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在金融科技的浪潮下,銀行業(yè)要充分利用金融科技(Fintech)所帶來的機(jī)遇,依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù),創(chuàng)新服務(wù)方式和流程,整合傳統(tǒng)服務(wù)資源,聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì),充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型。
近年來,商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有了顯著變化,金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、金融需求多元化、綜合經(jīng)營(yíng)步伐加快,對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)提出挑戰(zhàn)。在金融科技的浪潮下,銀行業(yè)要充分利用金融科技(Fintech)所帶來的機(jī)遇,依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù),創(chuàng)新服務(wù)方式和流程,整合傳統(tǒng)服務(wù)資源,聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì),充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行轉(zhuǎn)型,以提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率。本文觀點(diǎn)僅代表作者作為一位研究人員個(gè)人的看法,不代表任何機(jī)構(gòu)的意見和看法。
一、中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型壓力不斷加大,需要探索新的轉(zhuǎn)型路徑
(一)外部環(huán)境:監(jiān)管評(píng)估漸趨嚴(yán)格
2016年以來中國(guó)人民銀行通過建立宏觀審慎評(píng)估體系(MPA),重點(diǎn)考慮資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行等七大方面,對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行框架性的監(jiān)管評(píng)價(jià)。2017年三月末至四月初,銀監(jiān)會(huì)連發(fā)七個(gè)文件,對(duì)銀行提出全面風(fēng)險(xiǎn)防控要求,規(guī)范其理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù),對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)亂象進(jìn)行整治。整體來看,在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議召開之后,中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管基調(diào)日漸趨嚴(yán)。
表1:2017年三月末至四月初銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的具體文件
(二)內(nèi)部經(jīng)營(yíng):傳統(tǒng)盈利模式面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)
當(dāng)前,利率匯率市場(chǎng)化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲(chǔ)蓄和宏觀經(jīng)濟(jì)增進(jìn)放緩的背景下,銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動(dòng)快速增長(zhǎng)越來越難,部分產(chǎn)能過剩行業(yè)的不良貸款壓力逐漸浮現(xiàn)。
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的官方數(shù)據(jù)顯示,2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.1萬億元,較上年同期增加730萬億元。雖然凈利潤(rùn)總體規(guī)模有所增長(zhǎng),但是增速卻從2011年的39.3%大幅下滑到了2016年的3.6%。其盈利能力的下降與中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前息差持續(xù)收窄、金融脫媒趨勢(shì)等密切相關(guān),也意味著銀行業(yè)的盈利增長(zhǎng)逐步回歸常態(tài),與其他行業(yè)的平均增速逐步接近。交通銀行金融研究中心此前發(fā)布的研究報(bào)告指出,受經(jīng)濟(jì)增速下行、投資回報(bào)率下降、存款利率上限完全放開和基準(zhǔn)利率下調(diào)等因素的影響,商業(yè)銀行凈息差由2011年的2.7%,收窄至2016年的2.22%,2017年上半年更是下降至2.05%。存貸利差不斷收窄,加劇商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng),刺激其尋求新業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張,也對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和金融創(chuàng)新能力提出了更高的要求。
圖1:2011-2016年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)及其增長(zhǎng)率
數(shù)據(jù)來源:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
在大資管發(fā)展背景下,居民的資產(chǎn)配置日趨多元化,脫媒也有加速的態(tài)勢(shì)。
同時(shí),金融脫媒趨勢(shì)顯著。在直接融資快速發(fā)展背景下,銀行客戶投資渠道得到迅速擴(kuò)展,伴隨著大資管的快速發(fā)展,存款分流對(duì)商業(yè)銀行的客戶存款造成一定沖擊,銀行吸收存款的能力也有所弱化。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告,截至2017年9月末,本外幣存款余額167.42萬億元,同比增長(zhǎng)9.5%。月末人民幣存款余額162.28萬億元,同比增長(zhǎng)9.3%,比2016年同期低1.8個(gè)百分點(diǎn)。2017年前三季度人民幣存款增加11.68萬億元,同比少增1.13萬億元。這也顯示,傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),如零售業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等,而場(chǎng)景化獲客、通過科技手段來滿足長(zhǎng)尾客戶需求,提升運(yùn)營(yíng)效率,正是金融科技所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。
二、金融科技如何契合銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型訴求
(一)貨幣基金的崛起替代儲(chǔ)蓄進(jìn)程初露鋒芒,分流銀行利潤(rùn)
