上海保交所曾于瑾 保險(xiǎn)行業(yè)成為區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的主要領(lǐng)域

近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)為重構(gòu)信用形成機(jī)制提供了新的解決方案，使得透明化處理大量、分散、敏感數(shù)據(jù)成為可能，對(duì)保險(xiǎn)等金融行業(yè)以及醫(yī)療健康、供應(yīng)鏈管理、物聯(lián)網(wǎng)等諸多與保險(xiǎn)業(yè)密切相關(guān)的領(lǐng)域?qū)a(chǎn)生顛覆性影響。作為數(shù)字加密貨幣體系的核心支撐技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別是支持比特幣等數(shù)字貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段，用智能合約實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣外多應(yīng)用場(chǎng)景支持的區(qū)塊鏈2.0階段，從最近開始流行的“區(qū)塊鏈+”則是其3.0階段。區(qū)塊鏈將分布式數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及安全隱私保護(hù)技術(shù)融為一體，將會(huì)極大提高規(guī)模大、分散性強(qiáng)、敏感性高的數(shù)據(jù)的處理效率。因此，各國(guó)政府、監(jiān)管機(jī)關(guān)及市場(chǎng)機(jī)構(gòu)均高度重視，并投入大量資源對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用進(jìn)行深入研究。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)交易

結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)來看，，現(xiàn)實(shí)中通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的事例涵蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面，具有天然服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險(xiǎn)創(chuàng)新的不斷深入，數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越重要，成為保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠的核心資源和必要支撐。

這些數(shù)據(jù)分散在各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將來可能延展到物聯(lián)網(wǎng)的各類設(shè)備和終端。由此導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨海量的行業(yè)內(nèi)部以及保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)之間信息整合和共享的需求。這既存在技術(shù)局限導(dǎo)致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而為無法規(guī)?；逃?，還存在數(shù)據(jù)泄露等安全問題，極大地阻礙了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

一是對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等理賠金額較大、損失發(fā)生較為集中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過共保和再保模式分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要更高效透明的信息交互方式；

二是保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)信用及風(fēng)險(xiǎn)高度敏感的行業(yè)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及信用數(shù)據(jù)分享的需求非常強(qiáng)烈，但商業(yè)信息安全問題的解決是前提；

三是與醫(yī)療、健康、汽車等行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息鏈接，可以大幅提升保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的準(zhǔn)確性、增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力。

對(duì)此類信息連接，解決數(shù)據(jù)傳播的透明度及信息隱私保護(hù)問題是關(guān)鍵。

由于區(qū)塊鏈可以解決的問題與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展上述痛點(diǎn)、難點(diǎn)具有很高的契合度，如區(qū)塊鏈利用共識(shí)算法來驗(yàn)證數(shù)據(jù)、利用分布式賬本技術(shù)來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動(dòng)執(zhí)行業(yè)務(wù)流程等，因而成為眾多應(yīng)用場(chǎng)景中的重點(diǎn)探索領(lǐng)域并有可能成為較早實(shí)現(xiàn)突破的行業(yè)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的具體應(yīng)用

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用多處于技術(shù)驗(yàn)證階段，但應(yīng)用場(chǎng)景的快速發(fā)展已然預(yù)示著該技術(shù)將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來變革性的影響。據(jù)調(diào)查，世界范圍內(nèi)有超過半數(shù)的保險(xiǎn)公司高層，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的重要性，一些IT巨頭企業(yè)如微軟、IBM、甲骨文、阿里巴巴、騰訊等已經(jīng)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域開始布局，有些甚至已推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品或服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特性，可以讓保險(xiǎn)服務(wù)流程更透明；

區(qū)塊鏈的安全能力，可以很好解決數(shù)據(jù)傳播中的隱私保護(hù)及商業(yè)信息安全問題；

而區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制，則從源頭上進(jìn)一步保障了交易的可信度。

正由于區(qū)塊鏈的上述特性，它可以很大程度上幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間以及用戶間大量分散節(jié)點(diǎn)的信息分享和連接，從而大大加速保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間和速度。

應(yīng)用

基于以上功能，目前區(qū)塊鏈在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)的主要有以下幾類：

第一類是使用區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)分散于多點(diǎn)的情況下，當(dāng)某一條件觸發(fā)時(shí)按照既定規(guī)則完成保險(xiǎn)的契約，如航延險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等；

第二類是再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)領(lǐng)域，在再保及共保業(yè)務(wù)的交易撮合及結(jié)算時(shí)，區(qū)塊鏈用來增強(qiáng)交易及結(jié)算的效率和透明度；

第三類是用于追蹤商品的生產(chǎn)/生長(zhǎng)過程，利用區(qū)塊鏈的可溯源的特性用于追蹤農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖過程或是貴重物品的生產(chǎn)和流轉(zhuǎn)。

此外，區(qū)塊鏈在互助保險(xiǎn)、航運(yùn)保險(xiǎn)以及積分管理等方面也已然投入應(yīng)用實(shí)踐或者應(yīng)用探索。

上海保交所積極探索并推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用。目前已組建了專業(yè)化區(qū)塊鏈研究團(tuán)隊(duì)，并面向行業(yè)社會(huì)發(fā)布了保交所區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺(tái)和技術(shù)白皮書，向業(yè)內(nèi)外專家學(xué)者分享保交所對(duì)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”這種新型業(yè)態(tài)的研究和理解，努力推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的成熟與落地。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景

