當(dāng)涉及到你的家庭預(yù)算時(shí) 不要按照渥太華的例子來堆積債務(wù)

在計(jì)劃一個(gè)人一年的家庭預(yù)算時(shí)，我們大多數(shù)人都知道在經(jīng)濟(jì)繁榮期間節(jié)省開支是為了讓人們?yōu)閴氖伦龊脺?zhǔn)備。

有趣的是，這個(gè)基本概念并沒有引起我們國(guó)家掌舵者的共鳴，正如渥太華2019年的預(yù)算所證明的那樣。正如凱文卡邁克爾上周在專欄中所說的那樣，“擔(dān)心的是做準(zhǔn)備太少了經(jīng)濟(jì)衰退，但這似乎是特魯多政府愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在大選前幾個(gè)月。“

我們被告知不要擔(dān)心，因?yàn)槲覀儑?guó)家的收入水平預(yù)計(jì)將以比債務(wù)積累更快的速度增長(zhǎng)。但有理由懷疑這種情況是否真的如此，特別是考慮到第四季度經(jīng)濟(jì)以微不足道的年增長(zhǎng)率0.4%增長(zhǎng)，這與預(yù)算中使用的1.8%的預(yù)測(cè)相差甚遠(yuǎn)。加拿大家庭可能不必?fù)?dān)心再次當(dāng)選，但這并沒有阻止我們以同樣的方式行事，允許我們的支出水平超過我們的收入。據(jù)加拿大統(tǒng)計(jì)局最近的一份報(bào)告顯示，上個(gè)季度加拿大人的債務(wù)償還總額超過了可支配收入的增長(zhǎng)。

更令人不安的是，即使在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，根據(jù)2019年家庭債務(wù)調(diào)查顯示他們可能不得不出售資產(chǎn)以履行其今年的財(cái)政義務(wù)，這是一項(xiàng)針對(duì)1,515名加拿大人的Leger民意調(diào)查。

難怪這些天人們感到焦慮。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織最近的一份題為“風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要”的報(bào)告發(fā)現(xiàn)，接受調(diào)查的加拿大人中有50.9%擔(dān)心將支出作為短期風(fēng)險(xiǎn)。

這并不是說只要債務(wù)被用來投資并產(chǎn)生某種形式的未來投資回報(bào)率(ROI)，承擔(dān)債務(wù)就是一件壞事。例如，擁有抵押貸款可以通過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄將財(cái)務(wù)審慎引入一個(gè)人的生活方式。

也就是說，我們選擇不花錢，也可以產(chǎn)生一種重要的未來投資回報(bào)率 - 財(cái)務(wù)自由。如果我們想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況和隨之而來的自由，我們需要關(guān)注家庭資產(chǎn)負(fù)債表的管理。

Morgan Housel of Collaborative Fund在最近的博客文章中非常雄辯地總結(jié)了這一點(diǎn)。

“事實(shí)上，財(cái)富是你看不到的。這是未購買的汽車。鉆石沒買。裝修工程推遲，衣服放棄，頭等艙升級(jí)下降。銀行的資產(chǎn)還沒有被轉(zhuǎn)換成你看到的東西，“他寫道。

“財(cái)富的一個(gè)關(guān)鍵用途是利用它來控制你的時(shí)間并為你提供選擇。資產(chǎn)負(fù)債表上的金融資產(chǎn)提供了這一點(diǎn)。但是他們直接犧牲了向人們展示你擁有多少財(cái)富的物質(zhì)......能夠隨心所欲地做你想做的事，想要你想要的人，以及你想要的人，具有無限的投資回報(bào)率。

為了將這種計(jì)劃應(yīng)用于您自己的年度預(yù)算，請(qǐng)從您當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債表位置開始，然后根據(jù)預(yù)期支出率和收入計(jì)算未來展望。我們建議對(duì)負(fù)面事件進(jìn)行壓力測(cè)試，例如經(jīng)濟(jì)衰退或更糟糕的工作損失。

最后一步是在投資組合的設(shè)計(jì)中應(yīng)用所有這些，目的不僅是確定您是否有足夠的退休金，而且還要保持您習(xí)以為常的生活方式。通過這種方式，您可以確保您確實(shí)走在正確的道路上，這將在好的時(shí)候和壞的時(shí)候分紅 - 而且這是一個(gè)預(yù)算，我相信所有加拿大人都會(huì)贊同。