當(dāng)區(qū)塊鏈遇上保險(xiǎn)會(huì)擦出怎樣的火花

就保險(xiǎn)業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值在于“重構(gòu)信任”;保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化的互助制度安排，其核心是處理個(gè)體與集體之間的關(guān)系。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大亮點(diǎn)也在于能夠更加公平、透明和高效地處理個(gè)體與集體的關(guān)系。加密貨幣”引發(fā)的資本狂潮帶來了許多“一夜暴富”的神話，人們被比特幣等加密貨幣和ICO等眾籌活動(dòng)所包圍，仿佛阿姆斯特丹郁金香熱潮再現(xiàn)。然而“炒幣”的喧囂遮蓋了區(qū)塊鏈技術(shù)的其它用途。

加密貨幣只是區(qū)塊鏈技術(shù)的一種應(yīng)用，區(qū)塊鏈本身的價(jià)值、意義和影響遠(yuǎn)比加密貨幣廣泛和深遠(yuǎn)。

區(qū)塊鏈與加密貨幣有關(guān)系，卻也沒關(guān)系。

究竟區(qū)塊鏈技術(shù)如何與現(xiàn)實(shí)生活相結(jié)合呢?中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原 副總裁王和認(rèn)為，保險(xiǎn)領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的典型場(chǎng)景，能夠有效解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的“難點(diǎn)”和“痛點(diǎn)”，同時(shí)催生出全新的商業(yè)模式。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域中國(guó)人保已經(jīng)開展了保險(xiǎn)營(yíng)銷和養(yǎng)殖保險(xiǎn)等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，上海保交所開展了地震保險(xiǎn)的“共保體 + 區(qū)塊鏈”嘗試，上海保監(jiān)局利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展再保險(xiǎn)管理平臺(tái)探索。面向未來，區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)應(yīng)用前景廣闊。

當(dāng)保險(xiǎn)遇上區(qū)塊鏈，究竟會(huì)碰撞出什么樣的火花?區(qū)塊鏈技術(shù)又將給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來什么樣的變化?新浪財(cái)經(jīng)推出《追問區(qū)塊鏈》第一期，讓我們與王和一同展望未來。

01

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說

區(qū)塊鏈的核心價(jià)值是什么?

隨著區(qū)塊鏈概念的火熱，許多項(xiàng)目均被冠以“區(qū)塊鏈”的頭銜，然而這些項(xiàng)目有的能被稱作區(qū)塊鏈，有的則是將區(qū)塊鏈作為炒作的噱頭加以利用，究竟什么才算是真正的區(qū)塊鏈項(xiàng)目呢?

王和表示，真正的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)具有其顯著的特征，即能夠運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值，解決經(jīng)營(yíng)管理中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值在于“重構(gòu)信任”

就保險(xiǎn)業(yè)而言，。區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)本身就具有非常廣泛和深刻的聯(lián)系，這一點(diǎn)是由區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)均具有顯著的社會(huì)性決定的。，即解決“一人為大家，大家為一人”的再分配關(guān)系。

現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在信用基礎(chǔ)上的，但傳統(tǒng)的信用建立和維護(hù)的成本相對(duì)較高，而且，還容易出現(xiàn)不公平、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)的信用重構(gòu)提供了可能，并可能迎來相互保險(xiǎn)的“回歸”，迎來相互保險(xiǎn)的2.0時(shí)代。

一是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的再造，即針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，提出全新的解決方案

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式探索可以分為兩個(gè)視角，。二是，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠較好地解決保險(xiǎn)創(chuàng)新的“最后一公里”問題，如防止道德風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)、信息安全等。

02

保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重頭戲

長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的短板，而這其中，畜牧業(yè)更是最需要保險(xiǎn)的領(lǐng)域。俗話稱“家財(cái)萬貫，帶毛的不算。”災(zāi)害天氣或者瘟疫都有可能讓家養(yǎng)得牛羊遭受毀滅性的打擊，從而導(dǎo)致農(nóng)戶返貧。為什么在最重要的農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的推進(jìn)卻如此舉步維艱呢?

