2019年的汽車金融 新零售新金融區(qū)塊鏈

在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融時(shí)代的當(dāng)下，如何將汽車金融結(jié)合“新零售”、“新金融”、“區(qū)塊鏈”，是各家汽車金融公司在2018年中需要思考的和即將發(fā)展的方向。在過去的2017年中，有很多新名詞的誕生，其中最火的也正如今天的標(biāo)題：“新零售”、“新金融”、“區(qū)塊鏈”，相信也有很多朋友們已經(jīng)對(duì)這三個(gè)名詞非常熟悉了。在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融時(shí)代的當(dāng)下，如何將汽車金融結(jié)合“新零售”、“新金融”、“區(qū)塊鏈”，我相信也是各家汽車金融公司在2018年中需要思考的和即將發(fā)展的方向。那如何去理解“新零售”、“新金融”、“區(qū)塊鏈”他們的真正含義呢?又如何將這些新名詞的“思維方式”與“營(yíng)銷模式”融入汽車金融中呢?

今天，就讓老王來(lái)說(shuō)說(shuō)，自己對(duì)“新零售”、“新金融”、“區(qū)塊鏈”的理解。

1、新零售

關(guān)于新零售，我認(rèn)為可以歸納總結(jié)為九個(gè)字：碎片化、多觸點(diǎn)、生態(tài)鏈。

碎片化：

碎片化并不是將完整的內(nèi)容打碎，分批灌輸給用戶。而是，讓用戶在碎片化的時(shí)間內(nèi)，了解更多的完整信息。

就如同，你在等電梯時(shí)的電梯廣告、坐地鐵時(shí)的地鐵廣告、上廁所時(shí)的廁所廣告等等，這些都是利用了用戶的碎片時(shí)間，讓用戶更了解你。

在如今互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下，人們的生活節(jié)奏越來(lái)越快，獲取資訊的方式也越來(lái)越多，傳統(tǒng)紙媒、電視廣告，似乎也逐漸遠(yuǎn)離了我們的視線，我可能每年也只有大年三十那天會(huì)坐下來(lái)看電視節(jié)目。

在如此快節(jié)奏的環(huán)境下，如何有效的利用碎片化的時(shí)間進(jìn)行營(yíng)銷推廣，比請(qǐng)什么明星代言、冠名什么電視節(jié)目，都來(lái)的更簡(jiǎn)單粗暴!

多觸點(diǎn)：

傳統(tǒng)意義上的汽車金融產(chǎn)品，只是依附在汽車銷售的背后，只是一個(gè)提高汽車銷量的工具，與用戶的觸點(diǎn)幾乎為零，可能第三方金融公司與用戶的觸點(diǎn)會(huì)多一些，但也只是簡(jiǎn)單的收取申請(qǐng)材料或是貸款結(jié)清時(shí)，會(huì)與用戶發(fā)生接觸。

但是，新零售給我們帶來(lái)的靈感是，為什么我們不能把汽車金融產(chǎn)品的定位做到臺(tái)前去與用戶直接發(fā)生接觸和互動(dòng)，并且通過提供多觸點(diǎn)的服務(wù)，使用戶對(duì)我們產(chǎn)生依賴感，從而獲取用戶的后續(xù)價(jià)值。

生態(tài)鏈：

新零售其實(shí)就是在做一整套汽車生態(tài)的整合，生態(tài)鏈中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都是與用戶之間的一次觸點(diǎn)，同時(shí)，也是獲取用戶價(jià)值的一次觸點(diǎn)。

極致的汽車金融新零售的服務(wù)商，也都應(yīng)該擁有整合汽車從前端銷售，到汽車后端市場(chǎng)服務(wù)的能力，并且具備可以提供汽車全生態(tài)鏈服務(wù)的能力。

而想象中的汽車金融新零售的終極形態(tài)，應(yīng)該是：汽車金融公司、汽車銷售公司、汽車保險(xiǎn)公司、汽車維修公司等，都會(huì)變相的成為這套生態(tài)鏈中的打工者，從而為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2、新金融

說(shuō)到新金融，就一定會(huì)有人說(shuō)，新金融就是科技金融，利用科技的手段來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在我認(rèn)為，這只是說(shuō)對(duì)了一半!

