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一是積極鼓勵、引導(dǎo)新老銀行探索差異化、特色化的經(jīng)營發(fā)展定位,避免惡性競爭。二是加強新老銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,條件成熟時實現(xiàn)新老銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。三是盡快建立、完善市場化的問題銀行退出機制。銀行業(yè)如何支持小微、“三農(nóng)”,一直是世界性難題,而民營銀行是解決這一難題的一種嘗試。民營銀行經(jīng)營機制更為靈活,業(yè)務(wù)創(chuàng)新更為積極,而這又是解決小微、“三農(nóng)”類企業(yè)融資難問題所急需的。小微、“三農(nóng)”類企業(yè)的融資難,很難通過常規(guī)的信貸方法解決,需要采取創(chuàng)新的產(chǎn)品和技術(shù),并配合以組織架構(gòu)或考核機制,創(chuàng)造性地解決信息不對稱問題,滿足不同類型企業(yè)客戶的需求。
現(xiàn)行政策重點是新開辦一批中小型民營銀行,走差異化、特色化、精品化的發(fā)展路徑,來緩解小微、“三農(nóng)”類企業(yè)的融資難問題。
大陸經(jīng)驗:支持小微、“三農(nóng)”確實卓有成效
民營銀行在我國并非新生事物,可以把允許民間資本開設(shè)農(nóng)信社、城信社,視為我國建國后的第一次民營銀行嘗試。我國最早的農(nóng)信社開辦于1923年,新中國成立后大面積設(shè)立,很快就覆蓋了大部分農(nóng)村。1978年改革開放政策正式確立后,金融改革隨之逐步啟動。
1988年8月《城市信用合作社管理規(guī)定》頒布后,城信社的開設(shè)速度也開始加快。當(dāng)時,由于各類企業(yè)和個人均可發(fā)起設(shè)立或入股,只需滿足監(jiān)管要求的最低資本要求(后來增加了社員人數(shù)要求),門檻不高,因此城信社數(shù)量從1986年的約1300家,逐年快速上升,至1993年停止批設(shè)時,數(shù)量已達(dá)5000家左右。
這一政策的背景,是改革開放后我國廣大城鄉(xiāng)的市場經(jīng)濟(jì)活動開始日益活躍,集體企業(yè)、個體工商戶(也就是目前通稱的小微、“三農(nóng)”類企業(yè))數(shù)量快速增加,急缺相應(yīng)的金融服務(wù)。而當(dāng)時四大國有銀行服務(wù)覆蓋不足,部分股份制商業(yè)銀行也新近成立,無力提供有效的金融服務(wù)。因此,改革開放后允許民間資本大量開辦農(nóng)信社、城信社,彌補了原有金融服務(wù)不足,滿足了新興的集體企業(yè)、個體工商戶的融資、結(jié)算需求,為我國改革開放后的經(jīng)濟(jì)騰飛做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。
但是,面對數(shù)量突然激增的農(nóng)信社、城信社,經(jīng)營管理人才和技術(shù)不足,現(xiàn)代經(jīng)營或風(fēng)險意識并不具備,監(jiān)管能力也未跟上,所以后來暴發(fā)了不少風(fēng)險。一部分農(nóng)信社、城信社經(jīng)營管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、抗風(fēng)險能力弱,陸續(xù)面臨不良資產(chǎn)高企的情況,經(jīng)營陷入困境。監(jiān)管部門隨后開始清理整頓,停止新設(shè)農(nóng)信社、城信社,并于1995年開始組建城商行、農(nóng)商行。當(dāng)然,最后還是有不少優(yōu)秀的農(nóng)信社、城信社,成長為質(zhì)地優(yōu)異的農(nóng)商行、城商行,繼續(xù)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用,成為老一批民營銀行中的杰出代表。
中國臺灣經(jīng)驗:需重視差異化經(jīng)營與退出機制
中國臺灣在放開民營銀行管制方面,也有一段與大陸相近的經(jīng)歷。但區(qū)別點在于,臺灣是在基本完成工業(yè)化后,整個經(jīng)濟(jì)背景與前述大陸經(jīng)濟(jì)騰飛初期不同,反而與大陸近年更為類似。大致在20世紀(jì)80年代末期,臺灣走過了長達(dá)20多年的“臺灣奇跡”,經(jīng)濟(jì)金融體系出現(xiàn)了一些變化,原先以公營銀行為主的金融體系越來越不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。
