基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技將深刻改變金融

基于互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性，相關(guān)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將體現(xiàn)在以下幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域：一是網(wǎng)絡(luò)支付;二是網(wǎng)絡(luò)交易;三是網(wǎng)絡(luò)資管。其中，網(wǎng)絡(luò)支付是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)交易是核心，網(wǎng)絡(luò)資管是方向?；ヂ?lián)網(wǎng)新時(shí)代正在走來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大勢(shì)不可阻擋。金融業(yè)必須積極運(yùn)用先進(jìn)科技，不斷提高社會(huì)資源配置的效率、降低資源配置和資金運(yùn)行的成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的能力，更好發(fā)揮貨幣金融作用。不僅金融機(jī)構(gòu)要如此，央行及金融監(jiān)管部門(mén)，以及國(guó)家金融戰(zhàn)略層面也需要如此。金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化合作、專業(yè)和改革意識(shí);央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)亟需加快推進(jìn)金融監(jiān)管體系改革，提升監(jiān)管科技水平;加快推動(dòng)國(guó)家金融從“貨幣金融”“資本金融”向“交易金融”邁進(jìn)，建設(shè)新金融。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)資源配置的樞紐，其核心價(jià)值就是通過(guò)金融的運(yùn)作，最大程度地將以貨幣表示的社會(huì)閑置資源（資金或資本）配置到需要的地方，創(chuàng)造出更大的社會(huì)財(cái)富，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

金融不是社會(huì)資源的買斷賣斷，也不是社會(huì)資源的無(wú)償捐贈(zèng)，而是按照相關(guān)各方約定的條件實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源跨時(shí)空的轉(zhuǎn)移，需要合理平衡各方利益。這其中，就涉及到貨幣的印制、投放和管理;資金的收付和清算;資金的融通(包括股權(quán)投融資、債權(quán)投融資、可轉(zhuǎn)換或結(jié)構(gòu)性投融資等方式)的促成和資金結(jié)算;通過(guò)金融產(chǎn)品交易實(shí)現(xiàn)更加靈活的資源配置或資產(chǎn)負(fù)債優(yōu)化調(diào)整等各種金融活動(dòng)，以及與之相伴相隨的金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，確保將社會(huì)資源配置到合理的地方，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，而非配置錯(cuò)誤，損害經(jīng)濟(jì)和社會(huì)利益。

今天的金融已經(jīng)發(fā)展成為高科技的金融?，F(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融科技仍在快速發(fā)展，金融必須擁抱科技，不斷促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

要發(fā)揮好貨幣金融的積極作用，就要求金融必須積極運(yùn)用相關(guān)的科學(xué)技術(shù)，不斷提高自身的運(yùn)行效率，降低運(yùn)行成本，嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)控制。所以，自貨幣金融產(chǎn)生以來(lái)，一直伴隨著科技進(jìn)步而不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，

互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展正在深刻改變?nèi)祟惿鐣?huì)

隨著寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)、信息采集、生物識(shí)別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、智能合約、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的不斷突破和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面和滲透率大幅度提升

，已經(jīng)進(jìn)入隨時(shí)隨地互聯(lián)、萬(wàn)事萬(wàn)物互聯(lián)(物聯(lián)網(wǎng))，以及信息互聯(lián)網(wǎng)、實(shí)物互聯(lián)網(wǎng)、價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)相互融合發(fā)展的新時(shí)代。

信息的高效傳播拉近了社會(huì)資源供需雙方的距離，打破了原來(lái)由于信息不對(duì)稱不充分所形成的行業(yè)分工，以及產(chǎn)業(yè)流程各個(gè)環(huán)節(jié)、相關(guān)中介組織的邊界，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈垂直整合、橫向開(kāi)放、融合發(fā)展，越來(lái)越多的信息交互和營(yíng)銷活動(dòng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，大大減少了不必要的環(huán)節(jié)，降低運(yùn)行成本、提高運(yùn)行效率，促進(jìn)社會(huì)組織形態(tài)、運(yùn)行模式和思維方式等方面深刻變化。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大大緩解了信息不對(duì)稱、不充分的矛盾，推動(dòng)人類社會(huì)邁向更廣范圍、更高層次的分工合作。開(kāi)放共享、合作共贏成為主題，共享經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

未來(lái)社會(huì)信息的歸集必然轉(zhuǎn)向以社會(huì)最基本的組成單元——法人和個(gè)人為主體，全面、完整地歸集其所有的信息，形成其在實(shí)物資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)之外更重要的信息（數(shù)字）資產(chǎn)。