此前傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大“痛點(diǎn)”是“唯一性”管理。

對(duì)此，王和表示，由于信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司沒有辦法掌握投保牛羊的具體信息，哪頭豬、牛保了險(xiǎn)，哪頭沒保，保險(xiǎn)公司根本認(rèn)不出來。當(dāng)村里的某一個(gè)養(yǎng)殖戶購買了保險(xiǎn)之后，全村甚至臨近村只要家里死了牲畜就都會(huì)拉到投保戶家里要求賠付，投保戶甚至從中抽成。

然而這些技術(shù)也面臨“剛性綁定”問題，即不能確保耳標(biāo)與保險(xiǎn)標(biāo)的是一一對(duì)應(yīng)的。

為此，行業(yè)一直在進(jìn)行各種努力，如在養(yǎng)殖保險(xiǎn)中，采用的耳標(biāo)技術(shù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)重要特點(diǎn)是具有“時(shí)間戳”功能，能夠確保時(shí)間的唯一性，配合分布式、全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制和生物識(shí)別技術(shù)，就能夠使這種“剛性綁定”是難以篡改和抵賴。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，恰好能解決“剛性綁定”的問題。

例如，在中國(guó)人保開展的養(yǎng)牛保險(xiǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目中，通過生物識(shí)別技術(shù)，提取每一頭牛獨(dú)一無二的識(shí)別信息，通過加密并分別儲(chǔ)存在農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、貸款銀行、檢疫部門等，各方就能夠動(dòng)態(tài)地掌握牛的基本情況，即構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。

這一體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識(shí)別手段為基礎(chǔ)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了肉牛個(gè)體識(shí)別與驗(yàn)證。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，真實(shí)記錄個(gè)體識(shí)別信息，以及進(jìn)口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息，實(shí)現(xiàn)了肉牛，乃至肉制品的有效溯源，以及全生命周期的“驗(yàn)明正身”和連續(xù)記錄。

肉牛的區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)，其核心價(jià)值在于通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，實(shí)現(xiàn)真正意義的“全生命周期”管理。這種“全生命周期”概念，不僅可以溯及個(gè)體的“血統(tǒng)”，還可以延伸至其作為食品進(jìn)入流通和消費(fèi)領(lǐng)域。

能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的養(yǎng)殖保險(xiǎn)提供良好的技術(shù)支持，不僅能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提高經(jīng)營(yíng)管理效率，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持

區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)具有廣泛的應(yīng)用價(jià)值和社會(huì)意義，首先，。其次，;第三，;第四，

03

區(qū)塊鏈對(duì)再保險(xiǎn)的改造

上個(gè)月，上海保監(jiān)局曾經(jīng)發(fā)布消息稱，已經(jīng)完成了國(guó)內(nèi)首個(gè)再保險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)。對(duì)此，王和稱，上海保監(jiān)局開展的基于行業(yè)再保險(xiǎn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目實(shí)驗(yàn)，無論是業(yè)務(wù)范圍選擇，還是技術(shù)選型，均符合了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的特點(diǎn)和條件，既具有技術(shù)可行性，又具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)是一種“金字塔模式”，即需要層層分保，逐層遞進(jìn)。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是交易層級(jí)和次數(shù)相對(duì)多，多次交易勢(shì)必帶來相對(duì)高的交易成本，同時(shí)，在這種交易模式下，還有一個(gè)突出問題是信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，其背后也是成本問題。

利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行再造，將“金字塔模式”壓縮為一種“扁平化模式”，同時(shí)，在智能合約的配合下，就能夠簡(jiǎn)化交易結(jié)構(gòu)，大幅度提高效率，降低成本。

04

未來展望：復(fù)合型人才是關(guān)鍵

應(yīng)成立保險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟

展望未來，王和強(qiáng)調(diào)，要把保險(xiǎn)區(qū)塊鏈概念變?yōu)樽優(yōu)橐环N新的商業(yè)模式，還需要解決很多問題。這其中，首先是人才問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，不僅需要區(qū)塊鏈技術(shù)人才，還需要對(duì)保險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)，特別是經(jīng)營(yíng)管理難點(diǎn)和“痛點(diǎn)”的把握和理解，并將其與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合。還有，區(qū)塊鏈技術(shù)往往也不能“單打獨(dú)斗”，它還需要與其他技術(shù)結(jié)合

，如生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，因此，區(qū)塊鏈應(yīng)用的最大挑戰(zhàn)是人才，是跨界復(fù)合型人才。

其次，是技術(shù)基礎(chǔ)，包括相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和開源平臺(tái)，這些均不是憑一家保險(xiǎn)公司之力能夠解決的，因此，行業(yè)需要搭建一個(gè)平臺(tái)，如“保險(xiǎn)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟”，集合行業(yè)力量，共同推動(dòng)相關(guān)政策、制度、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管的進(jìn)步。