金融科技要相信但不能迷信

本文轉載自財經(jīng)，文章內容為7月7日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛在第四屆“中國財富論壇”上的演講分享內容首先我們今天討論金融科技，討論這個時代的到來和我們處在什么樣的發(fā)展階段，現(xiàn)在不管從需求側、供給側，其實發(fā)生的變化都很大，跟以前都不一樣了。金融系統(tǒng)很多年前就采用科技手段，那會兒也叫金融科技，但是迭代周期很慢，搞一個大系統(tǒng)，搞個三年五年很正常，上一個核心系統(tǒng)，七年八年也是有的。

現(xiàn)在更新迭代非?？欤F(xiàn)在手機里的APP基本一個星期一個版本，所以現(xiàn)在需求迭代速度和技術的作用跟以前完全不一樣了。如果過去是冷兵器時代，現(xiàn)在夸張一點說就是核武器時代，可以這么說，大家強調的ABCD新技術，現(xiàn)在討論得也比較熱門，關注度也很高。

社會已經(jīng)發(fā)展到數(shù)字經(jīng)濟時代了，供給側有很多新的現(xiàn)代技術和資源環(huán)境，需求側也是發(fā)生了很大的變化，可以說不管是金融機構的服務主體，還是客體，都發(fā)生了變化，拿企業(yè)來說，這些企業(yè)基本都線上化了，都擁抱互聯(lián)網(wǎng)、擁抱現(xiàn)代科技，都開始進行轉型。你的服務對象都在線上了，你不做轉型可以嗎?很多大型企業(yè)，在選擇招標商業(yè)銀行服務時，經(jīng)常提的條件就是你的信息化能力和科技服務能力，這是作為考量你金融機構服務水平和產(chǎn)品能力的一個重要指標。

除了企業(yè)主體，對于零售客體而言，現(xiàn)在80后、90后逐漸變成GDP的主要創(chuàng)造者。今天是財富論壇，扣一下題，現(xiàn)在很多社會財富集中在這些人的手里了。但是這些人是從線上成長起來的，他們的理念、觀念和習慣，和他們對金融服務的訴求，跟過去是不一樣了，因此金融機構的服務客戶發(fā)生了很大的轉變，所以不管是從供給側還是需求側，都發(fā)生了很大的變化。

從業(yè)態(tài)模式來看，逐步向兩種形態(tài)演化，一種形態(tài)就是中心化架構為主的壟斷企業(yè)或者強勢型機構，或者叫層級式企業(yè)，這些機構有充分的話語權，他們原來有自己的平臺和生態(tài)，很多B端和C端或者下屬機構活在里面很ok。

現(xiàn)在逐步發(fā)生變化，這些機構不滿足服務于平臺內部，把數(shù)據(jù)服務和科技能力開始進行輸出，結合場景逐漸輸出到其它生態(tài)，逐步擴大自己的生態(tài)圈，把科技能力封裝化和服務化，包括我們一些銀行，現(xiàn)在提出了API Bank或者SDK Bank模式，就是把各種能力輸出到別人的場景和服務生態(tài)中，達到“借船出海”的目的。

另外一種是對等型架構為主的方式，過去不是很強權的，大家都平權或對等型的企業(yè)，現(xiàn)在搞合縱連橫的方式，為了擺脫平臺型企業(yè)的依賴或制約，甚至想和平臺型企業(yè)對抗，就開始搞共建共享式結盟，采用技術結盟的方式實現(xiàn)資源共享和互補，共同打造生態(tài)，現(xiàn)在區(qū)塊鏈出來以后，正好針對此需求提供了一種對等的信任解決方案。所以平權型、互補型、對等型的另外一個生態(tài)開始借力發(fā)展了。

第二，要正確的明晰概念

我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)概念層的統(tǒng)一很難的，概念層統(tǒng)一了，邏輯層和操作層才能統(tǒng)一。但是現(xiàn)在很多會議一討論到金融科技和區(qū)塊鏈，雞同鴨講概念混亂的情況還是不少，這個不難理解，因為很多人知識背景不一樣。

一方面金融科技跨界性較強，有它的門檻，但是另一種情況，有些人故意模糊概念，故意把概念搞得很高深，造成概念的混亂和誤讀。

還有一種趨勢是不斷創(chuàng)造概念，新瓶裝舊酒，這種情況也是比較多。正本清源的第一步是實現(xiàn)概念層的統(tǒng)一。我們舉一個例子，比如如何正確的認識技術的作用，新技術的作用，現(xiàn)在是有些人確確實實是不相信或者不愿接受，而另外一些人卻是特別迷信，認為包治百病，所以首先要相信它的作用，但是不要迷信它的作用。

技術本身是中性的，技術是技術，是為業(yè)務需求服務的，不能為了技術而技術，為了金融科技而金融科技，既不要神話它，也要泛化它，更不要異化它，所以對新技術本身更多要本著理性、務實的態(tài)度，發(fā)揮其改良和對傳統(tǒng)技術補充的作用，而且任何的技術都是中性的，都同時具有正作用和副作用，沒有一個完全正作用的技術，和能解決包治百病的問題。我們要認識到技術也是此消彼漲的，拿區(qū)塊鏈而言，是犧牲計算和存儲冗余，犧牲效率，換取了信任和價值的可傳遞，Tradeoff的結果就是犧牲一塊換取另外一塊，沒有天上掉餡兒餅的事。所以你要看看場景到底適不適合它，吃這個藥的時候，看一下正作用是否真的迫切需要，副作用能不能適應得了，而不是為了趕技術時髦一哄而上。

