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車貸迎來(lái)倒閉潮銀行資金池卻花不出去

2019-07-30 16:28:03 編輯: 來(lái)源:億歐
導(dǎo)讀 1741家倒閉859家,車貸行業(yè)發(fā)生了什么?車抵貸行業(yè),已很難盈利。資深車貸從業(yè)者彭坦稱?;饦O一時(shí)的車貸行業(yè),為何如此快就陷入倒閉潮?2017

1741家倒閉859家,車貸行業(yè)發(fā)生了什么?“車抵貸行業(yè),已很難盈利。”資深車貸從業(yè)者彭坦稱?;饦O一時(shí)的車貸行業(yè),為何如此快就陷入倒閉潮?2017年年底開始,大量的汽車金融平臺(tái)開始倒閉。到了2018年上半年,這個(gè)趨勢(shì)更是急劇增快。據(jù)統(tǒng)計(jì),涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)數(shù)量,從1741家減少至859家,死傷過(guò)半。而車貸業(yè)務(wù),只是汽車金融盤子中極小的一部分。

獲客難、風(fēng)控難、線下運(yùn)營(yíng)成本貴。

先是銀行抽貸,大量小平臺(tái)資金斷流;接著是監(jiān)管重壓,利率、催收等都制定了嚴(yán)苛標(biāo)準(zhǔn),甚至開始了行業(yè)清理,公安部門介入;而行業(yè)自身的問(wèn)題,也開始爆發(fā)——

“車抵貸行業(yè),已很難盈利。”資深車貸從業(yè)者彭坦稱。

火極一時(shí)的車貸行業(yè),為何如此快就陷入倒閉潮?

01、倒閉潮

現(xiàn)金貸和汽車金融。

2017年,整個(gè)金融科技中最如日中天的是兩個(gè)領(lǐng)域:

一年中,行業(yè)充滿了讓人振奮的消息。巨額融資、上市,加上洶涌而入的玩家,在鼎盛時(shí)期,涉及車貸業(yè)務(wù)的企業(yè)多達(dá)1741家。

然后,一年時(shí)間內(nèi),行業(yè)卻被倒閉潮席卷。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2018年04月初,涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái),在運(yùn)營(yíng)的只剩859家,51%的P2P車貸平臺(tái)倒閉。

“現(xiàn)在我們的任務(wù)就是追車。”河南一家車貸公司的負(fù)責(zé)人程思業(yè)稱,他們的團(tuán)隊(duì)已基本解散,只留下了貸后催收部。

只留催收,其他部門全裁。

行業(yè)中,很多小平臺(tái),都是用這種慘烈的方式退場(chǎng)的:

而行業(yè)最早的緊縮信號(hào),是從銀行抽貸開始的。

“去年,現(xiàn)金貸收緊后,大量的資金被擠了出來(lái),無(wú)處可去,而車貸就成了一個(gè)好的載體。”一車貸平臺(tái)的CEO張?chǎng)畏Q。

而車貸企業(yè),完全承擔(dān)的就是一個(gè)“助貸”的角色。“和銀行或者信托簽訂保底協(xié)議,銀行也樂(lè)在其中,人力、風(fēng)控、催收,相當(dāng)于全部外包,坐地收錢。”張?chǎng)畏Q,所以從去年開始,大量的中小銀行、城商行的巨額資金,都進(jìn)入了車貸領(lǐng)域。

其實(shí),車貸平臺(tái)的錢,除了一部分來(lái)自P2P的個(gè)人借款外,絕大多數(shù)資金來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),如銀行、信托等。

而在銀行眼中,車貸是絕對(duì)的好資產(chǎn)。

反正有車的抵押,跑得了和尚,跑不了廟——大不了把車拍賣了,反正虧本的可能性不高。

然后,從今年開始,在國(guó)家強(qiáng)調(diào)“降杠桿、去風(fēng)險(xiǎn)”的背景下,助貸模式被叫停,整個(gè)車貸行業(yè)的資金,都面臨抽離。“很多銀行,不敢再把錢給車貸平臺(tái),開始全面抽離資金。”張?chǎng)畏Q,他們平臺(tái)曾經(jīng)用一家小的城商行資金,卻被突然叫停。

