，服務(wù)于小微客群對(duì)于金融科技企業(yè)來(lái)說(shuō)是正向價(jià)值最大的。同時(shí)，這部分客群的門(mén)檻也是最高的，除了反欺詐門(mén)檻，還涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)。這類(lèi)產(chǎn)品一般都是比較長(zhǎng)期限的個(gè)人信貸。這就會(huì)導(dǎo)致另外一個(gè)門(mén)檻，即平臺(tái)本身去迭代、獲客、風(fēng)控、貸后等一整套體系都需要比較長(zhǎng)的時(shí)間。

截止2019年二季度末，人人貸人均借款金額達(dá)到7.3萬(wàn)元，平均單筆借款期限為31個(gè)月。在目前市面上主流的平臺(tái)中，只有極少數(shù)平臺(tái)有能力去經(jīng)營(yíng)這個(gè)類(lèi)型的資產(chǎn)。

除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)，楊一夫還強(qiáng)調(diào)，個(gè)人信貸是由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、流程驅(qū)動(dòng)的，需要大量技術(shù)支持，所以要做好業(yè)務(wù)就離不開(kāi)科技能力。

九年來(lái)，人人貸已經(jīng)針對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)特征和資金需求特征，積累了豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)。此外，2018年11月，人人貸也與百行征信建立合作關(guān)系，完成系統(tǒng)搭建和數(shù)據(jù)對(duì)接測(cè)試工作。今年1月起，人人貸開(kāi)始向百行征信報(bào)送全量信用信息;百行征信則對(duì)報(bào)送信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息的查詢(xún)及相關(guān)增值服務(wù)。

在通過(guò)數(shù)據(jù)共享助力百行征信完善其數(shù)據(jù)體系的過(guò)程中，人人貸也借助百行征信，進(jìn)一步強(qiáng)化自身風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)維度和判斷方法，更有效地幫助以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)完成迭代，從而完成客戶(hù)信用的精準(zhǔn)甄別與篩查，打造更為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。

小微金融服務(wù)的高效化

在高度合規(guī)的前提下，人人貸利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)科技手段對(duì)用戶(hù)的借款申請(qǐng)進(jìn)行處理。在最為關(guān)鍵的風(fēng)控問(wèn)題上，人人貸以靈活的混合云架構(gòu)為基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建起一整套成熟穩(wěn)定的風(fēng)控體系。在大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的助力下，人人貸的信用評(píng)估系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確地衡量個(gè)人信用水平，進(jìn)而為借款客戶(hù)確定額度、期限、利率等關(guān)鍵指標(biāo)。

在實(shí)際業(yè)務(wù)層面，從提交資料到審核通過(guò)人人貸最快能在10分鐘以?xún)?nèi)完成，最短1小時(shí)內(nèi)放款，相較于傳統(tǒng)的批核模式，極大的提高了這一額度范圍內(nèi)的小微金融服務(wù)效率，較好的滿足了小微企業(yè)主的應(yīng)急性資金需求。

對(duì)于小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)而言，放款快帶來(lái)便捷高效是非常直觀的。2018年3月，武漢的一位餐館老板方先生新店裝修，邊裝修邊購(gòu)置設(shè)備才發(fā)現(xiàn)，資金缺口還有將近10萬(wàn)元。更令他著急的是，廚房設(shè)備供貨商已經(jīng)交付完畢后，只剩三天時(shí)間來(lái)支付尾款了。

△ 武漢的餐館老板方先生通過(guò)人人貸獲得一筆8萬(wàn)元借款，解了燃眉之急

方先生當(dāng)時(shí)的第一選擇是去銀行申請(qǐng)貸款。但業(yè)務(wù)員幫他理了一遍流程，發(fā)現(xiàn)貸款到賬最快也要五天。在朋友介紹下，他通過(guò)人人貸平臺(tái)獲得一筆8萬(wàn)元的借款，提交申請(qǐng)次日款項(xiàng)到賬，解了燃眉之急。

人人貸平臺(tái)上還有眾多這樣的小微企業(yè)主，他們來(lái)自各行各業(yè)，有的開(kāi)便利店，有的做石材加工生意，有的從事室內(nèi)裝修…他們對(duì)資金的需求往往具有“短小頻急”的特點(diǎn)。通過(guò)人人貸快速獲得日常經(jīng)營(yíng)所需資金，在關(guān)鍵時(shí)刻幫助其生意正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

九年來(lái)，隨著人人貸運(yùn)營(yíng)效率的提高以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力的增強(qiáng)，面向小微企業(yè)主的整體風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在繼續(xù)往下走。在未來(lái)，隨著效率的不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)字還將下降，持續(xù)助力解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

小微金融服務(wù)的規(guī)模化

在業(yè)務(wù)邏輯的創(chuàng)新及服務(wù)效率的提升之下，人人貸得以規(guī)?；姆?wù)長(zhǎng)尾小微客群。

由于國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)群體在個(gè)人、家庭財(cái)務(wù)和企業(yè)財(cái)務(wù)上通常是不分家的，人人貸將借款對(duì)象定義為企業(yè)主個(gè)人，核心通過(guò)對(duì)企業(yè)主的個(gè)人信用評(píng)估來(lái)替代對(duì)企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而將資金注入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

人人貸所屬集團(tuán)友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)指出，金融科技企業(yè)所提供的小微企業(yè)主貸款撮合服務(wù)，和其他融資模式最大的區(qū)別之一，便是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)評(píng)估小微企業(yè)主的個(gè)人信用。

這一模式的優(yōu)勢(shì)在于，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的分析高度依賴(lài)于對(duì)行業(yè)的理解，每一特定行業(yè)的經(jīng)營(yíng)都有十分獨(dú)特的組織生產(chǎn)方式，包括成本利潤(rùn)等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。而個(gè)人的信用維度相對(duì)更標(biāo)準(zhǔn)，更標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支撐平臺(tái)可以通過(guò)金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)模化，從而進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本。

截止2019年二季度末，人人貸累計(jì)服務(wù)借款人總數(shù)達(dá)到117萬(wàn)，平臺(tái)累計(jì)成交金額超過(guò)861億元，其中約有80%的資金通過(guò)平臺(tái)流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，規(guī)?；姆?wù)了長(zhǎng)尾小微客群。