從2013年開始,除了公募基金的貨幣基金外,螞蟻金服的余額寶、阿里巴巴的娛樂寶、蘇寧的零錢包、騰訊的理財(cái)通和傭金寶等“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品迅速興起,替代儲(chǔ)蓄的進(jìn)程初露鋒芒。以余額寶為例,根據(jù)天弘基金公布的《2017年第三季度余額寶資產(chǎn)組合》,余額寶投資組合資產(chǎn)金額合計(jì)達(dá)到了15604億元,其中,銀行存款和結(jié)算備付金合計(jì)達(dá)到了13592億元占87.11%;同時(shí),余額寶凈值收益率達(dá)到了0.9989%,而業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)收益率則為0.3456%。對(duì)比起來,截至2017年上半年,招商銀行吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款總計(jì)為13762億元。余額寶的規(guī)模已經(jīng)超過招行吸收個(gè)人存款總和。
圖2:基金累計(jì)凈值收益率與同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)收益率變動(dòng)的比較
數(shù)據(jù)來源:天弘基金
貨幣基金類產(chǎn)品的興起,一方面使得部分活期存款從銀行轉(zhuǎn)移到了余額寶等貨幣基金;另一方面,這些產(chǎn)品由于操作簡(jiǎn)單、流動(dòng)性較好、提供了極低風(fēng)險(xiǎn)的增值渠道,在一定程度上也會(huì)降低銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收入。從美國(guó)市場(chǎng)上貨幣基金持續(xù)替代銀行儲(chǔ)蓄的進(jìn)展看,目前中國(guó)市場(chǎng)上貨幣基金對(duì)儲(chǔ)蓄的替代還有很大的空間。
(二)貸款:去中介化的網(wǎng)絡(luò)融資理念雖充滿爭(zhēng)議,但逐漸被部分市場(chǎng)群體接受
在畢馬威與H2Ventures發(fā)布的《2016全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告中,中國(guó)有8家FinTech公司上榜,其中與借貸相關(guān)的企業(yè)就占到了6家,其中不乏充滿爭(zhēng)議的公司。
表2:中國(guó)上榜的Fintech公司排名變化
數(shù)據(jù)來源:埃森哲報(bào)告
近幾年,在貸款市場(chǎng)領(lǐng)域,出現(xiàn)了各種消費(fèi)信貸、微小信貸、產(chǎn)業(yè)鏈貸款。例如,阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年,螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出,給予了消費(fèi)者賒購(gòu)的便利。同時(shí),P2P借貸平臺(tái)的興起,也深受草根階層歡迎。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì),截至2017年10月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量達(dá)到了57812.89億元,而2016年同期歷史累計(jì)成交量為29650.33億元,上升幅度達(dá)到了94.98%。
在融資借貸方面,去中介化的網(wǎng)絡(luò)融資理念雖然廣受爭(zhēng)議,也出現(xiàn)了不少風(fēng)險(xiǎn)事件,但是還是逐漸被部分市場(chǎng)群體接受。通常來說,傳統(tǒng)銀行要發(fā)放一筆貸款,需經(jīng)過嚴(yán)格的信用審查過程,不僅過程繁瑣,而且一些中小微企業(yè)由于信用記錄不完備且缺乏合格的抵質(zhì)押物,無法及時(shí)從銀行獲得借款,這就給一些市場(chǎng)化的主體提供了巨大的業(yè)務(wù)空白空間。相比較而言,金融科技企業(yè)有條件通過對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,憑借在信息獲取和數(shù)據(jù)挖掘等方面的優(yōu)勢(shì),有條件開發(fā)出更加符合用戶需求的服務(wù)和產(chǎn)品。以網(wǎng)絡(luò)銀行借貸為例子,由于京東、阿里等電商或微信等社交服務(wù)商存在數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),其分析的數(shù)據(jù)包括點(diǎn)擊量、跨店鋪點(diǎn)擊量、訂單流轉(zhuǎn)量甚至買賣家之間評(píng)價(jià)。通過數(shù)據(jù)挖掘和模型開發(fā),引入云計(jì)算、人工智能關(guān)注到長(zhǎng)尾客戶,挖掘市場(chǎng)信息,提供低成本多樣化滿足需求的產(chǎn)品。
(三)支付:第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的正面競(jìng)爭(zhēng)逐步展開
在中國(guó)市場(chǎng)上,目前FinTech領(lǐng)域最活躍、最有成效的領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)支付。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2017年第二季度銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)86.22億筆,同比增長(zhǎng)40.51%,金額39.24萬億元,同比增長(zhǎng)33.84%。非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)632.90億筆,同比增長(zhǎng)67.85%,金額31.49萬億元,同比增長(zhǎng)34.87%。與傳統(tǒng)銀行卡支付相比,第三方支付操作快捷、覆蓋場(chǎng)景多,能夠迅速融入人們的日常生活。根據(jù)央行發(fā)布的支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),在全國(guó)支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)、非銀行支付業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)保持100%以上高速增長(zhǎng)的同時(shí),商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)卻增長(zhǎng)緩慢。同時(shí),以轉(zhuǎn)賬為代表,第三方支付在小額、高頻支付方面的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于運(yùn)用銀行卡轉(zhuǎn)賬增速。
圖3:2012-2016年中國(guó)第三方支付轉(zhuǎn)賬規(guī)模及增速
數(shù)據(jù)來源:艾瑞咨詢
第三方支付平臺(tái)借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,大力開發(fā)支付場(chǎng)景,由于其方便快捷,掌握了更多的客戶資源,在獲取客戶、交叉銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面占有一定渠道和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展會(huì)逐步侵蝕銀行卡等中間業(yè)務(wù),擠壓銀行交易費(fèi),繼而擠壓傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店個(gè)人和中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模,使得銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投資回報(bào)率在逐漸降低,倒逼未來銀行機(jī)構(gòu)更多專注咨詢和投顧等業(yè)務(wù),從而促使銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生改變。
三、金融科技浪潮下,銀行業(yè)如何找到轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)?
