如果你沒有準備 退休可能是一個令人生畏的前景

如果你沒有準備，退休可能是一個令人生畏的前景。畢竟，從賺取收入到靠儲蓄和社會保障生活是很難的。但是，如果你建立一個足夠大的窩蛋，你將最大限度地減少你以后生活中沒錢的機會，或者在你應(yīng)該享受黃金歲月的時候在經(jīng)濟上掙扎。

你會經(jīng)常聽說你應(yīng)該留出至少15%的退休薪水，這通常是個好建議。但是當你沒有穩(wěn)定的薪水時會發(fā)生什么?如果您是獨立承包商，您的收入可能會從一個月到下一個月變化很大。因此，一個月15%的收入可能是一個體面的退休計劃貢獻，而另一個月的收入的15%可能是微不足道的。

此外，如果您的收入波動，您可能會發(fā)現(xiàn)在特定月份難以支付任何金額。例如，如果你習(xí)慣于每月5000美元的收入，但你的月收入下降到3,500美元，那么你的退休儲蓄可能會被淘汰 - 而你未來的自我可以不能讓這種情況發(fā)生。以下是如何作為承包商穩(wěn)定地為退休儲蓄 - 即使您的情況變得更加困難。

1.制定強調(diào)長期儲蓄的預(yù)算

遵循預(yù)算是確保實現(xiàn)所有財務(wù)目標的好方法。大多數(shù)人通過制定不同的費用類別并確保其每月總支出不超過其月收入來創(chuàng)建預(yù)算。當你的收入變化時，那就更難了。因此，您最好的選擇是審核過去12個月的收入，以得出平均值。

一旦你有了這個平均值，就可以根據(jù)你的每月費用(也就是你能負擔得起的費用)計算，假設(shè)你在銀行里有一點錢可以在較慢的收入期間讓自己度過難關(guān)。同時，在預(yù)算中創(chuàng)建一個可以節(jié)省的訂單項，以便它成為您每月費用的一部分。如果你沒有把這個項目叫出來，而是假設(shè)你只是拿走任何尚未花費的錢并將其分配給退休，那么你很容易忽視你的長期儲蓄，即使是無意中。

2.選擇正確的退休計劃

成為獨立承包商的好處是，您可以通過一些強大的退休儲蓄賬戶進行投資。首先，傳統(tǒng)的IRA，在2019年，如果您未滿50歲，可以為您的收入提供高達6,000美元，如果您年滿50歲，則可以高達7,000美元。您的捐款將以稅前美元計算，降低您當年的稅單，但您的提款將在退休時作為收入納稅。

您還可以參與羅斯IRA，其與傳統(tǒng)IRA具有相同的限制。主要區(qū)別在于羅斯的捐款是用稅后美元計算的，因此沒有立即節(jié)省稅款。但是，退休提款完全免稅。

此外，您可以查看SEP IRA。與傳統(tǒng)的個人退休賬戶一樣，SEP會費免稅，您可以提供高達25%的自營職業(yè)收入(您的收入減去與工作相關(guān)的費用，SEP貢獻和一半的自雇稅) 2019年的最高金額為56,000美元。還有SIMPLE IRA，如果您年滿50歲或以上，目前可以為您提供高達13,000美元的捐款 - 所有稅前費用均為16,000美元。最后，你可以看一下Solo 401(k)，它的工作原理就像常規(guī)的401(k)一樣，只有更高的年度貢獻限制。對于本年度，如果您的年齡在50歲以下，您可以提供高達25%的凈自營職業(yè)收入，最高可達56,000美元，如果您年滿50歲，則最高可獲得62,000美元。

您選擇的退休計劃將取決于您希望節(jié)省多少以及您希望獲得哪種稅收優(yōu)惠。也就是說，如果你不愿意，你不必將自己限制在一個單一的計劃中。

3.先付錢給自己

一旦你的預(yù)算中有足夠的資金用于退休儲蓄，而你已經(jīng)選擇了一個儲蓄的地方，你就要確保自己保持正軌。這樣做的一個好方法是設(shè)置一個自動轉(zhuǎn)移，以便在你有機會花錢之前立即將錢匯入長期儲蓄。一些退休計劃允許自動轉(zhuǎn)移，而其他人則不允許。如果您沒有，則設(shè)置自動轉(zhuǎn)賬到您的常規(guī)儲蓄賬戶，并從那里定期手動轉(zhuǎn)賬到退休儲蓄。

4.存入您的額外收入

作為承包商，當工作沒有停止時，你很容易有幾個月 - 而且你的收入因此而增加。當這種情況發(fā)生時，這是一個提高退休儲蓄的好機會，所以利用這些時期可以掏出額外的錢而不是花錢。這也會給你帶來一些擺動空間，這樣如果你有一段工作時間減慢的時期，你被迫減少退休計劃的貢獻，從長遠來看，它不會給你帶來太多傷害。

退休是所有工人應(yīng)該保留的里程碑。雖然作為一個收入可變的承包商，這樣做可能會更加艱難，但如果你把它作為優(yōu)先事項，你就更有可能實現(xiàn)目標。這是你的高級自我會感激的事情。

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