VA房屋貸款美國(guó)軍方退伍軍人需要知道的一切

VA房屋貸款美國(guó)軍方退伍軍人需要知道的一切

LightField Studios / Shutterstock

什么是VA貸款?

正在考慮獲得VA貸款但有疑問的購房者來對(duì)地方了。申請(qǐng)抵押貸款可能很復(fù)雜，即使沒有增加VA貸款。

有了這么多步驟，VA貸款流程有時(shí)會(huì)讓人感到壓倒一切。實(shí)際上，如果您了解基礎(chǔ)知識(shí)并找到知識(shí)淵博且可以引導(dǎo)您完成的貸方，那么流程可以順利進(jìn)行。

購房者詢問VA貸款的常見問題包括：

VA貸款提供哪些好處?

誰可以獲得VA貸款?

什么是VA貸款要求?

VA貸款有什么好處?

對(duì)于符合條件的人來說，VA貸款可能是房屋所有權(quán)的關(guān)鍵。2018年，提供了610,512 VA的貸款，平均貸款額為264,197美元?？傮w而言，VA去年的抵押貸款總額為1613億美元。

在這里，我們分解VA貸款是什么以及它如何幫助您。

什么是VA貸款?

VA貸款是由私人貸方提供的抵押貸款，但部分由退伍軍人事務(wù)部支持。您可以借多少錢沒有限制，但VA保證的數(shù)量有限制。

根據(jù)Ellie Mae的說法，VA貸款(也稱為退伍軍人事務(wù)抵押貸款)的好處之一是它們一直提供比傳統(tǒng)銀行融資更低的利率。

符合條件的借款人只能將VA貸款用于其主要居住地。您無法通過VA貸款為投資房產(chǎn)或度假屋提供融資。

VA抵押貸款的主要吸引力在于，與傳統(tǒng)抵押貸款相比，它們更容易通過提供首付款貸款和更寬松的信貸和收入要求來獲得融資。獲得資格證書或COE證書后，您可以申請(qǐng)VA住房貸款。

什么是VA權(quán)利，為什么它們?nèi)绱酥匾?

VA通過“權(quán)利”保證您的部分抵押。向符合條件的退伍軍人提供兩種類型的權(quán)利：基本權(quán)利和獎(jiǎng)勵(lì)權(quán)利。

如果您違約，基本權(quán)利為36,000美元，占抵押貸款總額的25%;你會(huì)得到較少的兩個(gè)。一般來說，貸款人將貸款這筆金額的四倍，因此您可以將基本權(quán)利視為144,000美元房屋的25%首付款。但是，您不必使用完整權(quán)利。

隨著房屋價(jià)值繼續(xù)上漲，大多數(shù)購房者面臨超過144,000美元的價(jià)格標(biāo)簽，或基本權(quán)利的最大貸款額。這是獎(jiǎng)金授權(quán)的地方。

在2018年，房屋的中位數(shù)銷售價(jià)格徘徊在315,000美元左右，因此對(duì)于大多數(shù)VA買家來說，獎(jiǎng)金是必要的。這也稱為第二層權(quán)利。

VA使用聯(lián)邦住房金融局(FHFA)設(shè)定的國(guó)家常規(guī)融資合規(guī)貸款限額來確定獎(jiǎng)金權(quán)利金額。FHFA在2019年將貸款限額提高至484,350美元。在高價(jià)位地區(qū)，最高限額為726,525美元，即484,350美元的150%。購房者可以在這里檢查他們所在地區(qū)的貸款限額。

VA通常占您貸款金額的25%，因此符合條件的借款人將獲得484,350美元的25%，即121,087美元。然后，VA從121,087美元中扣除基本權(quán)利，即36,000美元，為借款人提供總額為85,087美元的獎(jiǎng)金。

請(qǐng)記住，貸款人通常會(huì)向VA借款人貸款四倍的權(quán)利金額。這意味著你將乘以85,087乘以4，即340,350美元。最后，您將從您的基本權(quán)利中將$ 144,000 VA貸款限額添加到340,350美元的總額中，這筆貸款限額為484,350美元 - 與國(guó)家合規(guī)貸款限額相同。

對(duì)于高成本州的購房者，權(quán)利金額更大。在限制較高的縣，VA將保證最高$ 726,525的25%。如果您的抵押貸款超過該限額，VA將不承保。這意味著在高成本地區(qū)的900,000美元的住宅中，VA只能支付726,525美元的25%。

您可以多次使用您的權(quán)利。這取決于幾個(gè)因素，例如您剩余的權(quán)利(您在購買房屋時(shí)不必使用所有權(quán)利)，抵押金額和縣貸款限額。

VA貸款的目標(biāo)是幫助退伍軍人成為房主，無論他們住在哪里，所以不要讓昂貴的住房市場(chǎng)或以前的VA貸款阻止你探索這個(gè)選擇。

VA貸款資格要求是什么?

