成為保險業(yè)的標配區(qū)塊鏈將在這四個方向發(fā)力

區(qū)塊鏈近來被大肆炒作，但其真正發(fā)揮作用卻更多是在傳統(tǒng)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈能夠成為保險業(yè)的推動力量，而在這一過程中，需要用多種激勵方式，鼓勵各中介機構(gòu)通力合作，同時，開拓區(qū)塊鏈技術(shù)的保險公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司需要克服監(jiān)管和法律障礙。

保險的歷史源遠流長。早在數(shù)千年前，中國海商便通過建立共同基金對會員因船只傾覆而產(chǎn)生的損失進行補償。雖然在過去的十年中，技術(shù)已永久性地改變了整個行業(yè)。但從很多方面來看，數(shù)萬億規(guī)模的保險業(yè)仍處于停滯不前的狀態(tài)。

現(xiàn)如今，盡管互聯(lián)網(wǎng)中介正在崛起，許多消費者仍通過電話聯(lián)絡(luò)保險經(jīng)紀人的方式購買保險。保單的載體通常是紙質(zhì)合同，因此在理賠中容易出現(xiàn)錯誤，需要人力進行監(jiān)管。

保險本身具有復(fù)雜性，牽涉到消費者、中介、保險人、再保險人以及風(fēng)險本身，這一過程涉及多方，因此整個系統(tǒng)中的每個環(huán)節(jié)都有失敗的可能，比如信息丟失，保單內(nèi)容誤讀，保單處理時間延長等。

區(qū)塊鏈技術(shù)，正是一種對所存儲的共享數(shù)據(jù)進行加密保護的模式。

而新引入的

區(qū)塊鏈能夠成為保險等行業(yè)推動變革的力量，而在這一過程中，需要用多種激勵方式，鼓勵各中介機構(gòu)通力合作

盡管區(qū)塊鏈近來被大肆炒作，其真正發(fā)揮作用卻更多是在傳統(tǒng)領(lǐng)域。。當然，想要區(qū)塊鏈在保險行業(yè)中有所建樹絕非易事。在波及整個行業(yè)之前，開拓區(qū)塊鏈技術(shù)的保險公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司需要克服監(jiān)管和法律障礙。還有人質(zhì)疑，對于尚未完全實現(xiàn)云技術(shù)的行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的展開將變得困難重重。

不過，現(xiàn)在做出判斷還為時尚早，區(qū)塊鏈是否能克服法律和監(jiān)管障礙從而成為保險業(yè)的標準配置仍沒有定論。機會無窮，而保險公司和新興網(wǎng)絡(luò)公司也正全力探索如何實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險中的應(yīng)用。

這些可能的應(yīng)用包括以下內(nèi)容:

欺詐識別和風(fēng)險防范

：通過將保險索賠置于不可更改的總帳下，區(qū)塊鏈有助于消除保險業(yè)中常見的欺詐源。

財產(chǎn)保險和意外傷害保險

：以智能合約形式載錄的保單和共享賬本可提高財產(chǎn)保險和意外傷害保險的效率。

健康保險

：區(qū)塊鏈技術(shù)使得醫(yī)療記錄可被加密保護并在健康服務(wù)提供者間共享，從而提高醫(yī)療保險生態(tài)系統(tǒng)的交互操作性。

再保險

：通過智能合約的形式保證再保險合同在區(qū)塊鏈平臺上的信息安全，可縮減信息量，簡化保險人和再保險人之間的支付流程。

接下來，將對區(qū)塊鏈如何影響保險業(yè)展開深入探討。

一、欺詐識別和風(fēng)險防范

由于保險知識具有一定的專業(yè)性和復(fù)雜性，因而保險人和消費者之間存在一定的信息不對稱，欺詐也由此產(chǎn)生。目前的理賠流程需要在投保人、保險人和再保險人之間進行頻繁且耗時的書面交接，欺詐者因此可以借機就同一損失向多個保險人索賠，而保險經(jīng)紀人也可以通過私售保單來獲取保費。在美國，保險業(yè)每年為了防范欺詐所投入的費用約為400億美元(不包括健康險)。保險欺詐不僅使保險公司蒙受損失，還會使美國普通家庭每年多承擔(dān)400-700美元的保費支出。