長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用因具有廣闊的發(fā)展前景和眾多的業(yè)務(wù)契合點(diǎn)，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當(dāng)前仍然需要解決技術(shù)方面的難題，盡快推出可規(guī)?；虡I(yè)應(yīng)用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

未來大規(guī)模商用需要解決系列技術(shù)難題

目前區(qū)塊鏈應(yīng)用大部分還處于技術(shù)驗(yàn)證階段，尚未大規(guī)模商業(yè)推廣，這與區(qū)塊鏈技術(shù)未完全成熟不無關(guān)系，比如處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發(fā)、可運(yùn)維能力的缺失等。未來，區(qū)塊鏈要適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)大規(guī)模商用，需要解決如下技術(shù)難題：一是安全隱私保障。區(qū)塊鏈技術(shù)是將交易記錄在全網(wǎng)廣播，以保證其不可篡改。但全網(wǎng)廣播的方式也增加了信息泄密的可能性，這就產(chǎn)生了信息安全保密與信息不可篡改之間的平衡問題，需要協(xié)同科研機(jī)構(gòu)共同研究探索。二是與移動(dòng)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。區(qū)塊鏈技術(shù)本身不產(chǎn)生數(shù)據(jù)，主要運(yùn)用于數(shù)據(jù)的可信傳遞。而移動(dòng)應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，將帶來越來越多透明化處理大規(guī)模分散的敏感數(shù)據(jù)的需求。區(qū)塊鏈技術(shù)需要與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)與智能終端的可信互動(dòng)。三是性能的提升和保障。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是分布式賬本，即通過增加存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)娜哂喽葋頊p少商業(yè)中不可信交易產(chǎn)生的摩擦成本。而冗余自然會(huì)造成區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模商用的性能問題，而解決該問題的核心是共識(shí)算法的優(yōu)化。

行業(yè)應(yīng)用發(fā)展前景

之前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得信息傳遞成本幾乎為零;當(dāng)前區(qū)塊鏈的技術(shù)和發(fā)展理念可逐步實(shí)現(xiàn)幾乎零成本的價(jià)值傳遞，從而大幅降低交易成本。區(qū)塊鏈技術(shù)也將逐漸成為未來價(jià)值傳遞網(wǎng)絡(luò)不可或缺的一部分。

在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，甚至是相關(guān)行業(yè)間，在合規(guī)的前提下需要大力度加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，幫助保險(xiǎn)企業(yè)了解老百姓的保險(xiǎn)需求，開發(fā)出解決老百姓問題、滿足社會(huì)需要的產(chǎn)品。在這些方面，區(qū)塊鏈技術(shù)大有可為。根據(jù)Gartner(顧能公司)的預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的市場(chǎng)價(jià)值在2025年將達(dá)到1760億美元的規(guī)模，到2030年將達(dá)到3.1萬億美元的規(guī)模。區(qū)塊鏈技術(shù)亦被其列為未來5—10年帶來變革性影響的科技。

結(jié)合區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用探索實(shí)踐來看，區(qū)塊鏈在近中期可以在以下幾個(gè)方面給保險(xiǎn)行業(yè)帶來較大價(jià)值。一是客戶認(rèn)知方式(KYC)的變革?；趨^(qū)塊鏈的客戶信息數(shù)字化管理，可以簡(jiǎn)化用戶的投保流程，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力。愛沙尼亞借助區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“e居民”，可在區(qū)塊鏈上享受結(jié)婚證明、出生證明、商務(wù)合同及其他服務(wù)，并計(jì)劃將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到公民電子健康記錄系統(tǒng)中。二是對(duì)健康險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用。隨著可穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，消費(fèi)者開始意識(shí)到主動(dòng)管理自己的健康、醫(yī)療及保險(xiǎn)的重要性。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將運(yùn)動(dòng)、健身、保健、醫(yī)療及保險(xiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)合，將在充分保護(hù)用戶隱私的前提下，對(duì)現(xiàn)有健康險(xiǎn)的定價(jià)、理賠等流程帶來重要影響。三是對(duì)再保險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用。再保仍存在很多手工、郵件處理的傳統(tǒng)方式。普華永道研究結(jié)果表示，再保險(xiǎn)業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可以將大部分業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，減少人為錯(cuò)誤，節(jié)省勞動(dòng)成本，為再保險(xiǎn)業(yè)者節(jié)省15%～20%營(yíng)運(yùn)費(fèi)用。四是互助保險(xiǎn)變革的推動(dòng)作用?；ブｋU(xiǎn)的一個(gè)重要話題就是互助會(huì)員與互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任問題，而區(qū)塊鏈的技術(shù)特性可以在解決多方交易信任問題方面發(fā)揮重要作用。用區(qū)塊鏈技術(shù)配合監(jiān)管政策可以推動(dòng)互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

上海保交所已與部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始可行性研究與實(shí)踐探索。可是這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要越來越多的企業(yè)對(duì)行業(yè)整體性的共享機(jī)制進(jìn)行思考、審視，在數(shù)據(jù)的隱私性和安全性得到充分保護(hù)的基礎(chǔ)上，把各自的數(shù)據(jù)能力整合起來，為行業(yè)和自身的發(fā)展與變革創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)。