一方面,經(jīng)過多年的經(jīng)濟(jì)高速增長,積累了大量外匯儲備,民間也積累了巨額財富,游資泛濫,金融市場波動較大,在股市、房地產(chǎn)等資產(chǎn)上也形成了泡沫。另一方面,大量的中小企業(yè)卻飽受融資難之苦,只能求助于民間借貸,1991年其利率在20%以上,而與之形成強烈對比的是,同期銀行信貸利率則為10%左右,且許多公營銀行卻仍有大量的富余資金未能有效投放。這一情況非常類似于大陸近年的“兩多兩難”局面(民間資金多、投資難;中小企業(yè)多、融資難),其本質(zhì)是原有金融體系已不能適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢。
上世紀(jì)80年代,西方多個發(fā)達(dá)國家先后實施了金融市場化改革,提供了一些成功的經(jīng)驗。1987年,臺灣當(dāng)局當(dāng)局啟動金融改革;1989年7月,修改了《銀行法》;1990年,有關(guān)部門公布了商業(yè)銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn),并開始受理申請。在1992-1993年,首批16家民營銀行批設(shè),而后陸續(xù)開業(yè)。后來還有部分公營銀行、其他金融機構(gòu)改制為民營銀行。改革前,全島共有公營銀行24家,網(wǎng)點近1000個。但到了2001年,銀行總數(shù)已達(dá)53家,網(wǎng)點超過3000個,其增長速度十分驚人。
隨著銀行數(shù)量增加,銀行業(yè)競爭開始加劇,部分銀行為搶占客戶和市場,開始降低信貸標(biāo)準(zhǔn),提高風(fēng)險偏好。而恰好臺灣剛剛在1990年經(jīng)歷房地產(chǎn)泡沫崩潰,經(jīng)濟(jì)增速開始大幅下行,此后10年進(jìn)入中速增長期(6%-8%),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始調(diào)整,部分制造業(yè)開始向大陸轉(zhuǎn)移,同時境內(nèi)外金融市場出現(xiàn)了多次波動(比如1997年亞洲金融危機),對臺灣也有一定影響。
很快,銀行業(yè)就嘗到了惡性競爭的苦果,內(nèi)資銀行貸款逾期率在1995年為2.88%,隨后快速上升,到了2001年已達(dá)7.7%,行業(yè)ROE則普遍降至10%以下,還有多家虧損。部分銀行大股東持股比例過高,放款受到大股東干預(yù),對經(jīng)營管理產(chǎn)生不利影響。
為化解銀行業(yè)風(fēng)險,2000年臺灣當(dāng)局開始推行銀行的兼并收購,一些經(jīng)營不善的小型銀行開始被大型銀行或金融控股集團(tuán)收購,銀行數(shù)量開始下降。2010年,銀行數(shù)量降至38家,銀行業(yè)經(jīng)營情況開始企穩(wěn)。
最新實踐:差異化特色開始逐步體現(xiàn)
2013年6月,國務(wù)院常務(wù)會議提出探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行,開設(shè)民營銀行再次被提上議程。而后,監(jiān)管部門出臺了相關(guān)文件,新一批民營銀行開始陸續(xù)批設(shè)。截止目前,已經(jīng)有17家民營銀行完成批設(shè),陸續(xù)開業(yè),分布于全國各地。
目前,首批5家批設(shè)的民營銀行已經(jīng)營了兩年多時間,形成了較為鮮明的差異化特色。
其中,深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行是我國首批兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行,無線下經(jīng)營網(wǎng)點,專注于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),最具特色。但業(yè)務(wù)定位上兩者又有所差異,深圳前海微眾銀行以股東單位騰訊的互聯(lián)網(wǎng)用戶為基礎(chǔ),基于自身的模型分析判斷信用,發(fā)放“微粒貸”等個人小額信貸,而其資金來源以同業(yè)負(fù)債為主,存款較少。但由于個人小額信貸收益率較高,因而凈息差接近6%,較為可觀。
浙江網(wǎng)商銀行則以阿里電商、村淘等為基礎(chǔ),面向電商用戶等,將電商交易數(shù)據(jù)作為征信基礎(chǔ),發(fā)展小微金融服務(wù)。資產(chǎn)投放以小額信貸為主,資金來源則以存款、同業(yè)負(fù)債為主,凈息差也超過5%。兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行均在2016年實現(xiàn)盈利,快于傳統(tǒng)銀行。資產(chǎn)質(zhì)量均較好,不良率均不到0.4%,較為優(yōu)異,但仍需時間檢驗。