在分布式賬本上，保險公司可將交易永久記錄，并通過嚴格控制訪問權(quán)限來保證其安全性。而將索賠信息記錄存儲到分布式共享總賬上，有助于加強各保險公司合作，識別出整個保險體系中可疑的欺詐行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)能使各保險公司更好地合作對抗保險欺詐。

全行業(yè)性的欺詐防范往往因個人身份信息（如姓名，地址，出生日期等）敏感性的限制而難以實現(xiàn)。

保險公司目前通過購買或訂閱公共數(shù)據(jù)來預(yù)防欺詐，該市場預(yù)計在2023年將達到420億美元。這些數(shù)據(jù)可被用于識別以往交易中的欺詐方式，但不同機構(gòu)間難以共享敏感信息，因此這種識別并不能實現(xiàn)。

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目前提出的一種區(qū)塊鏈在反欺詐中的應(yīng)用 (圖源：IBM)

要通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)反欺詐，可以首先從共享欺詐性索賠開始

區(qū)塊鏈技術(shù)的引入需要保險公司之間的大力合作方能實現(xiàn)。，這也有助于識別出不良行為。除此之外，有以下三點：

1．能夠杜絕重復(fù)保險，或利用同一保險事故進行多重索賠的情況。

2．通過數(shù)字證書建立了所有權(quán)機制，避免了身份偽造。

3．能夠減少保險經(jīng)紀人私售保單收取保費等情況，由此減少保險公司的保費收入損失。

更少的保險欺詐能使保險公司實現(xiàn)更高的利潤率，由此也能使消費者享受更低的保費。

以Everledger為例，該公司運用區(qū)塊鏈技術(shù)為買家、賣家和保險公司建立了鉆石所有權(quán)的分布式賬簿。他們將160萬顆鉆石進行數(shù)字化處理，通過激光蝕刻將數(shù)字指紋印刻在了鉆石上，其中包含了每顆鉆石的唯一可識別信息，如序列號、清晰度和切割情況等，而這些數(shù)字指紋隨后便會被保存在不可更改的分布式賬簿中。

圖源：JustinRamos

假如一位珠寶商謊稱鉆石被盜，并向保險公司提出了索賠。他為“被盜”鉆石偽造了證書，并將其當作新鉆石售賣。由于每顆鉆石的特征均被Everledger的區(qū)塊鏈系統(tǒng)備案，當該鉆石被重新包裝出售時，保險公司可及時發(fā)現(xiàn)并追回它。

由于區(qū)塊鏈可為保險人和被保險人保留可用于理賠的永久性記錄，反欺詐成為區(qū)塊鏈最火熱的應(yīng)用方向之一。

保險欺詐是業(yè)內(nèi)一大難題，致使消費者不得不面對更高的保費和更小的保障范圍。

理賠變得自動化和高效

這種永久性記錄在防范保險欺詐以外的領(lǐng)域也大有用武之地，它能使。目前已有公司在財產(chǎn)保險和意外傷害保險領(lǐng)域進行相關(guān)試驗。

二、財產(chǎn)保險和意外傷害保險

對于以車、房等物為保險標的的財險和意外險，一大難點便在于收集處理理賠所需的必要信息。時至今日，由于需要手動錄入大量數(shù)據(jù)以及多方的協(xié)調(diào)合作，這仍是一個易出錯的過程。

通過向保單持有人和保險人開放數(shù)據(jù)追蹤和管理實物資產(chǎn)的權(quán)限，區(qū)塊鏈技術(shù)可通過智能合約實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則編寫和自動處理理賠，與此同時還能提供永久性記錄。

保險可被視為一份載明投保人所需繳納保費和保險人承擔(dān)賠償責(zé)任條件的合同。麻煩之處在于，對于“損失”的界定可能是十分主觀的，而保險的展開，正是圍繞著核驗每份保單的條件是否被滿足。

假如你最近卷入一起車禍，且對方負全責(zé)。為彌補損失，你需要向保險公司提出索賠。你的保險公司將會進行查勘并向肇事者的保險公司提出索賠，而對方的保險公司卻又有著一套不同的理賠流程。

經(jīng)由區(qū)塊鏈，可實現(xiàn)實物資產(chǎn)的數(shù)字化管理、追蹤和保險。

因此，財產(chǎn)保險和意外傷害保險成為區(qū)塊鏈技術(shù)引人注目的應(yīng)用方向就毫不意外了。

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建立在區(qū)塊鏈技術(shù)上的保險理賠流程(圖源：世界經(jīng)濟論壇)

