選擇合適的投資賬戶與選擇適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置同樣重要

為了實現(xiàn)您的財富建設(shè)目標(biāo)，選擇合適的投資賬戶與選擇適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置同樣重要。通過利用稅收優(yōu)惠賬戶，千禧一代投資者可以增加他們的窩蛋。

健康儲蓄賬戶是一個經(jīng)常被忽視但功能強(qiáng)大的財富建設(shè)工具。對HSA的捐款是免稅的，當(dāng)用于支付合格的醫(yī)療費用時，投資收益和提款是免稅的。這是一個三重稅收優(yōu)勢，這是驚人的。

結(jié)果是真正免稅的賬戶增長。HSA是相對較新的，由國會在2003年建立，因此千禧一代是第一代在生命早期利用HSA的獨特定位。

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要獲得HSA資格，您必須享有高免賠額健康計劃。HDHP的保費低于傳統(tǒng)的健康計劃，但附帶的免賠額更高。這意味著您每月支付較少的健康保險費，但是當(dāng)您去看醫(yī)生時可能會更加自掏腰包。千禧一代可以成為高免賠額計劃的絕佳候選人，因為我們傾向于減少醫(yī)生并且總體上醫(yī)療費用較低。

HSA可以適合所有年齡段的人群，但對于有數(shù)十年投資增長的千禧一代來說尤其如此。大多數(shù)人都像儲蓄賬戶一樣使用HSA，并且每年都將其用于支付醫(yī)療費用。

相反，為了建立財富，你應(yīng)該將其視為一項長期投資。如果出現(xiàn)緊急情況，您可以將部分HSA保留現(xiàn)金，否則，為了達(dá)到最大效果，您可以通過投資其余賬戶來獲得增長。

如果符合HSA資格，您可以通過提供每年允許的最大數(shù)量來充分利用。在2019年，如果您有個人健康保險，則繳費限額為3,500美元;如果您有家庭計劃保險，則最高為7,000美元。

HSA也可以成為“免費資金”的機(jī)會，因為許多雇主提供相應(yīng)的捐款。這些雇主供款確實計入年度限額，但與靈活支出帳戶或FSA不同，HSA不會“使用或丟失”，即使您換工作，該帳戶也會留在您身邊。HSA是靈活的，您可以隨時支付自己以前的費用，并且沒有時間限制報銷。因此，當(dāng)您去看醫(yī)生時，請嘗試為大多數(shù)服務(wù)自掏腰包，并在電子表格中跟蹤這些費用。將收據(jù)掃描到文件中，并從保險公司下載您的福利說明(EOB)。您以后需要這些記錄才能獲得免稅報銷。

在以后的生活中，您可以將這些累積的免稅報銷用于其他目標(biāo)，例如送孩子上大學(xué)或購買新船。而且你知道，在此過程中，你把這筆錢投入并為你工作，你就會感覺很好，并且它增加了你帳戶中的余額。

因為您可以隨時報銷，不需要繳稅或罰款，HSA可以靈活地為提前退休提供資金。或者，更典型的是，這一桶錢成為你的窩蛋的一部分。醫(yī)療保健費用正在上升，隨著年齡的增長，我們往往會產(chǎn)生更多與健康相關(guān)的費用，因此HSA也可作為退休時醫(yī)療保健的免稅方式，包括醫(yī)療保險費。

然而，有一個關(guān)于HSA的大陷阱：如果你因為除了合格的醫(yī)療費用或報銷之外的其他原因在65歲之前拿出錢，那么分配將被征稅，你將從國稅局等待20英鎊的高額罰款。撤回金額的百分比。好消息是，65歲以后，您可以在沒有罰款的情況下提取，但不合格的提款仍然需要作為普通收入納稅。通過這種方式，它可以像65歲以后的稅前個人退休賬戶或401(k)計劃一樣運作。最好保留良好的記錄，并將您的提款指定用于免稅提款的合格費用。

確定您投資的每一美元的目標(biāo)，并使您的投資策略與目標(biāo)保持一致非常重要。評估最終要使用的帳戶類型取決于IRS如何為稅務(wù)目的處理帳戶。

一些退休賬戶，如傳統(tǒng)的IRA和401(k)計劃，都是“預(yù)先征稅的”。這意味著美國國稅局對繳費進(jìn)行減稅，但您將在后端納稅。其他賬戶，如羅斯IRA或羅斯401(k)，是“稅后”，意味著沒有扣除供款，但隨后分配是免稅的，因為您預(yù)先支付了稅款。

HSA是兩全其美的。如果使用得當(dāng)，這是建立真正免稅財富的最佳方式，可以通過提供免稅捐款，隨著時間的推移對賬戶增長進(jìn)行投資，并在以后的生活中進(jìn)行免稅分配和報銷。