斷流之后,他們?cè)?jīng)嘗試用P2P平臺(tái)的資金,但是因?yàn)槌杀咎撸?ldquo;根本覆蓋不了運(yùn)營(yíng)的成本”。

接著,催收的監(jiān)管也來(lái)了,如疾風(fēng)驟雨般。2018年4月26日,為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收行為,保護(hù)各方合法權(quán)益,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》。

這意味著,暴力催收或者催收不當(dāng)被界定為違法。而在車貸行業(yè),催收就是行業(yè)“毒瘤”。很多用戶將車抵押之后,會(huì)再次將車抵押給其他的公司,去換取貸款,“二抵”、“三抵”成了行業(yè)常態(tài)。

車,就是這個(gè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中,最為核心的部分。誰(shuí)控制車,誰(shuí)就掌握了主動(dòng)權(quán)。所以,大家去搶車、追車,奪回主動(dòng)權(quán),成為了行業(yè)催收的“主要手段”。

而在中國(guó)多個(gè)地區(qū),車貸的催收問(wèn)題甚是集中。

河南、廣東、東北,都曾發(fā)生過(guò)“暴力催收”導(dǎo)致的過(guò)激事件。所以,在最近一個(gè)月,發(fā)生了多起公安“掃黑除惡行動(dòng)”,都將車貸領(lǐng)域列入了重點(diǎn)打擊范疇。在廣東、鄭州,都抓走了幾家車貸公司的員工。

“這對(duì)行業(yè)也是致命打擊。”張?chǎng)畏Q,“催收是現(xiàn)在公司唯一的部門,現(xiàn)在連催收都不敢催了,用戶一報(bào)警,警方就介入,現(xiàn)在特別被動(dòng)。”

接著做,面對(duì)斷流之困;退出市場(chǎng),卻催無(wú)可催

。行業(yè)中很多小公司,陷入無(wú)比痛苦的夾縫中,無(wú)法向前,也無(wú)法退出。

02、行業(yè)之困

整個(gè)車貸行業(yè)的利潤(rùn)都極其微薄。

除了被迫退出的汽車金融玩家,還有一批,是主動(dòng)退出。目前車貸業(yè)務(wù)的資金成本是12%左右,但用戶貸款的利率要控制在36%,甚至24%之下。而這點(diǎn)利潤(rùn),幾乎都用來(lái)覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。

車貸業(yè)務(wù),其實(shí)說(shuō)到底,不太像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。玩家基本都采取線下模式,去建立線下門店,因?yàn)椴还苁擒嚨牡盅?、質(zhì)押,都需要現(xiàn)場(chǎng)看到車況。這些手續(xù),都需要去當(dāng)?shù)剀嚬芩k理。

如果車被質(zhì)押了,還需要一個(gè)停車場(chǎng)存車。這就決定了,車貸行業(yè)是個(gè)重人力、重線下的模式。

“我們一個(gè)線下門店,租金加上30來(lái)人的人工成本,一個(gè)月的成本是26萬(wàn),門店得放出去150萬(wàn)以上,才能覆蓋26萬(wàn)的成本。”彭坦稱。業(yè)內(nèi)人士換算了一下,一個(gè)中等平臺(tái),放4個(gè)億,就需要養(yǎng)接近100個(gè)業(yè)務(wù)員,成本極高。而目前,行業(yè)的獲客成本和獲客難度在不斷增加。

“各個(gè)渠道都會(huì)推過(guò)來(lái)客戶,這些渠道,需要返出去貸款金融的3個(gè)點(diǎn),還要給員工提成2個(gè)~4個(gè)點(diǎn),整個(gè)獲客成本,高達(dá)貸款金融的5個(gè)~7個(gè)點(diǎn)。”彭坦稱。

目前車貸全行業(yè)的年新增貸款金額,只有3000億~4000億,滲透率只有7%。

盡管車貸行業(yè)是萬(wàn)億規(guī)模,但實(shí)際上的滲透率極低。

“滲透率低,說(shuō)明市場(chǎng)空間巨大,也同時(shí)說(shuō)明,行業(yè)的認(rèn)知還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,教育成本很高。”彭坦稱。

