批評(píng)者關(guān)注新的在線支付計(jì)劃

無(wú)論您是需要新款手表，新款毛衣??，還是完美的假日派對(duì)裝飾，您不再需要的是金錢(qián) - 甚至不是信用卡來(lái)制作您的。

“立即購(gòu)買(mǎi)，稍后付款”是由Max Levchin于2012年創(chuàng)立的舊金山Affirm的前提。包括Afterpay和Klarna在內(nèi)的幾家科技公司正在提供這些銷(xiāo)售點(diǎn)貸款或即時(shí)分期付款計(jì)劃作為替代方案。信用卡。但由于利率高達(dá)30%，批評(píng)者認(rèn)為老式的貸款與硅谷微笑。

“有多少人這樣做?” CBS新聞?dòng)浾逿ony Dokoupil問(wèn)他。

“我們從未真正披露過(guò)，但它已經(jīng)有數(shù)百萬(wàn)，”Levchin說(shuō)道。

“還有數(shù)十億美元的未償還貸款。”

“正確，”Levchin說(shuō)。

需求主要是由千禧一代推動(dòng)的，或者是Z世代，很多人擔(dān)心信用卡債務(wù)。確認(rèn)說(shuō)，因?yàn)樗麄兊母犊钣?jì)劃具有預(yù)先確定的利率，沒(méi)有復(fù)利或隱藏費(fèi)用，客戶(hù)確切地知道他們每個(gè)月將為他們購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品支付多少錢(qián)。

“因此，我們將交易限制在您想要在商店購(gòu)買(mǎi)的東西......以您想要購(gòu)買(mǎi)它的價(jià)格，并為我們的客戶(hù)創(chuàng)造財(cái)務(wù)確定性，特別是真正需要它的客戶(hù)，”Levchin說(shuō)。

Levchin表示，平均Affirm貸款約為799美元，這需要大約11個(gè)月的“典型期限”才能獲得回報(bào)。

他說(shuō)，該公司使用自己的公式來(lái)批準(zhǔn)向更廣泛的人群提供貸款，包括信用評(píng)分不佳或根本沒(méi)有信貸的人。每次購(gòu)買(mǎi)都會(huì)在您的信用報(bào)告中顯示為單獨(dú)的貸款，貸款問(wèn)題可能會(huì)迅速損害您的信用評(píng)分。

史蒂文和杰西卡布里克曼了解到，去年當(dāng)他們?cè)噲D歸還他們購(gòu)買(mǎi)的相機(jī)時(shí)，肯定會(huì)宣傳他們的業(yè)務(wù)。

“我們沒(méi)有打開(kāi)盒子。我們打了回來(lái)的貼紙......把它寄回去了。期待一切順利從那里開(kāi)始，”杰西卡說(shuō)。

雖然他們說(shuō)使用這項(xiàng)服務(wù)很容易，但最終取消貸款的過(guò)程卻是“噩夢(mèng)”。

“絕對(duì)的噩夢(mèng)，”杰西卡說(shuō)。“七個(gè)月之后，兩次叮叮當(dāng)當(dāng)，并且很難獲得貸款，你知道 - 這是不對(duì)的。”

我們?cè)儐?wèn)肯定如果產(chǎn)品(如Briskman的相機(jī))被退回，客戶(hù)的貸款會(huì)發(fā)生什么。該公司表示，退貨政策可能會(huì)因商家而異，但如果商家提供全額退款，公司將努力解除貸款。

自2014年以來(lái)，美國(guó)的個(gè)人貸款余額(包括此類(lèi)融資)增加了一倍多。它們比2017年第一季度和今年同期的信用卡債務(wù)增長(zhǎng)了五倍。

Lauren Leimbach是消費(fèi)者權(quán)益組織Community Financial Resources的執(zhí)行董事。她警告說(shuō)，確認(rèn)平均利率(17%)與大多數(shù)信用卡類(lèi)似，營(yíng)銷(xiāo)似乎鼓勵(lì)年輕人不負(fù)責(zé)任地購(gòu)買(mǎi)，而這些年輕人可能買(mǎi)不起。

“它的結(jié)構(gòu)方式，不是坐下來(lái)思考的時(shí)刻。你想要購(gòu)買(mǎi)與否，”萊姆巴赫說(shuō)。“因此，該產(chǎn)品可能是一個(gè)非常有用的產(chǎn)品，但就目前而言，它的銷(xiāo)售方式，它會(huì)導(dǎo)致不良行為。”

“你對(duì)那些人們并不真正需要購(gòu)買(mǎi)無(wú)聊的經(jīng)典消費(fèi)者的批評(píng)說(shuō)得怎么樣?” Dokoupil問(wèn)Levchin。

“我只是覺(jué)得非常非常難以宣稱(chēng)我們知道人們需要什么，”Levchin說(shuō)。

“你正在邀請(qǐng)人們走上他們可能無(wú)法支付賬單的道路。”

Levchin說(shuō)：“不，我邀請(qǐng)他們?cè)诼飞县?fù)責(zé)任地獲得他們應(yīng)該能買(mǎi)得起的東西。”

Dokoupil提出了一個(gè)假設(shè)客戶(hù)的想法：“我在秋天使用Affirm買(mǎi)了一條褲子上班，我付清了它，我花了20美元的利息。那是20美元，我沒(méi)有那條褲子在現(xiàn)在，我正在申請(qǐng)另一筆Affirm貸款，現(xiàn)在是40美元，然后是80美元。“

“是否可以替代褲子?” Levchin笑著說(shuō)。

消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)的底線是：如果您能夠按時(shí)支付信用卡，那么它的利益可能低于確認(rèn)。如果你不能，那么，購(gòu)買(mǎi)它可能是明智的。