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監(jiān)管層祭出重拳網(wǎng)絡小貸存量牌照恐嚴重貶值

2019-08-12 15:17:59 編輯: 來源:
導讀 有消息稱,支付寶頻頻在對消費號動刀,螞蟻金服向部分消費金融類合作機構發(fā)出郵件,要求其在支付寶生活號上推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不得超過

有消息稱,支付寶頻頻在對“消費號”動刀,螞蟻金服向部分消費金融類合作機構發(fā)出郵件,要求其在支付寶生活號上推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不得超過年利率24%。當前,我國現(xiàn)金貸正處于野蠻生長期邁向整頓調(diào)整期,行業(yè)面臨越來越大的政策監(jiān)管壓力。特別是網(wǎng)絡小貸的全面膨脹與現(xiàn)金貸亂象密不可分,這也導致監(jiān)管層祭出重拳的一大誘因。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,自2014-2015 年起步以來,現(xiàn)金貸業(yè)務呈飛速發(fā)展態(tài)勢,短短三年時間,行業(yè)市場規(guī)模已達到 6000-10000 億元。截至2017 年 9 月,國內(nèi)現(xiàn)金貸用戶規(guī)模達到 1257 萬,同比增速 250%,現(xiàn)金貸應用安裝量達到近六千萬次。

不過,從英美和日本歷史經(jīng)驗來看,政策監(jiān)管只會遲到,不會缺席。同樣,我國亦是如此。

因為金融行業(yè)向來是政策監(jiān)管的重地,往往都實行牌照管理,而現(xiàn)金貸行業(yè)處于高速增長期,魚龍混雜。據(jù)統(tǒng)計,國內(nèi)現(xiàn)有現(xiàn)金貸平臺 2693 家,其中網(wǎng)上平臺 1366 家。其中大部分都沒有任何牌照,后續(xù)面臨很大的監(jiān)管風險。

當天,北京大學新金融和創(chuàng)業(yè)投資研究中心研究員陳文博士對互金咖表示,增量停批網(wǎng)絡小貸只是第一步,存量清理整頓有待推進。參考對金交中心的監(jiān)管措施表明,停批新增可能只是第一步,后續(xù)預計會清理整頓存量網(wǎng)絡小貸。

陳文博士認為,如若不清理存量的話,占坑邏輯以及搶牌照慣性思維形成的話,難保“亂—治”周期中地方政府和工商界形成利益深入綁定。

對此,一位業(yè)內(nèi)專家告訴互金咖,“當前,監(jiān)管層已經(jīng)意識到了網(wǎng)絡小貸的種種風險。后續(xù),不排除監(jiān)管層將通過窗口指導對存量網(wǎng)絡小貸異地業(yè)務進行限制的可能性。”

存量牌照恐嚴重貶值

在興業(yè)研究分析師吳爭看來,互聯(lián)網(wǎng)小貸難以提升普惠金融效率卻蘊含諸多潛在風險,行業(yè)急需整合。

“如果監(jiān)管層通過窗口指導對網(wǎng)絡小貸異地業(yè)務進行限制,那么存量網(wǎng)絡小貸公司的優(yōu)勢也將消失,其牌照的價值亦將不復存在。”吳爭認為。

陳文博士對互金咖表示,雖然2008年的小貸試點辦法并未明文規(guī)定不允許跨區(qū)域經(jīng)營,這些年小貸公司從跨區(qū)到跨縣到跨市不斷推進,以網(wǎng)絡小貸形式跨省經(jīng)營并不突然。然而,跨省經(jīng)營的小貸公司是否具有風險處置能力尚存疑。因此,網(wǎng)絡小貸的存在從權責界定的角度來看顯得不合理。

吳爭也稱,互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照帶來跨地經(jīng)營優(yōu)勢的同時也帶來了異地貸后風控難、成本高的問題。目前,互聯(lián)網(wǎng)小貸依然無法給出令監(jiān)管信服的答案。