這將為法人和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用建設(shè)等提供重要基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，將全面匯總、加工，促進(jìn)智慧行業(yè)、智慧城市、智慧國(guó)家的形成和高效運(yùn)行。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正使中國(guó)迎來(lái)極其重要和難得的歷史機(jī)遇。

必須看到的是，

一方面，互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性，其功能的發(fā)揮需要有良好的基礎(chǔ)設(shè)施和足夠大的空間和流量。

中國(guó)在這方面具備單一國(guó)家最好的條件：地域大、人口多、交通通訊等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展快，已經(jīng)具有世界領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提供了非常好的場(chǎng)景，也培育出自己本土的大型互聯(lián)網(wǎng)公司。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，小國(guó)家再要發(fā)展成為世界強(qiáng)國(guó)，也基本上不可能了。

相比之下，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)是推廣到全世界范圍內(nèi)使用的，但就美國(guó)境內(nèi)而言，其應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)沒(méi)中國(guó)寬廣。從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展特性而言，小國(guó)家要培育自主的大型互聯(lián)網(wǎng)公司是不現(xiàn)實(shí)的，

另一方面，更重要的是，盡管改革開(kāi)放40年來(lái)，中國(guó)已經(jīng)取得令人矚目的發(fā)展成就，但深化改革開(kāi)放的潛力依然巨大。

而互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性，將使其能夠成為推動(dòng)改革開(kāi)放的重要力量。

例如，電商業(yè)務(wù)在中國(guó)起步比美國(guó)晚了很多，但推出后發(fā)展迅猛，現(xiàn)在中國(guó)一家的電商業(yè)務(wù)規(guī)?？赡鼙绕渌袊?guó)家的總和還要大，這不僅因?yàn)橹袊?guó)人口多、快遞勞動(dòng)力便宜，更是因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)物流領(lǐng)域行政環(huán)節(jié)多、成本高、效率差，市場(chǎng)開(kāi)放度不夠，整體的發(fā)展水平偏低。推出電商平臺(tái)交易后，傳統(tǒng)線下的很多環(huán)節(jié)和監(jiān)管被突破，大大降低了成本、提高了效率，所以，同樣的商品，線上價(jià)格比線下便宜20～30%很正常，不少都能便宜50%，這在開(kāi)放市場(chǎng)環(huán)境下是不可想象的，在開(kāi)放市場(chǎng)環(huán)境下，同樣的商品一般只能便宜5%左右，要便宜10%已經(jīng)很難了。電商業(yè)務(wù)的發(fā)展也在推動(dòng)相關(guān)方面深化改革、擴(kuò)大開(kāi)放，并加快規(guī)范網(wǎng)上交易的監(jiān)管和稅收等。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)可能打破很多傳統(tǒng)桎梏，大大提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的效率，這在中國(guó)具有巨大潛力，是開(kāi)放市場(chǎng)國(guó)家無(wú)法比擬的。

由電商業(yè)務(wù)可以聯(lián)想到其他很多領(lǐng)域，可以看到，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將成為中國(guó)進(jìn)一步深化改革開(kāi)放的重要推動(dòng)力。因此，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)信息化發(fā)展，使中國(guó)迎來(lái)?yè)Q道超車，領(lǐng)先世界的歷史性機(jī)遇。

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技將深刻改變金融

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融，尤其是中國(guó)金融帶來(lái)難得機(jī)遇和深刻挑戰(zhàn)。

1、互聯(lián)網(wǎng)跨界融合、生態(tài)發(fā)展，正在推動(dòng)越來(lái)越多的金融功能融入到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，一體化、數(shù)字化、自助式運(yùn)行，正在深刻改變金融的發(fā)展軌跡、組織形式和運(yùn)行模式

——發(fā)展軌跡：從越來(lái)越脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，專業(yè)化、獨(dú)立化運(yùn)行，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”與“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”相對(duì)應(yīng)，轉(zhuǎn)變?yōu)樵絹?lái)越回歸和融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)一體化運(yùn)行。

——組織形式：越來(lái)越從按機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向圍繞客戶需求混業(yè)經(jīng)營(yíng);從各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)行，轉(zhuǎn)向更高層次、更大范圍的社會(huì)化分工合作。

——運(yùn)行模式：從依靠機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員操作實(shí)物型憑據(jù)，越來(lái)越多地轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上運(yùn)行，大量地由活動(dòng)當(dāng)事人自己操作、系統(tǒng)自動(dòng)控制，智能化、數(shù)字化運(yùn)行。

