大數(shù)據(jù)風(fēng)控還是切入科創(chuàng)類項(xiàng)目

6月15日，億歐智庫在“智能+新金融”峰會上發(fā)布《2018銀行業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模式研究報(bào)告》。在報(bào)告中，我們闡述了民營銀行作為一種新興形態(tài)，其差異化定位以及經(jīng)營模式;同時(shí)，我們也提到民營銀行的成立本身是利用科技優(yōu)勢，擴(kuò)大可服務(wù)客戶范圍的過程，多數(shù)銀行已開始基于風(fēng)險(xiǎn)控制、投貸聯(lián)動和科技輸出模式開始探索平臺化打法，那么平臺化打法中又有哪些方式?

在決定是否提供貸款服務(wù)時(shí)常常局限于某一種事實(shí)，嚴(yán)格控制服務(wù)客戶，規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

眾所周知，銀行在切入小微企業(yè)、個(gè)人金融服務(wù)的過程中，由于以往集中式?jīng)Q策模型及有限的數(shù)據(jù)量，此種背景下，銀行把控風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大服務(wù)客戶范圍的方式無外乎運(yùn)用其他方式對企業(yè)增信。在本文中，我們將會介紹民營銀行平臺化模式中兩種典型的打法——發(fā)力數(shù)據(jù)整合、切入科創(chuàng)類項(xiàng)目。

民營銀行平臺化模式發(fā)展背景

差異化發(fā)展戰(zhàn)略，

2016年12月，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》，明確提出民營銀行應(yīng)明確探索“大存小貸”、“個(gè)存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，補(bǔ)充細(xì)分市場金融服務(wù)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競爭。至此，民營銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、大力探索技術(shù)應(yīng)用、差異化發(fā)展道路已非常明確。

，民營銀行通過B2B2C模式，探索平臺化屬性下的差異發(fā)展已經(jīng)成為多數(shù)銀行探索的重點(diǎn)。其意義在于通過為B端客戶提供服務(wù)而間接觸達(dá)C端客戶，

另一方面，銀行業(yè)資金成本的提高又促使商業(yè)銀行不得不深入了解各個(gè)行業(yè)，到目前為止具體實(shí)現(xiàn)方式如通過為餐飲企業(yè)提供智能支付系統(tǒng)從而服務(wù)用餐者(銀行支付業(yè)務(wù));通過合作科技企業(yè)共同為客戶提供信用產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等;通過合作科技企業(yè)切入其產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從而服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上參與企業(yè)(產(chǎn)業(yè)鏈金融);合作科技企業(yè)向B端提供融資服務(wù)，甚至合作設(shè)立基金等。

打法一：以數(shù)據(jù)為核心把控風(fēng)險(xiǎn)

以數(shù)據(jù)為核心與科技公司進(jìn)行合作，建設(shè)核心風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，

在B2B2C模式的探索中，新網(wǎng)銀行是發(fā)力數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)量的代表，其平臺化打法為從而打造競爭力。在此模式中，新網(wǎng)銀行一端連接科技公司切入場景，利用科技公司流量進(jìn)行產(chǎn)品銷售，另一端連接金融機(jī)構(gòu)，獲取資金。

也就是說，商業(yè)銀行科技將本身發(fā)展金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力共享，連接傳統(tǒng)商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)及科技公司，一方面產(chǎn)生資金流動、建立金融服務(wù)場景;另一方面進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，包括銀行信貸數(shù)據(jù)、個(gè)人征信數(shù)據(jù)以及個(gè)人行為數(shù)據(jù)等，在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立多種風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

但數(shù)據(jù)的合法使用同樣直接影響到此種模式的發(fā)展步伐，

足夠多的數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)量以及良好的授信模型無疑可以形成商業(yè)銀行核心的競爭力，歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》的實(shí)施便是一大信號。

打法二：切入科創(chuàng)類項(xiàng)目

投貸聯(lián)動其核心是以“債券”+PE、VC“股權(quán)”形式設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金，服務(wù)于企業(yè)融資需求；

2016年4月，銀監(jiān)會、科技部、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，10家銀行開始先行投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)試點(diǎn)。商業(yè)銀行此種模式的嘗試實(shí)質(zhì)上是以投資市場作為風(fēng)向標(biāo)，參與到科創(chuàng)企業(yè)金融需求中，以投資收益抵補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中，華瑞銀行作為試點(diǎn)銀行之一，其投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)以科創(chuàng)類項(xiàng)目作為突破口，即

在具體操作上，商業(yè)銀行聯(lián)動投資機(jī)構(gòu)獲得成長性高的投資項(xiàng)目，以這些科創(chuàng)企業(yè)的場景資源為前提條件，介入其供應(yīng)鏈和上下游，從為科創(chuàng)企業(yè)貸款到服務(wù)上下游小微企業(yè)，為這類企業(yè)提供整體金融服務(wù)，包括信用貸款、企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢等經(jīng)營上的支持業(yè)務(wù)。以華瑞銀行為例，其對科創(chuàng)企業(yè)業(yè)務(wù)單獨(dú)開展待審核，軟性評估(評估信用模式包括團(tuán)隊(duì)背景、業(yè)務(wù)模式、投資機(jī)構(gòu)、市場前景以及銀行本身的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn))，對優(yōu)質(zhì)客戶給出白名單，并不對單筆業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。

此種模式的契機(jī)一方面在于小微企業(yè)融資需求旺盛，

而這些企業(yè)中80%以上在虧損期和模式驗(yàn)證期，故難以獲得融資，此外，銀行債券也能提升其后續(xù)融資時(shí)在資本市場的話語權(quán);另一方面在于通過實(shí)時(shí)跟蹤上下游生產(chǎn)情況、貸戶情況，極大地降低了資金成本。據(jù)了解，華瑞銀行在這一業(yè)務(wù)上已聯(lián)動40多家投資機(jī)構(gòu)，累計(jì)授信規(guī)模超過百億元人民幣。

無疑，以科創(chuàng)企業(yè)作為切入點(diǎn)的投貸聯(lián)動模式極大地豐富了商業(yè)銀行信貸文化，但其中隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，兩種打法均需時(shí)間的驗(yàn)證。