隱性線下流量巨頭收錢吧也意欲染指消費金融

如今線上流量趨于飽和，線下流量分散、成本高。具有工具的屬性的服務商能夠更快、更方便的觸達到大量線下流量，從B端擊穿C端，且突破地域、場景的限制。現(xiàn)金貸躺著賺錢的時代已過，如今自己放貸可能還不如做一個流量中介。這段對話你一定很熟悉，無論是在早餐攤買個包子，還是去路邊的服裝店買一條心儀的裙子，拿出手機掃一掃付款幾乎已經成了當代人的習慣。如果你注意觀察的話，可能會看到店主提供的“萬能二維碼”(支持多種支付方式)下面有“收錢吧”的字樣。

付款成功之后你會自動關注“收錢吧福利社”的微信號并收到一條“積分變動通知”的推送。

其實，“收錢吧”是一款面向商戶的聚合支付服務商，它連接了商戶和第三方支付，集合了包括銀聯(lián)、支付寶、微信、京東支付等主流支付方式。

聚合支付服務商在支付鏈條中的位置(圖片來源：知乎)

從上圖中我們可以看到，聚合支付服務商并不涉及資金清算，無需支付牌照。只是起到一個連接作用。

那么聚合支付服務商如何盈利呢？

手續(xù)費差價

一般情況下，聚合支付服務商可以賺取，例如它連接第三方支付的成本費率是0.2%，但是可以收取商戶0.36%-0.6%的費率(市面常見費率)，這其中的差價就是它的利潤。

流量

另一方面，類似“收錢吧”這樣的聚合支付服務商，會在用戶付款時讓其自動關注自己的公眾號，積累了大批流量。而這批自然也可以。

近期，森林學苑發(fā)現(xiàn)，“收錢吧”隸屬的上海喔噻互聯(lián)網科技有限公司在拉勾網上高薪招聘貸款業(yè)務的線上運營經理。

難道說這家聚合支付服務商也意欲做消費金融變現(xiàn)流量?

隱性的線下流量巨頭

2017年現(xiàn)金貸到底有多賺錢?看看無孔不入的貸款廣告就知道了。

不管你是在逛今日頭條還是QQ空間，甚至是打開一集熱播劇，都能看到現(xiàn)金貸平臺投放的廣告。而應用商店里，貸款超市的APP甚至比現(xiàn)金貸APP數量還要多。

其實，“收錢吧福利社”雖然還沒有上線面向C端的貸款產品，但早就開始給貸款產品導流了。

其微信號下方菜單欄最中心的位置為“福利貸”，點進去之后直接跳轉到人人貸的H5界面。

收錢吧福利社微信公眾號下方的“貸款超市”

線上流量已經趨于飽和，大部分已被巨頭開墾完畢，80%的流量掌握在以BATJ代表的互聯(lián)網巨頭手里。

但線下流量的分散也就意味著其獲客成本更高，用戶更難觸達。

相較之下，線下還有更多的空白流量未被摘取。

消費金融公司采集線下流量基本都是和渠道商合作

目前，需要人力，且業(yè)務推進比較慢。

地域性的限制

而線下貸款中介更是收到，基本只能覆蓋小規(guī)模的客戶群體。

借貸產品線上線下流量獲取渠道

聚合支付服務商的工具屬性讓它在獲取線下流量上具有天然優(yōu)勢。通過B端商戶去觸達C端消費者是最直接有效的方式。

而支付是消費必不可缺的一環(huán)，因此

聚合支付服務商可以輕易覆蓋各種消費場景，包括連鎖藥店、快餐、燒烤、小吃店、便利店、小超市、社區(qū)商店等一些傳統(tǒng)消費金融公司無法觸達的場景。

而且

傳統(tǒng)消費金融公司迫于人力成本放棄的一些小商戶，卻是聚合支付服務商的重點服務對象。

公開資料顯示，截至2018年2月，收錢吧產品已覆蓋中國境內約500個城市，服務近百萬家線下門店，月服務人次近三億。3月30日，其日交易筆數突破1000萬筆。

所以，類似“收錢吧福利社”這樣的微信號做貸款超市再自然不過了，它的流量甚至比典型的貸款超市流量要更加優(yōu)質。

共債率自然更低。

顯然他們并不是沖著“貸款”來的，

在現(xiàn)金貸被整治后，行業(yè)對流量的渴求絲毫沒有偃旗息鼓，反而更加旺盛了。

在獲客的壓力下，包括銀行信用卡的客群也在不斷下沉，底層的優(yōu)質流量幾乎是所有做消費金融的都在尋找的對象。

另一家類似的移動支付服務商“錢方好近”，其公眾號下方也有“貸款超市”一欄，接入了360借條、卡牛貸款超市、小黑魚等多個貸款產品或貸款超市產品。

做金融來錢最快?