——獲客能力、業(yè)務(wù)場(chǎng)景成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。控制好的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從業(yè)務(wù)源頭和賬戶(資金)源頭上爭(zhēng)攬客戶和資金，沿著業(yè)務(wù)流程全面、及時(shí)、完整地掌握客戶資金運(yùn)行和變化情況，是業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展、準(zhǔn)確開(kāi)展客戶授信和風(fēng)險(xiǎn)控制、積極拓展金融服務(wù)的關(guān)鍵。這也就是“交易銀行”的基本理念。

2、中國(guó)金融依然需要深化改革開(kāi)放

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)金融發(fā)生了翻天覆地的變化，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用，但與發(fā)達(dá)金融體相比，在金融普惠和市場(chǎng)化開(kāi)放程度上，在金融綜合實(shí)力和國(guó)際影響力上仍有很大差距。

當(dāng)前存在的主要問(wèn)題：

金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻高，壟斷性收益率較高;銀行業(yè)一枝獨(dú)大，銀行利差相對(duì)較高;金融市場(chǎng)不健全不均衡，間接融資占比偏高，利率市場(chǎng)化受到抑制;社會(huì)融資成本偏高，普惠金融水平偏低，結(jié)構(gòu)性融資難、融資貴突出。

“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，演化成分機(jī)構(gòu)審批、分機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而不是分業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┫到y(tǒng)的、全面的、穿透式、專業(yè)化監(jiān)管;金融領(lǐng)域劃分過(guò)細(xì)，金融市場(chǎng)割裂，碎片化的金融服務(wù)給用戶帶來(lái)很多不便;不同金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)同類業(yè)務(wù)(如資管)存在不同的監(jiān)管部門(mén)，規(guī)則不統(tǒng)一、監(jiān)管不協(xié)調(diào)、套利空間大，資金大量在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)打通場(chǎng)內(nèi)場(chǎng)外的分割，形成業(yè)務(wù)多重嵌套、層層加杠桿，系統(tǒng)性金融非常非常突出。

中國(guó)金融產(chǎn)品證券化水平低，非標(biāo)產(chǎn)品多，金融交易不發(fā)達(dá)，大量金融產(chǎn)品沉淀不動(dòng)，在未到期前，既不能提前贖回，也不能抵押或轉(zhuǎn)讓，嚴(yán)重影響金融活力和作用發(fā)揮。

社會(huì)負(fù)債率(包括住戶部門(mén)負(fù)債率)快速提升，貨幣總量世界最大，M2/GDP之比快速上升。金融附加值在GDP中的占比虛高，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識(shí)和作用減弱，金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響深刻。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)熱，監(jiān)管套利傾向突出，數(shù)字幣、區(qū)塊鏈泡沫聚集，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大;金融監(jiān)管沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，存在監(jiān)管缺失或監(jiān)管過(guò)度并存、“放亂收死”現(xiàn)象。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域

基于互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性，相關(guān)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將體現(xiàn)在以下幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。

一是網(wǎng)絡(luò)支付。

依托互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，形成移動(dòng)化、場(chǎng)景化、數(shù)字化、自動(dòng)化的互聯(lián)網(wǎng)支付體系。這需要解決網(wǎng)上開(kāi)戶的身份驗(yàn)證，滿足存款實(shí)名制、資金可追溯以及反洗錢、反恐怖等要求，完善相關(guān)的法律法規(guī)。

如果說(shuō)金融是資源配置的樞紐與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，貨幣是金融的基礎(chǔ)與靈魂，那么，支付就是貨幣金融運(yùn)行的經(jīng)絡(luò)與血脈。支付清算領(lǐng)域是相關(guān)科技最容易發(fā)揮作用的地方，支付清算每一次重大變革，都離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的支持，也都會(huì)對(duì)貨幣金融產(chǎn)生巨大推動(dòng)作用。