剛開始很多小平臺(tái)都覺得車貸是一項(xiàng)穩(wěn)賺不賠的生意,進(jìn)入之后,卻發(fā)現(xiàn)完全不是這么回事。“車貸行業(yè)是有規(guī)模效應(yīng)的,如果放款金額沒(méi)有上億,賺錢很難。如果催收再不到位,就得虧本。”彭坦稱,因此,很多小平臺(tái)主動(dòng)退出,放棄了車貸業(yè)務(wù)。

永遠(yuǎn)沒(méi)有穩(wěn)賺而暴利的金融領(lǐng)域,如果有,那應(yīng)該是銀行的領(lǐng)土,而非創(chuàng)業(yè)公司。

03、出路

這說(shuō)明,車貸行業(yè)并沒(méi)有走下坡路,而是走向了集中和壟斷。

有趣的是,盡管行業(yè)陷入倒閉潮,但整個(gè)2017年P(guān)2P車貸總規(guī)模為2477億元,同比還增長(zhǎng)了36.7%。行業(yè)數(shù)量死亡過(guò)半,但車貸的交易額卻在增長(zhǎng)。

自2017年11月以來(lái),車貸平臺(tái)月度交易額排名前四的平臺(tái),交易額總和最高時(shí),占車貸總額度的近60%。

大平臺(tái)其實(shí)活得頗為滋潤(rùn),但全國(guó)性的小平臺(tái),卻頗為艱難。小平臺(tái)的命運(yùn),就注定是退出歷史舞臺(tái)嗎?“就車抵貸而言,最大的辦法還是做差異化競(jìng)爭(zhēng)。”彭坦說(shuō)。

其實(shí),整個(gè)車抵貸業(yè)務(wù)流程很長(zhǎng),可以從費(fèi)率、時(shí)效、期限、額度、便捷性、解抵速度、風(fēng)控特點(diǎn)、獲客方式等環(huán)節(jié),再進(jìn)行優(yōu)化。

車貸行業(yè)是一個(gè)很重的生意,只做好一個(gè)地域,也有機(jī)會(huì)。

另一方面,就是要更深耕市場(chǎng)。“比如,現(xiàn)在有很多地方性車貸公司,活得還不錯(cuò)。他們就只深耕一個(gè)地方的市場(chǎng),把這個(gè)市場(chǎng)打透。”張?chǎng)握f(shuō),

多位業(yè)內(nèi)從業(yè)者認(rèn)為,未來(lái)如果能突破線下獲客的局限,能線上獲客,可能會(huì)存在“彎道超車”的機(jī)會(huì)。一旦實(shí)現(xiàn),就比現(xiàn)在所有的公司超前了一個(gè)時(shí)代。但他們也認(rèn)為,汽車金融的未來(lái),不能單純依賴大數(shù)據(jù)和模式創(chuàng)新。

“要建立一個(gè)生態(tài)閉環(huán),用場(chǎng)景控制借款人,根據(jù)借款人的綜合情況來(lái)判斷還款能力,而不是單純的以抵押物去衡量?jī)r(jià)值、判斷風(fēng)險(xiǎn)。”多位從業(yè)者表達(dá)了這一觀點(diǎn)。

銀行整個(gè)資金池在外溢,錢多得實(shí)在沒(méi)處花,而到處找資產(chǎn)。

另外,值得注意的一點(diǎn)是,盡管銀行前段時(shí)間抽貸,但目前,

“很多城商行,在當(dāng)?shù)爻闪⒘诵≠J公司,每次先通過(guò)小貸公司給車貸平臺(tái)授信,然后變相把錢走出來(lái)。”整個(gè)行業(yè)都能感知到,這個(gè)模式正在盛行。

“錢就如流水,你是永遠(yuǎn)堵不住的,它會(huì)找到縫隙,再?zèng)_出來(lái)。”張?chǎng)畏Q,銀行的錢,正在通過(guò)縫隙慢慢溢出。

這對(duì)于車貸行業(yè)來(lái)說(shuō),“也許是一個(gè)好事”。整個(gè)金融行業(yè)都陷入“資產(chǎn)荒”之中。而作為好資產(chǎn)的車貸,盡管迎來(lái)了倒閉潮,卻依然頗具想象力。

“未來(lái),車貸行業(yè)還會(huì)爆發(fā),這輪洗牌,只是階段性的回調(diào)。”多位行業(yè)從業(yè)者對(duì)未來(lái)依然充滿信心。


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