去年11月份，央行下發(fā)“中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經營支付業(yè)務整治工作的通知”，嚴厲打擊聚合支付“大商戶”模式。

聚合支付服務商經歷了一次洗牌，“二清”走向終結。這也就意味著聚合支付服務商決不能涉及資金，其灰色利潤消失。

因此，聚合支付服務商都在積極地尋求新的盈利模式，而C端巨大的流量無疑是一個好機會。

如果類比“收錢吧福利社”和錢方好近的公眾號“智還”，我們會發(fā)現(xiàn)兩者的構造幾乎相同。

下方幾乎都有線上商城和貸款超市的入口，可以看到目前其流量變現(xiàn)的主要方式還是廣告和電商。

但是上述拉勾的招聘信息顯示，“收錢吧”已經開辟金融業(yè)務線，并招聘貸款業(yè)務的線上運營經理。

這家聚合支付服務商可能不再滿足于做一個貸款超市，而是想自己下海。

其實“錢方好近”早在去年就開始試水現(xiàn)金貸產品。

去年11月份，錢方好近的微信公眾號從“好近”改名為“智還”，下方的申請借款入口導流到一款名為“錢好借”的現(xiàn)金貸產品。

該產品可借額度為1000元，周期14天，日利率為0.066%。

推出該產品的是上海錢方互聯(lián)網金融信息有限公司，隸屬于錢方好近科技科技股份有限公司。

但這次試水并沒有持續(xù)太久，如今“錢好借”已經從“智還”的菜單欄中消失，最右側依舊是貸款超市一欄。

不過森林學苑發(fā)現(xiàn)其最左側的“代還入口”則是一款信用卡代還產品。

雖然現(xiàn)金貸被監(jiān)管叫停，但錢方好近顯然并沒有停止對消費金融業(yè)務的嘗試。

兩個核心問題

上文我們提到，像“收錢吧”這樣的聚合支付服務商來做消費金融，毫無疑問會有天然的渠道優(yōu)勢和流量優(yōu)勢。

也要面臨橫亙在面前的兩座大山——風控和牌照。

但與此同時，

Payday Loan業(yè)務的特殊性在于，它幾乎不需要風控，只要你進場足夠早，流量足夠大，閉著眼睛放款也能掙錢。

這也是之前像今日頭條這樣的流量巨頭都躍躍欲試的原因。

但問題是現(xiàn)如今這條路已經被堵死了，在利率嚴格控制在36%以下的情況下，做好風控就成為至關重要的因素了。

要做好風控，首先要需要有效的數據

而。像“收錢吧”這樣的聚合支付服務商毫無疑問擁有用戶的消費數據以及商戶的銷售數據。

事實上，早在17年6月份，收錢吧就針對商戶推出了一款“收錢吧生意貸”的產品。

這款產品最高額度20萬，日息利率0.04%。而其積累的店鋪交易流水成為了重要的授信依據之一。

用戶的消費數據是相對分散而小額的，且維度比較單一

但。對“收錢吧”來說，給個人授信顯然要比給商戶授信更難。

另一方面，去年下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》明文指出，未依法取得經營放貸業(yè)務資質，任何組織和個人不得經營放貸業(yè)務。

銀行業(yè)金融機構不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的機構提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的機構共同出資發(fā)放貸款。

而網絡小貸牌照已被暫停批設，也就是說沒有牌照的都被堵在門外了。

雖然上海喔噻互聯(lián)網科技有限公司的股東之一拉卡拉擁有網絡小貸牌照，但是否會為其提供便利我們就不得而知了。

現(xiàn)如今，做現(xiàn)金貸躺著賺錢的時代已經過去，貸款業(yè)務其實是一個臟活累活。曾經有消息透露要做消費金融的今日頭條和映客都偃旗息鼓了，繼續(xù)做廣告商。

對聚合支付服務商而言，到底要如何變現(xiàn)手中的流量，顯然也要三思而后行。像現(xiàn)在這樣做一個流量中介未必比親自下水做貸款要差。