物聯(lián)網(wǎng)與金融為什么是天作之合

物聯(lián)網(wǎng)在連接層的價(jià)值只有5%，更大的價(jià)值在提供信息化應(yīng)用層面，是一個(gè)既包括硬件連接又包括軟件服務(wù)，但是更多價(jià)值在軟件層面的應(yīng)用技術(shù)。與其說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，不如說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是提供信息化解決方案的一種工具?！揪幷甙础勘疚霓D(zhuǎn)載自公眾號(hào)“物聯(lián)江湖”作者：王峰。專業(yè)從事物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式深度研究，“中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用聯(lián)盟”智庫(kù)專家，物聯(lián)傳媒、科技雜談專欄作者。近來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大熱，很多產(chǎn)業(yè)外的朋友見(jiàn)面時(shí)，都希望我介紹下什么是物聯(lián)網(wǎng)。但聽(tīng)到我講物聯(lián)網(wǎng)的特征與原理時(shí)，又一頭霧水，顯得坐立不安。因此，本文我想從物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用作為案例，一方面介紹下物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，另一方面也盡可能形象的反映出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征與使用方法。

物聯(lián)網(wǎng)在連接層的價(jià)值只有5%，更大的價(jià)值在提供信息化應(yīng)用層面

，是一個(gè)既包括硬件連接又包括軟件服務(wù)，但是更多價(jià)值在軟件層面的應(yīng)用技術(shù)。與其說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，不如說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是提供信息化解決方案的一種工具。

那么如何找到各行各業(yè)的痛點(diǎn)，再與物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行結(jié)合，就成為了開(kāi)拓物聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)應(yīng)用深度結(jié)合的關(guān)鍵。本文，我們就針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)行分析闡述。

連接、感知、智能

物聯(lián)網(wǎng)的功能可以概述為。在生產(chǎn)制造、物流、城市管理等領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常會(huì)被用來(lái)提升效率，降低成本。這就帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題，就是在很多領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常是用來(lái)省錢(qián)、省事、便捷管理的，但是直接創(chuàng)造收入的能力并不強(qiáng)。

這也就是物聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)不是很迅猛的一個(gè)非常大的原因，能夠產(chǎn)生的直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值不夠明顯，使用方的剛性需求不足。

但是在金融領(lǐng)域，金融貸款、抵押、租賃是常規(guī)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，其中對(duì)于資產(chǎn)有效管控，避免金融風(fēng)險(xiǎn)是非常大的需求痛點(diǎn)，能夠產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)收入或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，會(huì)更為快速的落地實(shí)施。

資產(chǎn)沒(méi)有有效管控帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，那么物聯(lián)網(wǎng)能夠提供的一種價(jià)值，就是實(shí)時(shí)感知的特點(diǎn)，就正好能夠滿足金融領(lǐng)域的這個(gè)痛點(diǎn)，避免金融損失，創(chuàng)造金融盈利，從而創(chuàng)造出非常直接的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的三個(gè)方向

與此相應(yīng)，很多銀行也都成立了專門(mén)的物聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，服務(wù)金融行業(yè)，本文我們就介紹。

1. 汽車金融監(jiān)控系統(tǒng)

在汽車銷售行業(yè)的通常做法是，汽車經(jīng)銷商不會(huì)直接向車廠支付大量現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)汽車再進(jìn)行銷售，而是向銀行進(jìn)行貸款，由銀行向汽車廠商支付車款，一旦銷售，再對(duì)銀行進(jìn)行還款。在還款之前，經(jīng)銷商將車輛的合格證與鑰匙抵押在銀行處。

用戶痛點(diǎn)：這種方式就造成了一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)，就是車輛和車輛的所有權(quán)實(shí)際上是分離的。一是經(jīng)銷商可能會(huì)存在騙貸行為，把汽車違規(guī)倒賣(mài)了。二是經(jīng)銷商完成銷售后，有可能不及時(shí)通知銀行，從而延長(zhǎng)還款期限，從事民間借貸。

解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種應(yīng)用，以用來(lái)解決物體與物體所有權(quán)分離，可能造成的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。

定位功能

(1)：利用GPS和移動(dòng)基站雙定位，可實(shí)施查找車輛所在位置。

電子圍欄

(2)：設(shè)定監(jiān)控車輛活動(dòng)區(qū)域，越過(guò)設(shè)定區(qū)域即發(fā)送告警。

銷售狀況

(3)：實(shí)時(shí)掌握經(jīng)銷商銷售狀況，評(píng)估還款能力，為二次融貸提供依據(jù)。

2. 金融抵押物監(jiān)控系統(tǒng)

商家在向銀行貸款時(shí)，需要提供抵押物，銀行需要對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)控。同時(shí)銀行需要隨時(shí)監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，從而對(duì)企業(yè)能否有效還款進(jìn)行動(dòng)態(tài)把控。

用戶痛點(diǎn)：銀行需要對(duì)靜態(tài)的物體和動(dòng)態(tài)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行盡可能詳細(xì)的監(jiān)控。一是銀行需要監(jiān)控管理其貸款企業(yè)的資產(chǎn)抵押物;二是需要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控其生產(chǎn)設(shè)備狀態(tài)和能耗水平，實(shí)時(shí)了解所貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，從而使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加精準(zhǔn)。

解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種能力，以用來(lái)解決需要隨時(shí)監(jiān)控靜態(tài)物品和動(dòng)態(tài)狀況的需求。

(1)對(duì)抵押物實(shí)時(shí)檢查，掌握完好程度，了解位置變化;

(2)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)審查倉(cāng)庫(kù)及客流狀況，掌握經(jīng)營(yíng)能力;

