金融科技如何改變小企業(yè)博弈

哈佛大學(xué)商學(xué)院高級(jí)研究員Karen G. Mills預(yù)測(cè)，人工智能，機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)將在影響無人駕駛汽車之前很久就會(huì)改變金融服務(wù)和小企業(yè)貸款。“正如我們所說，大型銀行和金融科技供應(yīng)商正在研究能夠大幅改變小企業(yè)選擇的解決方案。”

她的新書，金融科技，小企業(yè)和美國夢(mèng)：技術(shù)如何轉(zhuǎn)變貸款和塑造小企業(yè)機(jī)會(huì)的新時(shí)代，解釋了為什么小企業(yè)是美國經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，以及金融服務(wù)創(chuàng)新將如何減少小企業(yè)貸款中的摩擦和障礙，幫助更多企業(yè)茁壯成長。在我們的問答環(huán)節(jié)中，米爾斯在2009年至2013年期間擔(dān)任奧巴馬內(nèi)閣成員并領(lǐng)導(dǎo)美國小企業(yè)管理局，概述了小企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，金融科技創(chuàng)新的興起以及對(duì)監(jiān)管的政策影響。

Lagace： 現(xiàn)在美國小企業(yè)的景觀如何?

米爾斯： 有3000萬家小企業(yè)，它們對(duì)美國經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。在這個(gè)國家工作的人中有一半擁有或?yàn)樾∑髽I(yè)工作。這就是工作的一半。有時(shí)，小企業(yè)在華盛頓或經(jīng)濟(jì)模式中沒有政策制定者的席位，但事實(shí)上，它們對(duì)創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性和社區(qū)結(jié)構(gòu)至關(guān)重要。

拉格斯： 正如你在書中所寫的那樣，小企業(yè)開辦的數(shù)量一直在下降。為什么?

米爾斯： 這種開始下降非常令人擔(dān)憂。我們過去常常在美國平均每年開展500,000到600,000家小型企業(yè)。在大衰退中突然下降并且沒有回來。例如，有太多關(guān)于監(jiān)管過多的理論，或?qū)W生債務(wù)過多，但這是一個(gè)問題，因?yàn)樾∑髽I(yè)提供了通向美國夢(mèng)的道路。傳統(tǒng)上，移民在小型企業(yè)創(chuàng)業(yè)中的指數(shù)過高。這是我家人的故事。如果我們想擁有更公平的經(jīng)濟(jì)，如果我們希望美國繼續(xù)成為機(jī)遇之地，我們需要密切關(guān)注這一趨勢(shì)。

拉加斯： 獲得資金的關(guān)鍵點(diǎn)是什么?

米爾斯： 當(dāng)我來到哈佛并開始研究小企業(yè)貸款時(shí)，顯然存在結(jié)構(gòu)性問題。使用傳統(tǒng)的關(guān)系經(jīng)理進(jìn)行小額貸款并不符合成本效益。我們發(fā)現(xiàn)最小的美元貸款中的資金缺口 - 低于10萬美元。想要最小貸款的最小企業(yè)并沒有得到很好的服務(wù)，部分原因是很難知道它們是否真的具有信譽(yù)。技術(shù)的出現(xiàn)和新的金融科技企業(yè)家的進(jìn)入開始改變這一點(diǎn)，通過提高小企業(yè)客戶體驗(yàn)的速度和易用性，并使?jié)撛谫J方更容易看到他們的金融活動(dòng)。

拉加斯： 小企業(yè)主想要金融科技多少錢?

米爾斯： 當(dāng)業(yè)主能夠上網(wǎng)時(shí)，在幾分鐘內(nèi)填寫申請(qǐng)表，并在第二天獲得當(dāng)天的答案并在他們的銀行賬戶中獲得資金，他們蜂擁到新的貸方。然而，一些問題很快就出現(xiàn)了，例如高價(jià)格和不良演員收取隱藏費(fèi)用。

fintech帶來的最初創(chuàng)新是在應(yīng)用程序流程的前端，自動(dòng)化并使其成為數(shù)字化的第一步。然而，很快，大銀行醒來并意識(shí)到他們不必將這個(gè)市場(chǎng)割讓給破壞者。摩根大通，美國銀行和富國銀行都開始研究新的解決方案。大型科技公司也參與其中。亞馬遜，PayPal和Square開展了貸款業(yè)務(wù)，美國運(yùn)通和Capital One進(jìn)入了該領(lǐng)域。現(xiàn)在，有大量的大型和小型公司在技術(shù)方面投入了大量資金，所有這些公司都圍繞著為小型企業(yè)重建貸款體驗(yàn)。這非常令人興奮。

拉加斯： 監(jiān)管障礙是什么?

米爾斯： 在書中，我有兩章關(guān)于監(jiān)管。人們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)監(jiān)管無聊，但我們正處于關(guān)鍵時(shí)刻。我們?cè)谖磥韼啄曜龀龅臎Q定將影響我們金融服務(wù)系統(tǒng)的大部分。在美國，有七家監(jiān)管銀行和貸款的機(jī)構(gòu)，但與小企業(yè)貸款相關(guān)的問題 - 例如披露規(guī)則 - 經(jīng)常陷入困境。例如，如果您是消費(fèi)者并購買卡車，則必須明確披露所有成本和融資費(fèi)用。但是如果你為除雪業(yè)務(wù)購買同一輛卡車，你就可以自己動(dòng)手了。這必須改變。

圍繞大數(shù)據(jù)和人工智能的一系列監(jiān)管問題越來越復(fù)雜。我的書集中了對(duì)世界將會(huì)是什么樣子的關(guān)注和預(yù)測(cè)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)特別是金融服務(wù) - 充分發(fā)揮作用。這種趨勢(shì)將是變革性的。由于能夠匯總和組織數(shù)據(jù)并對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格分析，貸方可以擁有更多關(guān)于誰具有信譽(yù)的預(yù)測(cè)算法，小企業(yè)主可以擁有一個(gè)儀表板，幫助他們了解和預(yù)測(cè)他們的現(xiàn)金需求。這兩項(xiàng)活動(dòng)或許可以改善小型企業(yè)的長壽，并可能在小型企業(yè)啟動(dòng)時(shí)扭轉(zhuǎn)這種令人擔(dān)憂的趨勢(shì)。

在華盛頓，我們還有很長的路要走，充分參與并充分了解這些問題。幸運(yùn)的是，小企業(yè)是一個(gè)有很多兩黨協(xié)議的地方。我相信我們可以取得進(jìn)步并為小企業(yè)提供他們應(yīng)得的成果。