譬如，最早的貨幣收付清算是直接的現(xiàn)金交割。之后發(fā)展出通過(guò)郵局進(jìn)行匯款憑據(jù)的傳遞(寄信、電報(bào))，在收款地支取現(xiàn)金。再發(fā)展到利用銀行專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子匯劃、實(shí)現(xiàn)通存通兌，以及銀行卡支付、ATM機(jī)自主存取現(xiàn)金。再到利用公共的互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)移動(dòng)支付等，推動(dòng)貨幣支付清算，從最初的“現(xiàn)金清算”轉(zhuǎn)向通過(guò)銀行等清算機(jī)構(gòu)的“記賬清算”，推動(dòng)貨幣從有形的現(xiàn)金更多地轉(zhuǎn)向無(wú)形的存款，推動(dòng)貨幣電子化、數(shù)字化加快發(fā)展，推動(dòng)貨幣的流通由貨幣現(xiàn)金的流通轉(zhuǎn)向貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，以相關(guān)方面?zhèn)鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的調(diào)整替代貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)讓，不僅大大降低了貨幣現(xiàn)金的印制、收付、管理的成本，提高了貨幣運(yùn)行的效率，嚴(yán)密了貨幣金融的監(jiān)管，而且有利于從源頭上將社會(huì)資金集中到銀行等金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)金融更好地發(fā)揮社會(huì)資源配置功能和積極作用。可以說(shuō)，支付清算的變化，特別是現(xiàn)金清算更多地轉(zhuǎn)變?yōu)橛涃~清算，推動(dòng)貨幣金融發(fā)生了極其深刻的變化，只是到現(xiàn)在為止依然沒(méi)有得到業(yè)界原有的足夠的重視。

同時(shí)，支付也是連接經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與金融活動(dòng)的重要節(jié)點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的重要環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與金融活動(dòng)的無(wú)縫銜接。

二是網(wǎng)絡(luò)交易。

利用互聯(lián)網(wǎng)，可以打造開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售與交易平臺(tái)(金融“電商”)，打破目前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)電子(網(wǎng)絡(luò))平臺(tái)相互獨(dú)立、獨(dú)自運(yùn)作，用戶需要分別登錄不同的金融網(wǎng)站進(jìn)行開(kāi)戶和注冊(cè)才能辦理業(yè)務(wù)的局面，通過(guò)共享網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，吸引各金融機(jī)構(gòu)登錄注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)用戶在平臺(tái)上一點(diǎn)準(zhǔn)入，全網(wǎng)通行，自由選擇所有金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)還將不斷拓展服務(wù)，推動(dòng)各種金融產(chǎn)品在到期日之前的靈活交易、抵押等，減少金融資源的沉淀，更好地挖掘金融資源潛力，更好地滿足社會(huì)投融資和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化的需要。

這將大大增強(qiáng)金融普惠與活力、擴(kuò)大直接融資、促進(jìn)利率市場(chǎng)化。當(dāng)然，這更需要有便捷安全的網(wǎng)絡(luò)支付的支持。

三是網(wǎng)絡(luò)資管。

在形成跨金融機(jī)構(gòu)、跨金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)金融交易共享平臺(tái)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)就可以打破現(xiàn)有的分業(yè)限制，真正做到統(tǒng)攬各種金融產(chǎn)品和市場(chǎng)交易情況，從客戶財(cái)富管理的角度出發(fā)，跨金融領(lǐng)域進(jìn)行綜合產(chǎn)品設(shè)計(jì)的大資管或大理財(cái)(泛金融)。

，其中，網(wǎng)絡(luò)支付是基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)交易是核心，網(wǎng)絡(luò)資管是方向。

以上三個(gè)領(lǐng)域又是相輔相成的在此基礎(chǔ)上，又將推動(dòng)大數(shù)據(jù)、征信體系、人工智能等方面的廣泛應(yīng)用，推動(dòng)金融從注重貨幣的印制、流通和管理的“貨幣金融”階段，以及將貨幣轉(zhuǎn)化為資金或資本，注重發(fā)揮資金融通功能的“資本金融”階段，進(jìn)一步發(fā)展到突出金融交易，通過(guò)市場(chǎng)化交易實(shí)現(xiàn)金融資源更加靈活的配置，并實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移功能的“交易金融”階段，推動(dòng)金融實(shí)現(xiàn)重大轉(zhuǎn)型升級(jí)，塑造全新的智能化的金融。

積極擁抱和有效利用金融科技，促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代正在走來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大勢(shì)不可阻擋。金融業(yè)必須積極運(yùn)用先進(jìn)科技，不斷提高社會(huì)資源配置的效率、降低資源配置和資金運(yùn)行的成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的能力，更好發(fā)揮貨幣金融作用。不僅金融機(jī)構(gòu)要如此，央行及金融監(jiān)管部門(mén)，以及國(guó)家金融戰(zhàn)略層面也需要如此。