區(qū)塊鏈中的智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)化為可編程的代碼，這有助于自動理賠并計算各方應(yīng)分攤的責(zé)任。

如果說合同是兩方或多方間以法律為約束的紙質(zhì)協(xié)議，那么智能合約就是建立在區(qū)塊鏈上的兩方或多方間以代碼為約束的協(xié)議。

例如，當保險公司收到索賠申請時，智能合約可自動確認保障范圍，并將特殊事件轉(zhuǎn)交人工審查。對于航空保險，智能合約可通過關(guān)聯(lián)空中交通管制數(shù)據(jù)庫，在航班取消或延誤時自動進行賠付。

安聯(lián)保險基于超級賬本聯(lián)盟17年7月發(fā)布的HyperledgerFabric區(qū)塊鏈模型，推出了一種名為“專屬自保”的模型。該區(qū)塊鏈模型專為職業(yè)保險和財產(chǎn)保險設(shè)計，通過和花旗的CitiConnect API系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，以實現(xiàn)指令和款項的接收。該模型通過將保單更新，保費支付和理賠記錄等保單相關(guān)信息上傳到區(qū)塊鏈上，簡化了各方之間的交易流程。正如安聯(lián)公司的Yann Krattiger所言：“自動化處理取代了無數(shù)的郵件往來和海量的數(shù)據(jù)文件交換。”

區(qū)塊鏈在提高保險公司后端處理效率的同時，也為用戶帶來了優(yōu)質(zhì)的用戶體驗

。以Docusign為例，通過和Visa合作推出區(qū)塊鏈原型，通過比特幣區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)了在線處理，簡化了租車和為車投保的過程。從選車到選擇保險計劃直至付款的全流程都在區(qū)塊鏈平臺上被記錄、上傳及核驗。

經(jīng)由區(qū)塊鏈進行在線租賃汽車的模型 (圖源：Docusign)

三、醫(yī)療保健

由醫(yī)療服務(wù)提供方、保險公司和患者構(gòu)成的醫(yī)療服務(wù)體系處于混亂且低效的運轉(zhuǎn)狀態(tài)

如今，，健康保險的發(fā)展因此受到了嚴重阻礙。

同一患者的醫(yī)療記錄因此分散在不同的醫(yī)療機構(gòu)和保險公司中，不同機構(gòu)之間重復(fù)和錯誤的記錄導(dǎo)致了高昂的管理費用和冗余的流程。

患者在他的一生中通常會問診多位醫(yī)生和專家，由于參與到醫(yī)療保健中的人員眾多且所屬機構(gòu)不同，他們之間共享敏感性的醫(yī)療數(shù)據(jù)是較為困難的。

加密保護的區(qū)塊鏈可使上述問題迎刃而解。它在保護患者隱私的同時，能建立全行業(yè)同步的信息數(shù)據(jù)庫，每年可節(jié)省數(shù)十億美元。

假設(shè)你正因骨折求醫(yī)，能否獲得良好的治療，取決于你的醫(yī)生能否從院方獲得有關(guān)你骨折的準確信息和你此前的醫(yī)療記錄。因此，醫(yī)生助手必須費力地請求相關(guān)方提供有關(guān)文件，先從你的保險公司取得相關(guān)權(quán)限，再向其提出索賠。這一流程需要全程人工操作，每一環(huán)都有可能失敗。

目前，醫(yī)療業(yè)難以合作和共享數(shù)據(jù)有兩大主要原因：

一方面，醫(yī)療記錄的后端基礎(chǔ)架構(gòu)已嚴重過時

。雖然目前全球電子醫(yī)療記錄市場估值約為280億美元，但不同的供應(yīng)商和保險公司采用的卻是不同的標準和格式來存儲患者信息。醫(yī)療數(shù)據(jù)往往需要在醫(yī)院、保險公司、診所和藥房間進行協(xié)調(diào)。正如一項研究所言：“醫(yī)療業(yè)隱秘而艱難地步入了數(shù)字時代：龐大而昂貴的電子醫(yī)療記錄系統(tǒng)雖然已經(jīng)開始投入使用，但實際上，大多數(shù)系統(tǒng)的設(shè)計并未經(jīng)過嚴謹細致的思考，設(shè)計者忽略了其在教育、實踐、工作流程和研究等許多方面的影響。