第三，要正確制定發(fā)展路線

現(xiàn)在很多場合大家都在談顛覆，不管是金融科技還是各種技術出來以后，大家更多在期待顛覆性作用，實際上我覺得更多要談當下怎么樣繼承式發(fā)展，尤其是對傳統(tǒng)金融機構而言。我們今天討論金融，金融相對技術而言，金融也有它的門檻，它的專業(yè)性、復雜性、風險性，實際是有非常高的門檻的。

這種情況下，我們傳統(tǒng)的金融機構比其它的科技公司更具有優(yōu)勢。禮輝行長也是見證者，中行的藍圖工程其實培養(yǎng)了一代人，金融科技不是一個新的概念，金融機構從最早80年代初期，那會兒叫電子化時代，后發(fā)展到信息化時代，再到網(wǎng)絡化時代，到移動化和智慧化時代，這幾個過程銀行都經(jīng)過痛苦的轉型，從分散到大集中，從新核心上線和網(wǎng)點轉型到渠道變化，所以很多情況下，銀行機構沒必要妄自菲薄，外界很多說傳統(tǒng)金融機構剛開始搞的不是互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融互聯(lián)網(wǎng)，說是金融機構業(yè)務簡單搬到互聯(lián)網(wǎng)上了，沒實質創(chuàng)新，實際這句話不完全正確。

如果金融業(yè)務簡單搬到互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)銀早早搬到互聯(lián)網(wǎng)上，但是那會兒也沒說我們是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融機構這幾年發(fā)生的變化，是通過長期的發(fā)展和積累，積累到今天的，所以我們的能力是非常強的。

但是現(xiàn)在金融機構跟外部進行合作，我們一定要考慮到我們的優(yōu)勢，進行繼承式的發(fā)展，不能說把我們老本錢和功力給丟掉，現(xiàn)在有很多的金融機構跟外面金融科技公司合作，羊群效應明顯，但如果干脆要花錢買技術的話，能用花錢解決的問題是最簡單的問題，實際上學習互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)點，是需要理念、戰(zhàn)略、組織架構、流程包括具體的任務活動，以及你的績效考核、人才儲備、資源投入這些方面都要發(fā)生一些根本性的變化，而不是掛在墻上，掛在口頭上，要真正發(fā)生一些基因上的變化。

這樣才能夠實現(xiàn)我們真正的轉型，結合我們自身的需求來逐漸進行改良和迭代。在這個過程中，最主要吸收互聯(lián)網(wǎng)公司的容錯機制和創(chuàng)新機制，這個我覺得是我們傳統(tǒng)金融機構最難的問題，理念革新是關鍵。尤其是兩端，高層領導和基層一線的理念革新非常重要，另外要防止技術被行政化，經(jīng)常我們說一旦技術管理被行政化了，是又犯了老毛病了。所以既要講政治，更要講科學，講政治和講科學的過程中，講科學為先，客觀規(guī)律不受人的意志左右，其實我們在這個地方要做到很好的平衡。

第四，要正確識別風險

新技術引進來以后，風險沒有減少，而是增加的，因為技術帶來的風險，殺傷力更強，磨擦系數(shù)為零，我們之前風險擴散效應沒有那么明顯，但是技術進來以后，擴散效應和影響跟以前完全不一樣了。尤其是對技術的依賴，很多企業(yè)強調區(qū)塊鏈怎么怎么樣，我們要完全依賴于單一技術搞某一個業(yè)務的話，其實要小心的。為什么?我們就傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，我們發(fā)展這么多年，一直是采用混合技術。

區(qū)塊鏈技術非常好，值得我們共同期待，它的信任傳遞作用也非常強，有它的優(yōu)勢場景，但一定要結合我們的傳統(tǒng)技術和其它的成熟和先進的技術一起應用使用，不能單一依賴它。比如像安全方面，就完全依賴于密碼學和加密簽名相關的技術。這些技術，有的學者提出擔憂，一旦量子時代到來了，你是不是做好了準備?包括在風險的防范和隱私保護，過去我們的系統(tǒng)是立體防御體系，我們采用邊界多層防護、鏈路安全、內部隔離控制、入侵檢測、應用加固等一系列安全手段，而不是過分依賴單一技術。所以這種情況下我們要慎重，更多要結合多種技術混合使用，這是對單一技術要考慮的一個問題。

最后，金融科技和監(jiān)管科技要同步發(fā)展

監(jiān)管一定是金融發(fā)展的前提和保障，這個是毫無質疑的，如果金融科技帶來不可控是不可持續(xù)發(fā)展的，一定是在監(jiān)管可控前提下發(fā)展，這種情況下，監(jiān)管能力的提升也是迫切需求，我認為現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，可能會發(fā)展到一個融合的趨勢，過去監(jiān)管部門對被監(jiān)管對象實施現(xiàn)場監(jiān)管或者非現(xiàn)場監(jiān)管，逐步可能演化到?jīng)]有什么現(xiàn)場、非現(xiàn)場之分，那更多的是借助技術手段實施監(jiān)管，在非現(xiàn)場狀態(tài)下也能實現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管的效果，要強化技術監(jiān)管、在線監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管、云化監(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管功能的可嵌入和可持續(xù)迭代的能力，這方面還有很多的工作要做。