(3)掌握企業(yè)生產(chǎn)能源消耗，實(shí)時(shí)采集水電氣用量信息，從根本掌握其償債能力。

3. 融資租賃標(biāo)的物監(jiān)控系統(tǒng)

企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，為了節(jié)省現(xiàn)金流，可以進(jìn)行實(shí)物融資，即對(duì)購(gòu)買(mǎi)的大型生產(chǎn)設(shè)備不支付全款，而是采用類似分期付款的形式完成支付

用戶痛點(diǎn)：融資租賃企業(yè)一是需要確認(rèn)設(shè)備是否安全，是否被挪用;二是企業(yè)是否正常生產(chǎn)，是否具有正常還款能力;三是進(jìn)行數(shù)據(jù)分析評(píng)估。

解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種能力，以用來(lái)解決對(duì)融資租賃標(biāo)的物監(jiān)控的需求。

基于預(yù)位儀的視頻監(jiān)控

(1)。預(yù)位儀相當(dāng)于24小時(shí)的視頻保安，當(dāng)設(shè)備挪動(dòng)后就會(huì)進(jìn)行報(bào)警，同時(shí)也可以監(jiān)控庫(kù)房是或有正常的出入庫(kù)。

無(wú)源GPS定位

(2)。同上述兩種應(yīng)用相同，具有實(shí)時(shí)定位，電子圍欄，拆除告警等功能。

基于藍(lán)牙的室內(nèi)定位

(3)。這是一種精準(zhǔn)定位技術(shù)，是基于三邊定位原理，有效抑制無(wú)線定位受環(huán)境干擾帶來(lái)的波動(dòng)大的難題，提升定位精度。由于對(duì)于標(biāo)的物的盤(pán)點(diǎn)和監(jiān)控通常是在室內(nèi)進(jìn)行的，因此高精度的室內(nèi)藍(lán)牙定位就顯得非常高效了。

4.基于物聯(lián)網(wǎng)終端的保險(xiǎn)創(chuàng)新

以上提到的都是銀行與商家的關(guān)系，那么基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對(duì)物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控這樣一種應(yīng)用特征，保險(xiǎn)公司也設(shè)置了很多險(xiǎn)種，以保證人、財(cái)、物的安全。

用戶痛點(diǎn)：用戶對(duì)于人身安全、貨物安全是有實(shí)時(shí)監(jiān)控需求的，需要確保危險(xiǎn)情況發(fā)生時(shí)，可以迅速警示，之后可能獲得相應(yīng)的理賠。

解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了多種應(yīng)用，以用來(lái)解決對(duì)人、財(cái)、物安全保險(xiǎn)的需求。

電子膠帶運(yùn)輸保險(xiǎn)

(1)。對(duì)貨物進(jìn)行內(nèi)置物聯(lián)芯片的電子膠帶封裝，可以確保物品的完整密封，同時(shí)在物流領(lǐng)域，這樣的技術(shù)也有很大的應(yīng)用空間，隨時(shí)監(jiān)控物品的位置、狀態(tài)、溫度等等。

可穿戴設(shè)備的兒童保險(xiǎn)

(2)。利用無(wú)源GPS定位技術(shù)，可穿戴可以提供對(duì)孩子的實(shí)時(shí)定位，電子圍欄，拆除告警等功能，保險(xiǎn)公司也為之特別設(shè)立了相關(guān)的險(xiǎn)種。

1. 智能POS機(jī)

POS機(jī)已經(jīng)被應(yīng)用很久了，但是其功能卻在不斷演進(jìn)的過(guò)程中。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，POS機(jī)可以被理解為額外具有刷銀行卡功能的智能手機(jī)。大量應(yīng)用可以被以模塊化的方式安裝到POS機(jī)上，從而拓展不同的應(yīng)用軟件，應(yīng)用在出租車、商圈、社區(qū)等多個(gè)場(chǎng)景中。

需要注意的是，POS機(jī)遇支付寶的關(guān)系不是替代，而是整合。POS機(jī)可以整合所有APP的支付方式，同時(shí)兼具刷卡支付功能。

2. 其他支付方式

在二維碼支付之前，市場(chǎng)上的NFC支付與RICC支付就已經(jīng)較為活躍了。即使在支付類APP占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的今天，這種利用手機(jī)直接完成支付的方式，在特定的場(chǎng)景下，已經(jīng)具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

一是其可以將支付信息寫(xiě)入芯片，這樣用戶無(wú)需更多附加動(dòng)作，就可以完成自動(dòng)支付，用戶體驗(yàn)更好。

二是還可以將個(gè)人信息寫(xiě)入芯片，從而在支付的同時(shí)，完成用戶身份的確認(rèn)。這在高速公路收費(fèi)，支付社保費(fèi)用等環(huán)節(jié)，就顯得非常有價(jià)值了。

三是這類支付方式可以在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的情況下，完成支付過(guò)程，在一些比較極端的環(huán)境中，也有其獨(dú)特的應(yīng)用場(chǎng)景。

通過(guò)對(duì)上述案例的解析，我們可以看到物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，可以圍繞對(duì)物體的連接、感知、智能三個(gè)角度上來(lái)開(kāi)展。

在你的生產(chǎn)管理過(guò)程中，如果需要對(duì)“物”(可以是有形的，也可以是無(wú)形的壓力、溫度、氣體等)的位置、狀態(tài)、變化進(jìn)行監(jiān)控，分析其變化特征，同時(shí)識(shí)別狀態(tài)后需要一定程度上的自動(dòng)處理的話，就可以嘗試使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了。

相信各行各業(yè)都有類似的管理痛點(diǎn)，因此物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的空間是非常大的，最終對(duì)于生產(chǎn)、管理、銷售、消費(fèi)等等環(huán)節(jié)的改變也會(huì)是相當(dāng)巨大的。

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