另一方面，法律對隱私的嚴格保護也使得不同機構(gòu)之間難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

。在美國，有專門的HIPAA法案保護患者個人信息的安全，但其負面影響是，醫(yī)療服務(wù)提供方和保險公司之間難以就患者醫(yī)護情況進行協(xié)調(diào)。

由此產(chǎn)生的后果十分嚴重。美國2016年行政支出占總醫(yī)療支出的15%，各項開銷從約見主治醫(yī)師的20美元到手術(shù)的215美元不等。據(jù)估計，這些開銷中三分之二與賬單和保險有關(guān)。考慮到16年美國總醫(yī)療支出高達3.3萬億美元，這一問題就不能等閑視之了。

2017年，僅美國醫(yī)院體系內(nèi)，保險索賠遭拒賠數(shù)額已高達2620億美元。拒賠可能僅僅是因為某一流程未獲得授權(quán)或數(shù)據(jù)錄入出現(xiàn)錯誤。雖然有63%最初遭保險公司拒賠的索賠在醫(yī)院幫助下最終成功，但賠付本身就是一項需要耗費巨額的管理費用的高成本流程。

醫(yī)療記錄的區(qū)塊鏈系統(tǒng)可為分布式賬本上每一記錄保留加密簽名，避免了保險公司和醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)者之間不得不在各種數(shù)據(jù)庫間核對患者信息。簽名可為每一文檔進行加密并進行時間戳記，而無需實際在區(qū)塊鏈上存儲任何敏感信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)可將患者的醫(yī)療數(shù)據(jù)管理權(quán)交還給患者本人，并根據(jù)具體情況給予患者訪問權(quán)限。

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由Medrec開發(fā)的用于存儲醫(yī)療數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)

文檔內(nèi)容的任何變更都會在共享賬簿中被記錄，保險公司和醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)者因此可審查各組織的醫(yī)療信息。此外，區(qū)塊鏈可通過啟用精密權(quán)限設(shè)置以滿足合規(guī)要求。

為滿足研究需要，還可將數(shù)據(jù)匿名共享。

Gem Health正是這樣的一家網(wǎng)絡(luò)公司，它在以太區(qū)塊鏈上開發(fā)醫(yī)療保健應(yīng)用和進行基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)，使得患者能夠掌控自己的醫(yī)療數(shù)據(jù)。該公司致力于讓患者、醫(yī)療機構(gòu)和保險公司能夠?qū)崟r查看患者的健康狀況時間表并提高理賠效率。Gem Health目前已與飛利浦公司合作，共同建立可用于企業(yè)醫(yī)療服務(wù)管理的私有區(qū)塊鏈。

GemOS區(qū)塊鏈上的醫(yī)療保健系統(tǒng)(圖源：Gem)

另一相似案例是MedRec，一個由麻省理工學(xué)院設(shè)計的醫(yī)療記錄的分散式內(nèi)容管理系統(tǒng)。它通過為區(qū)塊鏈上的醫(yī)療數(shù)據(jù)建立索引，允許獲得權(quán)限的供應(yīng)商訪問記錄，而非直接將醫(yī)療數(shù)據(jù)存儲在鏈上。這一設(shè)定在保護了患者隱私的同時，為查找、核驗患者信息創(chuàng)造了便利。雖然目前MedRec還是處于概念驗證階段的學(xué)術(shù)項目，但它為人們理解如何通過區(qū)塊鏈技術(shù)保護醫(yī)療數(shù)據(jù)提供了實用模型。

區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不是健康保險領(lǐng)域的救命良方?，F(xiàn)階段而言，要想有所建樹，保險領(lǐng)域內(nèi)的區(qū)塊鏈公司仍需克服較大的監(jiān)管和法律障礙。

值得一提的是，

四、再保險

保險旨在幫助人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，減輕小到意外，大至自然災(zāi)害等風(fēng)險事件帶來的損失。這一機制本身具有極大的風(fēng)險，尤其是在颶風(fēng)或野火之類的大規(guī)模災(zāi)難發(fā)生時。受人工流程和一次性合同所限，再保險公司和原保險公司之間的交流效率較低。根據(jù)再保險類別不同，它可在一定時間內(nèi)為保險人提供一定比例的賠付，或?qū)Φ卣?、颶風(fēng)等特定風(fēng)險進行保障。