我理解的新金融分為兩塊，一塊是科技金融，而另一塊是場(chǎng)景金融。

科技金融：

2016年我國(guó)信貸人口滲透率為29.7%，同期美國(guó)信貸人口滲透率為82.0%，我國(guó)信貸人口滲透率明顯不足。

而在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的不斷翻新，科技金融手段不斷提高，消費(fèi)金融從2013年到2016年，交易規(guī)模從60億增長(zhǎng)至4367.1億，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到317.5%。

這也正是科技金融所帶來(lái)的行業(yè)紅利，在政府征信滲透率不足的情況下，利用起第三方商業(yè)征信及科技手段，來(lái)擴(kuò)大獲客范圍及防范金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)相關(guān)了解，汽車金融中的科技金融涉獵范圍包括：貸前反欺詐風(fēng)控、用戶信用評(píng)估，貸中用戶的信譽(yù)、行為習(xí)慣、行車習(xí)慣等變化，貸后用戶的還款能力與意愿的評(píng)估等。

傳統(tǒng)征信只是讓你了解用戶的過去，而科技金融則可以讓你預(yù)測(cè)用戶的未來(lái)!

場(chǎng)景金融：

“場(chǎng)景”一直是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷中最被人重視的環(huán)節(jié)，與傳統(tǒng)商業(yè)模式強(qiáng)調(diào)從用戶需求出發(fā)不同，在相當(dāng)一部分的“互聯(lián)網(wǎng)+”成功案例中，最初的思考往往來(lái)于創(chuàng)業(yè)者在某個(gè)場(chǎng)景下感受到的不便利的體驗(yàn)。

以滴滴出行為例，在傳統(tǒng)的出租車公司眼里，它只是一個(gè)打車工具;但在互聯(lián)網(wǎng)的思維下，滴滴出行卻是將傳統(tǒng)出租車與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新的成功之處，就在于精準(zhǔn)找到了在“打車”這一場(chǎng)景中，用戶打車難的痛點(diǎn)。

以“場(chǎng)景”的角度來(lái)看現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，那些找到了日常生活中高頻次場(chǎng)景，并成功實(shí)施了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造的企業(yè)，就可能成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。比如，京東和淘寶找到了“購(gòu)物”這個(gè)場(chǎng)景。

所以：場(chǎng)景金融=互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)+金融。

3、區(qū)塊鏈

雖然，區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和商業(yè)模式的成型，在目前看來(lái)仍需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的探索，但區(qū)塊鏈特征中的去中心化、無(wú)需信任、不可篡改，則給到汽車金融領(lǐng)域非常多的想象及靈感。

去中心化：

區(qū)塊鏈中的去中心化，可以理解為，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的直接交易，就如同，我們?nèi)粘Ｉ钪芯€下的人民幣現(xiàn)金交易，不需要通過銀行、支付寶、微信等中間支付媒介，即可完成價(jià)值物品的交易。

同樣的，我們來(lái)看現(xiàn)今的汽車金融行業(yè)，基本都是采用的集中化的風(fēng)控審批，其特點(diǎn)是規(guī)避合作商的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是，因?yàn)榧谢瘜徟枰y(tǒng)一的申請(qǐng)材料、統(tǒng)一的審批時(shí)間及統(tǒng)一的審批流程，因?yàn)榧谢墓潭Ｊ?，從而忽略了用戶的體驗(yàn)感受。

而去中心化后的汽車金融，則可以通過各地設(shè)立分公司，并再在各區(qū)縣設(shè)立支公司，將每個(gè)支公司建設(shè)成獨(dú)立的個(gè)體，再由每個(gè)獨(dú)立的個(gè)體直接受理用戶申請(qǐng)，并且第一時(shí)間反饋審批結(jié)果。

無(wú)需信任：

可以理解為，因?yàn)槭屈c(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的直接交易，從而可以無(wú)需信任中間支付媒介的信息反饋情況，就好比，A通過支付寶轉(zhuǎn)賬了1億元給B，那B就一定相信支付寶可以將這1億元給自己?jiǎn)?

同樣的，用戶說(shuō)自己信用資質(zhì)良好，無(wú)信用卡、貸款等逾期情況，你第一時(shí)間會(huì)信嗎?

不可篡改：

可以理解為，通過科技技術(shù)手段將每一位用戶數(shù)字化，數(shù)字化后的用戶擁有各自的標(biāo)簽，并且這些標(biāo)簽不可篡改，這樣就可以很好的區(qū)分用戶的資質(zhì)情況。

同時(shí)，每個(gè)用戶都擁有屬于自己的數(shù)字化標(biāo)簽，結(jié)合去中心化及無(wú)需信任的特點(diǎn)，則可以很好的擴(kuò)大用戶范圍及實(shí)現(xiàn)因人定價(jià)。