常規(guī)軍人，退伍軍人，預(yù)備役軍人和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)的大多數(shù)成員都有資格申請(qǐng)VA貸款。在現(xiàn)役或因服務(wù)相關(guān)殘疾而死亡的軍人配偶也可以申請(qǐng)。

現(xiàn)役軍人通常在服役約六個(gè)月后符合資格。預(yù)備役人員和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)成員必須等待六年才能申請(qǐng)，但如果他們?cè)诖酥氨徽偃氍F(xiàn)役，他們將在獲得181天的服務(wù)后獲得資格。

如果您符合以下條件，您可能符

在戰(zhàn)爭(zhēng)期間連續(xù)服務(wù)90天

在和平時(shí)期提供181天的現(xiàn)役服務(wù)

已成為國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備軍的活躍成員6年或以上

與在執(zhí)行職務(wù)或因服務(wù)相關(guān)的殘疾而死亡的服務(wù)成員結(jié)婚

值得注意的是，獲得COE并不意味著退伍軍人有資格獲得抵押貸款 - 這是兩個(gè)獨(dú)立的流程。一旦您有資格獲得COE，您就可以購買房屋貸款。但是，您仍需要滿足貸方要求，包括收入核實(shí)，信貸(FICO)評(píng)分和債務(wù)與收入比率等。

VA貸款需要PMI嗎?

與其他低首付款抵押貸款方案不同，VA貸款不需要私人抵押貸款保險(xiǎn)。聯(lián)邦住房管理局(FHA)貸款和低于20%的常規(guī)貸款需要PMI，最終可能導(dǎo)致借款人在貸款期限內(nèi)損失數(shù)千美元。

這種好處轉(zhuǎn)化為VA借款人每月節(jié)省的大量成本。例如，在20萬美元的FHA保險(xiǎn)抵押貸款中支付3.5%首付款的借款人每月只需支付100美元抵押貸款保險(xiǎn)。

什么是VA貸款資金費(fèi)?

雖然獲得VA貸款的成本通常低于其他類型的低首付款抵押貸款，但他們?nèi)匀粫?huì)收取一次性的資金費(fèi)用，具體取決于預(yù)付定金和軍事類別的金額。這筆費(fèi)用有助于抵消納稅人的費(fèi)用，因?yàn)闆]有PMI或預(yù)付定金。

武裝部隊(duì)中的借款人首次獲得VA貸款，沒有資金減少，將支付貸款金額的2.15%的費(fèi)用。如果借款人支付10%或更多的首付款，則費(fèi)用減少到貸款額的1.25%。預(yù)備役人員和國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)成員通常比現(xiàn)役成員支付的費(fèi)用高出約25個(gè)百分點(diǎn)。

那些第二次使用VA貸款計(jì)劃而沒有預(yù)付定金的人將支付貸款總額的3.3%。

現(xiàn)有的VA借款人能否降低利率?

降低利率再融資貸款(IRRL)使現(xiàn)有的VA貸款持有人有機(jī)會(huì)獲得較低的利率。此選項(xiàng)要求借款人將其當(dāng)前的VA貸款再融資到另一個(gè)VA貸款中。

IRRL的優(yōu)勢(shì)在于不需要信用和評(píng)估承保包。此外，您無需為IRRL支付現(xiàn)金。它的結(jié)構(gòu)是將任何費(fèi)用匯入新貸款或調(diào)整利息以便貸方的成本得到承保。

是否有VA貸款房屋入住要求?

VA貸款通常要求借款人在購買后60天內(nèi)搬入其住所并將其作為主要住所。然而，根據(jù)具體情況可以例外，退伍軍人聯(lián)合會(huì)教育主任Chris Birk說。

“貸款人將根據(jù)具體情況評(píng)估入住情況。對(duì)于現(xiàn)役服務(wù)員，配偶可以在軍人不能滿足入住要求時(shí)滿足。在某些情況下，服務(wù)人員的未成年子女也可以滿足入住率，“伯克說。

借款人不能使用VA貸款購買投資物業(yè)或第二套房。

什么是VA貸款承保要求?

VA不要求VA貸款的最低信用評(píng)分，但貸方通常有自己的內(nèi)部要求。大多數(shù)貸方希望申請(qǐng)人的信用評(píng)分為620或更高。

借款人必須有足夠的收入償還貸款，不應(yīng)承擔(dān)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但準(zhǔn)則通常比傳統(tǒng)貸款更靈活。

VA準(zhǔn)則允許退伍軍人在破產(chǎn)或取消抵押品贖回權(quán)后一年或兩年內(nèi)使用他們的房屋貸款福利。

什么是VA貸款金額限制2019?