首批民營銀行中的其他3家也在各自領(lǐng)域內(nèi)發(fā)展差異化特色。上海華瑞銀行以自貿(mào)區(qū)為依托,發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù),同時也借助上??苿?chuàng)優(yōu)勢,開展投貸聯(lián)動等業(yè)務(wù)。雖然身份不是互聯(lián)網(wǎng)銀行,但也積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”,推出了一系列基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新服務(wù),比如朋友圈的“微銀行”等。溫州民商銀行、天津金城銀行則以當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)為定位。
例如,溫州民商銀行開發(fā)了適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,精耕細(xì)作,也在首年實現(xiàn)了盈利。從披露數(shù)據(jù)上看,這3家銀行的業(yè)務(wù)增速慢于前面兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行,顯示出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)批量導(dǎo)流確實有其巨大優(yōu)勢,但線下小微企業(yè)業(yè)務(wù)有其本質(zhì)特征,需要緩慢積累,終有長期收效。而后面批次新設(shè)的10多家民營銀行,有著不同的股東背景,有些分布于中西部地區(qū),還將發(fā)揮更為鮮明的差異化特色。
政策建議:最終回歸審慎與統(tǒng)一的監(jiān)管
綜合上述大陸、臺灣的民營銀行改革經(jīng)驗,以及最新一批民營銀行的經(jīng)營成果,有三點主要的政策建議:
一是積極鼓勵、引導(dǎo)新老銀行探索差異化、特色化的經(jīng)營發(fā)展定位,避免惡性競爭。千方百計提高各類銀行,尤其是新設(shè)的民營銀行支持小微、三農(nóng)的積極性,鼓勵它們引進(jìn)新的技術(shù)手段,創(chuàng)造性地開展業(yè)務(wù)。在監(jiān)管上加大獎勵性的指標(biāo)傾斜,如在不良容忍度、貼息、稅前核銷、資本占用、流動性支持等方面,均加大優(yōu)惠力度。
二是加強新老銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管,條件成熟時實現(xiàn)新老銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。為謹(jǐn)慎起見,目前監(jiān)管層對新設(shè)民營銀行采取了“差別化監(jiān)管”,即實施了一些“差別化條款”。比如,對新設(shè)民營銀行的股東施以了一些嚴(yán)于現(xiàn)有監(jiān)管條款的內(nèi)容(有些條款雖非硬性約束,只是“建議”或“鼓勵”,但也使被監(jiān)管人有被差異對待的感受),這明顯是吸取了大陸、臺灣過去一些民營銀行公司治理缺陷上的教訓(xùn),防止銀行陷入惡性競爭。但這些條款卻使得新民營銀行所處的監(jiān)管條件,比原有的國有銀行、民營銀行更嚴(yán),有悖于市場公平。隨著我國監(jiān)管水平提高,并取得更為豐富的民營銀行監(jiān)管經(jīng)驗之后,建議在條件成熟時盡快推行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
三是盡快建立、完善市場化的問題銀行退出機制。在系統(tǒng)的退出機制建立之前,銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時,大陸和臺灣均通過行政退出、兼并收購等方式處理問題銀行,不但成本高昂,還會導(dǎo)致整個行業(yè)效率損失,也拖累銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的支持能力。事實上,所謂“合適的機構(gòu)數(shù)量”,是很難通過人為判斷的,批設(shè)部門不可能做到批設(shè)數(shù)量剛剛好,只能讓市場來判斷這一“合適的數(shù)量”。因此,系統(tǒng)的、市場化的退出機制是必需的。存款保險制度是現(xiàn)代通行的銀行破產(chǎn)制度的重要組成部分。我國大陸已于2015年開始實施存款保險制度,運行時間還不長,其效果還未明顯體現(xiàn),更加未經(jīng)過銀行破產(chǎn)案例檢驗,因此市場主體和監(jiān)管部門也無法把握其效果。在這樣的背景下,適度數(shù)量控制,審慎批設(shè)新的民營銀行,也是一種現(xiàn)實、穩(wěn)妥的選擇。待到退出機制成熟,方能徹底實現(xiàn)民營銀行批設(shè)的常態(tài)化。
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