互聯(lián)網(wǎng)小貸現(xiàn)階段或難以提升普惠金融效率,而銀行系普惠金融更有發(fā)展前景。

此外,吳爭認為,

“目前,互聯(lián)網(wǎng)小貸公司主要還是停留在使用互聯(lián)網(wǎng)工具轉(zhuǎn)化已有流量提升獲客的階段,在大數(shù)據(jù)風控上并沒有令人信服的超越傳統(tǒng)信貸機構風控效率的證據(jù)。”吳爭稱。“從趣店招股書中我們發(fā)現(xiàn),占趣店收入最大的一部分客戶是從支付寶導流過來,而最核心的風控也是利用了支付寶提供的數(shù)據(jù)及芝麻信用評分系統(tǒng)。”

相比之下,銀行系普惠金融業(yè)務可以享受制度紅利。普惠金融的高風險業(yè)務特征需要在收益和流動性上獲得補償,定向降準正成為鼓勵銀行參與普惠金融的長效措施。

今年9月的定向降準政策釋放了2300-4600億流動性來鼓勵銀行參與普惠金融業(yè)務。而銀行在全國各地的分支機構網(wǎng)絡在貸后風控上也顯著強于網(wǎng)絡小貸公司。屆時銀行大規(guī)模參與普惠金融將導致小額貸款公司只能獲得更次級的資產(chǎn)。

“個別機構去年趕上了金交中心的末班車,今年又趕上了網(wǎng)絡小貸末班車,但拿到牌照后不得不面臨啥也干不了的窘境。中央監(jiān)管層面上目前達成共識認可的也就只有P2P。目前,已有互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始申請備案P2P,這可以視為是一種信號。”對此,陳文博士告訴互金咖。

民投金服CEO陳明也稱,此次文件下發(fā)將使“現(xiàn)金貸”面臨規(guī)制,通過獲取網(wǎng)絡小貸牌照開展現(xiàn)金貸業(yè)務的現(xiàn)象極速降溫,現(xiàn)金貸業(yè)務門檻將提高,不少平臺將離場,行業(yè)規(guī)模將縮小。同時,通過獲牌助貸經(jīng)營、靠機構輸血的平臺也將面臨業(yè)務與資金困局,其估值也將被看低。

支付寶對消金號“動刀”

螞蟻金服向部分消費金融類合作機構發(fā)出郵件,要求其在支付寶生活號上推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不得超過年利率24%。

值得一提的是,當天,另有消息稱,

對此,螞蟻金服回應互金咖稱,這是支付寶生活號上對入駐商家的規(guī)定,生活號是支付寶為企業(yè)、組織和個人提供的直接觸達用戶的服務平臺,入駐商戶可以通過此平臺對用戶進行信息推送、會員服務等。

“近日,我們排查發(fā)現(xiàn),有個別商家在其生活號上推薦的產(chǎn)品存在超過法定利率、不當催收等問題。為了更好的保護消費者權益,我們做出了合作機構在支付寶生活號上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不超過年利率24%的規(guī)定。”對此,螞蟻金服有關人士對互金咖表示。“并且,支付寶規(guī)定各消費金融類生活號自查,并于2017年11月30日前完成整改。另外,生活號平臺將開展持續(xù)排查,下架任何不符合要求的生活號。”

除了對生活號合作商戶排查外,螞蟻金服旗下芝麻信用此前也對合作商戶進行全面排查,有現(xiàn)金貸平臺稱已收到芝麻信用關于終止服務的通知。

對此,螞蟻金服表示,為了行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,芝麻信用會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務情況。近日,芝麻信用在排查中發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用,不當催收,沒有按照協(xié)議履約等問題,所以暫停了合作。后續(xù),如發(fā)現(xiàn)類似問題,也會立即停止合作。

“看看螞蟻金服的動作就知道,螞蟻金服應該有與監(jiān)管部門通氣。對現(xiàn)金貸平臺而言,貸款產(chǎn)品綜合費率不超過年利率24%的規(guī)定具有示范作用。”對此,有業(yè)內(nèi)資深人士認為。

此外,對趣店而言,其旗下來分期在支付寶的入口也進行了明顯的調(diào)整。此前,來分期是放在芝麻信用下面這個入口里,而現(xiàn)在已經(jīng)調(diào)整到了第三方提供服務的入口下。

從前后變化可以看出,雖然雙方?jīng)]有取消合作協(xié)議,但來分期的流量入口已經(jīng)發(fā)生了重大改變。這一導流入口的重大改變對來分期帶來的影響有待進一步觀察。


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