2017以來,不少對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)靈敏的商業(yè)銀行紛紛宣布與科技公司、電商企業(yè)開展合作,建設(shè)銀行與阿里巴巴和螞蟻金服宣布進(jìn)行戰(zhàn)略合作,工商銀行與京東金融簽署了金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議,農(nóng)業(yè)銀行與百度戰(zhàn)略合作并共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室,中國(guó)銀行與騰迅合作成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。招商銀行則在業(yè)績(jī)報(bào)中將金融科技定位為轉(zhuǎn)型的“核動(dòng)力”,并提出要打造金融科技銀行。
表3:8家大型中資銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)布局及產(chǎn)品
數(shù)據(jù)來源:億歐網(wǎng)
可以看出,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)金融科技的發(fā)展日益重視,大多數(shù)銀行都將其作為發(fā)展重點(diǎn)與轉(zhuǎn)型方向。金融科技在這些合作中的核心功能往往是為傳統(tǒng)銀行提供高效率低成本的基礎(chǔ)設(shè)施,并通過技術(shù)創(chuàng)新幫助銀行機(jī)構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本,進(jìn)而在此基礎(chǔ)上提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資產(chǎn)配置能力。從目前的發(fā)展趨勢(shì)看,互聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用,將使得未來銀行更加便捷、普惠、高效、安全,這是近期金融科技給銀行賦能的重要領(lǐng)域。
(一)運(yùn)用金融科技來發(fā)展新的中間業(yè)務(wù),探索新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品
隨著金融科技的發(fā)展,發(fā)展強(qiáng)有力的中間業(yè)務(wù)對(duì)于提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義,有助于降低商業(yè)銀行對(duì)利差收入的依賴程度、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式、提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
同時(shí),銀行還可以利用金融科技探索打通銀行信貸、貨幣市場(chǎng)、債權(quán)、股權(quán)、衍生品與大宗商品等多個(gè)市場(chǎng),充分挖掘大型公司客戶的金融需求,為其提供包括:投資并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問、短融券和中票發(fā)行、資產(chǎn)證券化在內(nèi)的一整套金融服務(wù)。銀行還應(yīng)不斷加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)如信托投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資金管理機(jī)構(gòu)、基金管理公司、基金子公司、券商資產(chǎn)管埋等金融機(jī)構(gòu)的合作,通過金融科技支持下的跨機(jī)構(gòu)合作,為客戶提供所需要的多種金融服務(wù)。
(二)利用大數(shù)據(jù)提供更精準(zhǔn)的服務(wù)
信貸產(chǎn)品準(zhǔn)入、授信和定價(jià)是信貸產(chǎn)品的核心評(píng)估要素,而數(shù)據(jù)是信貸評(píng)估體系的基礎(chǔ),數(shù)據(jù)的豐富度、準(zhǔn)確度決定了能否為客戶提供服務(wù),以及提供什么樣的服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠擴(kuò)展信用數(shù)據(jù)的邊界,將一些非傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)作為非常重要的信用評(píng)估來源,覆蓋一些沒有被傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)記錄的人群。同時(shí),還可以提供用戶的即時(shí)信息,而不局限于歷史信息。因此,銀行應(yīng)推進(jìn)海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、清洗、分析、挖掘、可視化等關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān),利用大數(shù)據(jù)更加科學(xué)地評(píng)估供需雙方信用和風(fēng)險(xiǎn),挖掘分析客戶行為特點(diǎn)和交易習(xí)慣,實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)定。同時(shí),根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步細(xì)分客戶群以進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷,更精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶身份識(shí)別,從而推出符合各類群體需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸產(chǎn)品,提高風(fēng)控效率,實(shí)現(xiàn)從“經(jīng)驗(yàn)依賴”到“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化。
(三)利用智能技術(shù)打造“智能化”銀行
銀行應(yīng)積極利用智能技術(shù),包括以下幾個(gè)領(lǐng)域:
(1)利用金融科技將網(wǎng)點(diǎn)輕型化、智能化,通過智能化設(shè)備的應(yīng)用,使服務(wù)變得更智能、簡(jiǎn)單、快捷。用智能機(jī)器人替代大堂經(jīng)理進(jìn)行客戶引導(dǎo)和分流,并配置智能預(yù)處理終端和手機(jī)APP,實(shí)現(xiàn)戶預(yù)填單和預(yù)約排隊(duì),解決當(dāng)前商業(yè)銀行普遍存在的客戶排隊(duì)多、服務(wù)空間有限、服務(wù)流程冗長(zhǎng)等問題;
(2)應(yīng)用智能圖譜,通過不斷的獲取外圍和內(nèi)部數(shù)據(jù)并進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析,及時(shí)獲取借款人的關(guān)系圖譜、消費(fèi)行業(yè)圖譜、供應(yīng)商圖譜,了解其風(fēng)險(xiǎn)及消費(fèi)習(xí)慣,提升反欺詐和信用風(fēng)控模型準(zhǔn)確率;
(3)應(yīng)用人工智能客服,通過影像識(shí)別、證件讀取、電子簽名等自助服務(wù),幫助客戶快速辦理業(yè)務(wù)。同時(shí),對(duì)人工智能客服開發(fā)相應(yīng)的程序,實(shí)現(xiàn)信息查詢、賬戶管理、還款、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)功能。
(四)利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易信息透明化
區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、可靠性強(qiáng)、降低成本、數(shù)據(jù)質(zhì)量高和信息不可篡改等眾多優(yōu)點(diǎn),可以解決信息透明和可信問題。在交易中使用區(qū)塊鏈技術(shù),可以實(shí)現(xiàn)信息和資金流動(dòng)更加高效透明,增強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)之間的互信。區(qū)塊鏈在銀行的應(yīng)用場(chǎng)景主要有征信、資產(chǎn)管理、中小企業(yè)融資等。
在征信領(lǐng)域,銀行可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)征信信用算法,提升對(duì)于異常交易的識(shí)別效率。同時(shí),改變征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用模式,主要是通過基于區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議實(shí)時(shí)共享征信數(shù)據(jù),從而提升審批機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)采集和審批的效率;在資產(chǎn)管理領(lǐng)域,傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理模式下,實(shí)物資產(chǎn)和無形資產(chǎn)是借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)和管理的,由于記錄錯(cuò)誤、數(shù)據(jù)虛假或者人為的惡意改動(dòng),使得資產(chǎn)權(quán)益信息證明不完整或者出現(xiàn)失實(shí)等現(xiàn)象,為資產(chǎn)管理帶來了很大的困擾。
一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以成熟,并且與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)融合。則可將固定資產(chǎn)管理升級(jí)為“智能化的數(shù)字資產(chǎn)”,有望實(shí)現(xiàn)托管合同簽訂線上化、依照投資監(jiān)督指標(biāo)運(yùn)行、對(duì)托管資產(chǎn)進(jìn)行控制及跟蹤智能合約化等;在中小企業(yè)融資領(lǐng)域,由于中小企業(yè)在向銀行貸款過程中存在信息不對(duì)稱、信貸配給政策和缺乏抵押物等問題,導(dǎo)致其很難得到銀行貸款。區(qū)塊鏈通過去中心化模式運(yùn)用,將所有數(shù)據(jù)積累到一個(gè)統(tǒng)一的區(qū)塊鏈平臺(tái)上,對(duì)所有信息進(jìn)行整合,最終形成一個(gè)龐大的信息集合,并形成獨(dú)立的、不受任何個(gè)人和組織操控的信息網(wǎng)絡(luò)。金融機(jī)構(gòu)與顧客、顧客與顧客之間信息將會(huì)更加全面、透明。
在金融科技浪潮下,面對(duì)監(jiān)管趨嚴(yán)、儲(chǔ)蓄分流和利率匯率市場(chǎng)化等諸多挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行正在積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行所擁有的信譽(yù)、品牌的優(yōu)勢(shì),以及在網(wǎng)絡(luò)、資金規(guī)模等方面的強(qiáng)勢(shì)地位、加上風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)豐富、客戶群體龐大等優(yōu)勢(shì),如果可以主動(dòng)積極地運(yùn)用金融科技在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等科技方面的優(yōu)勢(shì),無疑就有助于形成雙方合作的動(dòng)力。未來商業(yè)銀行商業(yè)模式的發(fā)展方向,將是在充分融合金融科技的基礎(chǔ)上的智能化,通過積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù),以降低運(yùn)行效率,獲得新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)動(dòng)力、提升客戶服務(wù)黏度、獲得新的收益來源、并更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。
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