這就是為什么你在申請(qǐng)汽車(chē)貸款時(shí)應(yīng)該選擇較短的期限

總部位于艾哈邁達(dá)巴德的Manju Parekh，31歲，在一家紡織品出口公司的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)工作。她于2018年10月購(gòu)買(mǎi)了她的第一輛夢(mèng)想汽車(chē)。這輛車(chē)的路面價(jià)格為12萬(wàn)盧比。她向首付款支付了20萬(wàn)盧比，并以10.5%的利率從私人銀行獲得了10萬(wàn)盧比的汽車(chē)貸款，按月減少利率。在從銀行獲得汽車(chē)貸款時(shí)，她選擇了八年的任期。Parekh說(shuō)，“在貸款時(shí)，我熱衷于每月支付我的汽車(chē)貸款等額月度分期付款(EMI)。在貸款期限內(nèi)，我并不打算為貸款人支付多少利息。“

帕雷克只是專(zhuān)注于她的EMI數(shù)額，并選擇了她的汽車(chē)貸款的長(zhǎng)期任期。當(dāng)她稍后向她的財(cái)務(wù)顧問(wèn)尋求財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，顧問(wèn)向她解釋說(shuō)，與短期任期的汽車(chē)貸款相比，八年期汽車(chē)貸款的利息支出會(huì)更高。

如今，大多數(shù)貸款人提供汽車(chē)貸款，最長(zhǎng)期限為七至八年。例如，像Axis Bank這樣的私人銀行和印度國(guó)家銀行等公共部門(mén)銀行提供的汽車(chē)貸款期限延長(zhǎng)了8年。Paisabazaar.com支付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人薩希爾·阿羅拉(Sahil Arora)表示，“如果借款人能負(fù)擔(dān)得起EMI，他們應(yīng)該選擇更短期限。雖然較短的任期導(dǎo)致較高的EMI量，但也會(huì)降低利息成本。較短的任期將允許您盡快還清貸款。“

這可以借助一個(gè)例子來(lái)證明，該例子顯示了三年，五年，七年和八年任期內(nèi)汽車(chē)貸款的應(yīng)付利息。讓我們以Parekh的插圖來(lái)說(shuō)，貸款額為10萬(wàn)盧比，利率為10.5%，按月減少率。

決定你不應(yīng)該申請(qǐng)長(zhǎng)期汽車(chē)貸款期限的因素

1.更高的利息支出和增加的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)

如上圖所示，您的汽車(chē)貸款期限越長(zhǎng)，利息支出就越高。這是借款人避免選擇長(zhǎng)期貸款期限的主要原因。

Gaurav Gupta是金融產(chǎn)品和服務(wù)在線聚合商MyLoanCare.in的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官，他表示，“鑒于汽車(chē)的平均使用期限不超過(guò)買(mǎi)家首次銷(xiāo)售前的五年。 - 用戶(hù)，長(zhǎng)期貸款期限將是一個(gè)麻煩，因?yàn)榧词乖谕瓿晌迥旰筚I(mǎi)方將繼續(xù)償還汽車(chē)的未償還貸款。即使是汽車(chē)制造商也沒(méi)有給予八年保修，這意味著在最初的三到五年購(gòu)買(mǎi)后會(huì)有大量的維護(hù)費(fèi)用。“因此，較高的維護(hù)費(fèi)用加上EMI會(huì)導(dǎo)致沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。您。

2.延長(zhǎng)貸款期限的更高利率

對(duì)長(zhǎng)期租賃汽車(chē)貸款起作用的第二個(gè)因素是，貸款人通常對(duì)長(zhǎng)期貸款利率較高，以彌補(bǔ)銀行對(duì)借款人的額外信貸風(fēng)險(xiǎn)。與三年期汽車(chē)貸款相比，您將最終支付50個(gè)基點(diǎn)的汽車(chē)貸款利息，以獲得更長(zhǎng)的租期。

3.避免購(gòu)買(mǎi)你買(mǎi)不起的汽車(chē)

您很可能選擇較長(zhǎng)的汽車(chē)租期，以獲得較低的EMI值。這可能表明您正在嘗試以您當(dāng)前的收入和還款能力購(gòu)買(mǎi)一輛您無(wú)法負(fù)擔(dān)的汽車(chē)。Gupta警告說(shuō)，“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，延長(zhǎng)汽車(chē)貸款期限的計(jì)劃可能適得其反，特別是當(dāng)你最終支付的費(fèi)用高于汽車(chē)的實(shí)際成本時(shí)。”Arora補(bǔ)充道，“此外，汽車(chē)是一種貶值資產(chǎn)。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，你賣(mài)掉的時(shí)候不會(huì)得到任何回報(bào)。“

避免對(duì)汽車(chē)貸款采取統(tǒng)一費(fèi)率

汽車(chē)貸款的統(tǒng)一費(fèi)率計(jì)劃對(duì)借款人具有誤導(dǎo)性，因?yàn)閷?shí)際利率明顯高于報(bào)價(jià)利率。在統(tǒng)一費(fèi)率法的情況下，利息金額在整個(gè)貸款期限內(nèi)按原始本金貸款金額支付。

Gupta說(shuō)，“申請(qǐng)汽車(chē)貸款時(shí)選擇減少余額的方法，因?yàn)槊總€(gè)EMI都包含本金和利息的一部分，利息是根據(jù)每個(gè)月底的剩余本金金額計(jì)算的。”

讓我們考慮一個(gè)例子，其中汽車(chē)貸款金額為10萬(wàn)盧比，利息率為10%，固定期限為5年。在統(tǒng)一費(fèi)率法中，您將支付25,000盧比的EMI，并且總利息將為5萬(wàn)盧比。但是，在減少余額法中，您將支付21,247盧比的EMI，并且總利息將為2.74萬(wàn)盧比。這個(gè)比較說(shuō)明澄清了與減少余額法相比，您最終會(huì)對(duì)統(tǒng)一費(fèi)率方法產(chǎn)生更高的興趣。

汽車(chē)貸款用于購(gòu)買(mǎi)折舊資產(chǎn)，在選擇汽車(chē)貸款時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎。除了利率之外，您還應(yīng)該檢查處理費(fèi)，預(yù)付費(fèi)和與汽車(chē)貸款相關(guān)的其他費(fèi)用。如果您有良好的信用評(píng)分，您可以協(xié)商更優(yōu)惠的價(jià)格和免除費(fèi)用。這將降低擁有汽車(chē)的有效成本。