VA貸款的限額因縣而異，但2019年的最高擔(dān)保金額在美國(guó)大多數(shù)縣為484,350美元，在某些高成本地區(qū)最高為726,525美元。

幫助陷入困境的VA借款人

VA貸款的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是為陷入困境的借款人提供的援助。如果VA貸款的借款人無法支付抵押貸款，VA可以代表借款人與貸方協(xié)商。

VA的財(cái)務(wù)顧問可以幫助借款人協(xié)商還款計(jì)劃，貸款修改和取消抵押品贖回權(quán)的其他替代方案。無論他們是否有VA貸款，努力償還抵押貸款的退伍軍人都可致電(877)827-3702尋求幫助。

如何申請(qǐng)VA貸款資格證書

在您申請(qǐng)VA貸款之前，您必須證明您符合資格。申請(qǐng)人必須獲得資格證書(COE)。

符合條件的服務(wù)會(huì)員，退伍軍人和配偶必須符合以下標(biāo)準(zhǔn)之一：

你在和平時(shí)期服務(wù)了181天。

你在戰(zhàn)爭(zhēng)期間服役了90天。

你在儲(chǔ)備或國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)服役了六年。

您是在執(zhí)行任務(wù)期間死亡的服務(wù)成員的幸存配偶。

申請(qǐng)COE有三種方式：

向您的貸方申請(qǐng)COE。貸款人可以訪問一個(gè)數(shù)據(jù)庫，可以在幾分鐘內(nèi)生成您的COE。

在VA.Gov在線申請(qǐng)COE。您必須登錄您的帳戶并導(dǎo)航到COE申請(qǐng)頁面。

郵件在您的申請(qǐng)中。打印此表格，填寫并包含適用的資格證明。

COE所需的文件：

退伍軍人和現(xiàn)任或前任國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或預(yù)備役成員參加聯(lián)邦現(xiàn)役

DD表格214 - 必須包括一份顯示服務(wù)類型和離職原因的副本。

從未接受過聯(lián)邦現(xiàn)役服務(wù)的現(xiàn)役國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備隊(duì)員

由副官，人事辦公室或單位或總部指揮官簽署的最新服務(wù)聲明。它必須包括您的姓名，社會(huì)安全號(hào)碼，出生日期，現(xiàn)役日期，失去時(shí)間的持續(xù)時(shí)間以及提供數(shù)據(jù)的命令的名稱。

現(xiàn)任國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)或后備隊(duì)員，從未接受過聯(lián)邦現(xiàn)役

NGB表格22，每個(gè)國(guó)民警衛(wèi)隊(duì)服務(wù)期間的分離和服務(wù)記錄報(bào)告。

NGB表格23，退休積分會(huì)計(jì)和服務(wù)特征證明。

從未被激活為聯(lián)邦現(xiàn)役服務(wù)的被選擇預(yù)備隊(duì)的被釋放成員

您最新的年度退休積分聲明副本和榮譽(yù)服務(wù)證明。

幸存的配偶領(lǐng)取DIC(撫養(yǎng)和賠償)福利

提交VA表格26-1817和退伍軍人的DD214(如果有的話)

您必須在26-1817表格中包括退伍軍人和未亡配偶的社會(huì)安全號(hào)碼。

幸存配偶未獲得DIC(撫養(yǎng)和賠償)福利

您必須提交VA表格21-534。

您必須提交表格DD214(如果有)，這證明了卸貨訂單。

包括您的結(jié)婚證副本。

包括死亡證明或DD表格1300 - 傷亡報(bào)告。

將VA 21-534發(fā)送到您所在州的郵寄地址。您可以在以下鏈接中找到該信息。PMC國(guó)家

如何申請(qǐng)VA貸款

獲得資格證書(COE)后，您可以申請(qǐng)VA貸款。申請(qǐng)流程很簡(jiǎn)單，但請(qǐng)記住，并非所有貸方都發(fā)起VA貸款。以下是您需要執(zhí)行的操作：

找一個(gè)VA貸款人。您可以通過在VA網(wǎng)站上搜索，從朋友那里獲得推薦或在線進(jìn)行自己的研究來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。由于貸款人的條款不同，請(qǐng)務(wù)必到處尋找最佳報(bào)價(jià)。

通過貸方申請(qǐng)VA貸款。

VA貸款的其他用途

買房只是你可以使用VA貸款的一種方式。借款人還可以通過以下方式使用VA貸款：

兌現(xiàn)再融資

降息再融資貸款(IRRL)

美國(guó)原住民直接貸款計(jì)劃

適應(yīng)住房補(bǔ)助金