1、金融機(jī)構(gòu)：要強(qiáng)化合作、專業(yè)和改革意識(shí)

合作：

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是互聯(lián)互通、跨界融合，需要的是開(kāi)放的心態(tài)、合作的思維。金融機(jī)構(gòu)不能固守原有的分工，也不能盲目追求大而全、小而全，而應(yīng)積極尋求合作伙伴，包括產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)(數(shù)據(jù))公司和其他金融機(jī)構(gòu)等，打造經(jīng)濟(jì)和金融緊密相連的平臺(tái)生態(tài)體系，形成有效共享的基礎(chǔ)信息庫(kù)(“大數(shù)據(jù)”)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享和合作共贏的聯(lián)盟組織!

專業(yè)：

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是去中介化的，傳統(tǒng)的壟斷的金融中介機(jī)構(gòu)將受到很大沖擊;現(xiàn)有的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托等機(jī)構(gòu)的分業(yè)邊界將逐步削弱、消失——名字不重要，專業(yè)和實(shí)力才重要!金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須突出專業(yè)化，形成比較優(yōu)勢(shì)(這也是開(kāi)發(fā)合作的重要基礎(chǔ))。金融產(chǎn)品也應(yīng)更加突出標(biāo)準(zhǔn)化、可交易化。

改革：

發(fā)展戰(zhàn)略上要加快從線下向線上的轉(zhuǎn)化(減少機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)人員投入);技術(shù)上要加快從封閉式平臺(tái)向開(kāi)放式平臺(tái)轉(zhuǎn)化;組織架構(gòu)、決策機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制要加快向市場(chǎng)化、公司化(參考互聯(lián)網(wǎng)公司)的模式轉(zhuǎn)化;更加注重發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融科技的支持、引領(lǐng)作用，決策層必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究和把握，提升決策的效率和準(zhǔn)確性。在金融科技的應(yīng)用上，也要注重把握本質(zhì)、去偽存真、趨利避害，避免盲目跟風(fēng)、無(wú)效投資、造成損失。

2、央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)：加快推進(jìn)改革、提升科技水平

互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，不僅給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，也給央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)重大挑戰(zhàn)，亟需加快推進(jìn)金融監(jiān)管體系改革，提升監(jiān)管科技水平。

適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、跨界融合的特性，金融監(jiān)管必須加快推動(dòng)從牌照審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，向行為監(jiān)管、專業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)化，同類業(yè)務(wù)應(yīng)該盡可能交給同一監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定制度、全程監(jiān)管，盡快扭轉(zhuǎn)目前存在的監(jiān)管部門(mén)“鐵路警察、各管一段”，甚至爭(zhēng)搶地盤(pán)的局面。

央行和金融監(jiān)管部門(mén)也要積極擁抱和跟上金融科技發(fā)展的步伐，積極推動(dòng)貨幣數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)清算體系(包括人民幣全球清算體系)建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管科技水平。其中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字加密幣、區(qū)塊鏈、ICO等熱點(diǎn)領(lǐng)域，更應(yīng)該深入研究，明確態(tài)度，科學(xué)監(jiān)管、正確引導(dǎo)。

3、國(guó)家金融戰(zhàn)略：邁入新時(shí)代、建設(shè)新金融

黨的十九大已經(jīng)明確提出，到本世紀(jì)中葉，中國(guó)要建設(shè)成為綜合國(guó)力和國(guó)際影響力領(lǐng)先的中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)。金融作為國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須圍繞這一宏偉的國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)，貫徹落實(shí)新時(shí)代、新思想、新方略，盡快形成配套的國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略，仔細(xì)論證金融綜合實(shí)力與國(guó)際影響力的科學(xué)內(nèi)涵，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代給中國(guó)以及中國(guó)金融帶來(lái)的重大歷史機(jī)遇，加快推動(dòng)中國(guó)金融從“貨幣金融”“資本金融”向“交易金融”的邁進(jìn)，加快推動(dòng)以開(kāi)放的金融交易市場(chǎng)為核心的中國(guó)國(guó)際金融中心建設(shè)，并通過(guò)金融交易以人民幣計(jì)價(jià)和清算大力推動(dòng)人民幣國(guó)際化發(fā)展，加快推進(jìn)金融體制和監(jiān)管體系改革，實(shí)現(xiàn)到本世紀(jì)中葉，中國(guó)金融的綜合實(shí)力和國(guó)際影響力世界領(lǐng)先的戰(zhàn)略目標(biāo)。