當數(shù)據(jù)實現(xiàn)在不可變更賬本上的共享之后，再保險公司無需等待原保險公司為每項索賠提供數(shù)據(jù)，因此可更快處理索賠，近乎能達到實時處理的水平。

目前的再保險流程復(fù)雜且低效。對于臨時再保險，其中每一風(fēng)險都需要單獨核保，在正式簽約前合同需經(jīng)過雙方長達三個月的推敲。而保險公司通常會購買多份再保險，意味著數(shù)據(jù)需要在多方間交換以處理賠案。機構(gòu)間各異的數(shù)據(jù)標準常導(dǎo)致對于合同執(zhí)行的不同解釋。

區(qū)塊鏈有希望通過壓縮現(xiàn)階段原保險人和再保險人間經(jīng)由共享賬本實現(xiàn)的信息交流過程，簡化再保險流程。借助區(qū)塊鏈，原保險人和再保險人的系統(tǒng)內(nèi)可同時保存有關(guān)保費和損失的詳細數(shù)據(jù)，從而避免了在每起賠案發(fā)生時雙方繁雜的文書來往。

據(jù)普華永道估計，通過提高運營效率，區(qū)塊鏈每年可為再保險業(yè)節(jié)約50-100億美元?？紤]到再保險費用在保費中占比5%-10%，區(qū)塊鏈可進一步影響并推動保險產(chǎn)品的降價。

 

安聯(lián)是歐洲最大的保險公司之一，其與Nephila合作，運用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過智能合約，完成巨災(zāi)保險的再保險轉(zhuǎn)嫁工作。巨災(zāi)掉期是一種用來在原保險人和再保險人間進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的金融工具。由智能合約驅(qū)動的巨災(zāi)掉期可在保險事件發(fā)生時(如加利福尼亞州發(fā)生地震)自動啟用，并根據(jù)再保險協(xié)議向原保險人履行賠償義務(wù)。

正如安聯(lián)的首席核保人RichardBoyd所言：“運用區(qū)塊鏈技術(shù)取代目前深植整個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁過程中的人工驅(qū)動模式，將完全消除人為疏忽可能帶來的損失。”

與此同時，由美亞保險、安聯(lián)保險、全球保險集團和瑞士再保險等幾大保險和再保險業(yè)巨頭組成的B3i財團正積極探索區(qū)塊鏈。該財團最近為巨災(zāi)超賠再保險推出了一種智能合約管理系統(tǒng)原型。該系統(tǒng)內(nèi)每一份再保險合同都以被可執(zhí)行代碼寫就的智能合約形式保存在同一共享平臺上。當發(fā)生颶風(fēng)、地震等保險事件時，智能合約將分析各參與者提供的數(shù)據(jù)并自動計算各相關(guān)方應(yīng)分攤賠款。

將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于再保險中有助于再保險公司更有效地配置資金和承保，進而增加了保險業(yè)的整體穩(wěn)定性。再保險公司可通過查詢區(qū)塊鏈直接劃定保障范圍，無需再依靠原保險公司提供損失數(shù)據(jù)。

五、區(qū)塊鏈驅(qū)動下的保險業(yè)

區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于起步階段，但其在保險業(yè)中已存在許多具有前景的應(yīng)用方向。無論是安聯(lián)和瑞再這樣的業(yè)界巨擘，還是新興區(qū)塊鏈公司，都在努力開發(fā)探索。

需要注意的是，盡管業(yè)內(nèi)對區(qū)塊鏈具有濃厚興趣，但在該技術(shù)真正為保險業(yè)帶來變革前，尚有諸多問題亟待解決。

保險公司應(yīng)就區(qū)塊鏈的標準和流程達成一致

首先，從行業(yè)視角來看，一方面，。另一方面，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)可為保險公司提供共享數(shù)據(jù)的優(yōu)質(zhì)工具，但這首先需要保險公司有合作意愿。

區(qū)塊鏈技術(shù)本身也需要進一步革新

其次，。出于保護隱私和安全方面的考慮，對于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區(qū)塊鏈不適用于保險業(yè)。而

現(xiàn)有法律和監(jiān)管體系需要進一步完善，從而為區(qū)塊鏈發(fā)展提供明確的指導(dǎo)。

最后，出于保護消費者和避免保險公司因承保過多風(fēng)險而破產(chǎn)的目的，保險業(yè)實行嚴格監(jiān)管。若想要區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)中大展身手，