銀行和其他提供商需要真正展示真正的價(jià)值和利益

歐盟的支付服務(wù)指令2(有時(shí)也稱(chēng)為開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù))于2018年1月生效。許多評(píng)論員預(yù)測(cè)銀行和支付業(yè)將出現(xiàn)前所未有的轉(zhuǎn)變，因?yàn)閿?shù)據(jù)的共享和匯總為現(xiàn)有和新的參與者帶來(lái)了新的機(jī)遇。零售金融領(lǐng)域。

在英國(guó)，經(jīng)過(guò)十年的海外和新金融服務(wù)提供商進(jìn)入市場(chǎng)，似乎有人會(huì)開(kāi)辟一條開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)，這將創(chuàng)造一個(gè)創(chuàng)新，變革和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的溫床。

我們聽(tīng)說(shuō)有新的供應(yīng)商可以“擁有”與客戶的接口，能夠通過(guò)多種渠道創(chuàng)造出色的客戶體驗(yàn)，同時(shí)讓客戶可以訪問(wèn)市場(chǎng)上的所有產(chǎn)品。我們聽(tīng)說(shuō)會(huì)有更多的聚合商能夠主動(dòng)找到客戶在市場(chǎng)上的最佳交易，并且能夠快速，無(wú)摩擦地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和提供商之間的切換。

我們被告知客戶可以在不同提供商的賬戶之間快速轉(zhuǎn)賬，就像他們?cè)谝患覚C(jī)構(gòu)的墻內(nèi)做的那樣。

但是在開(kāi)放式銀行業(yè)旗幟下降近一年之后，它實(shí)際上已經(jīng)有點(diǎn)潮濕了。有些人甚至?xí)f(shuō)翻牌。

在英國(guó)，最近YouGov民意調(diào)查向人們?cè)儐?wèn)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)，結(jié)果令人震驚：

在英國(guó)接受調(diào)查的四分之三的人甚至從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)“開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)”

精通技術(shù)的千禧年齡組是最不了解情況的人群，其中85%的人口仍然沒(méi)有意識(shí)到“開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)”及其提供的服務(wù)

即使是那些了解“開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)”的人，仍有77%的人持懷疑態(tài)度，并擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)如何分享客戶數(shù)據(jù)

那么，Open Banking失敗了嗎?這只是被立法者誤導(dǎo)的市場(chǎng)誤導(dǎo)還是由業(yè)內(nèi)人士開(kāi)發(fā)的過(guò)度膨脹的創(chuàng)新?或者打電話還為時(shí)尚早?

為什么開(kāi)放銀行未能實(shí)現(xiàn)炒作?

歐洲銀行和行業(yè)評(píng)論員一直在匆匆忙忙地試圖弄清楚為什么開(kāi)放式銀行未能引起預(yù)期的轉(zhuǎn)型。似乎根本原因在于該行業(yè)最古老的事實(shí)之一：銀行和金融對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都很無(wú)聊。對(duì)于我們這些生活圍繞這個(gè)行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，這通常是一個(gè)難以忍受的問(wèn)題，但大多數(shù)人仍然不會(huì)對(duì)他們的個(gè)人財(cái)務(wù)管理過(guò)于興奮。再加上根據(jù)同樣的英國(guó)YouGov民意調(diào)查，大多數(shù)人對(duì)他們的金融服務(wù)提供商非常滿意，而且古老的粘性意味著這并沒(méi)有達(dá)到人們生活中未滿足需求的榜首。

一些評(píng)論員認(rèn)為問(wèn)題更多的是，還沒(méi)有人制作出“殺手級(jí)應(yīng)用”，開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)仍然處于炒作曲線的“早期采用者”山麓。有點(diǎn)像1990年代后期的互聯(lián)網(wǎng)，潛力就在那里，但沒(méi)有人真正學(xué)會(huì)如何解鎖它。

似乎存在的一個(gè)根本問(wèn)題是，雖然客戶對(duì)他們的金融服務(wù)提供商并不那么不滿意，但實(shí)際上他們會(huì)像移動(dòng)他們的持股那樣做一些激進(jìn)的事情，但是對(duì)銀行，建立社會(huì)和任何“照顧”的人都存在普遍的不信任。 '我們的錢(qián)。雖然我們相信金融機(jī)構(gòu)能夠保證我們的資金安全，但我們并不相信他們能做正確的事情 - 而現(xiàn)任澳大利亞皇家委員會(huì)的調(diào)查結(jié)果讓客戶更關(guān)心他們是否應(yīng)該信任這個(gè)行業(yè)的任何人。

因此，當(dāng)人們開(kāi)始談?wù)撻_(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)及其好處時(shí)，一旦共享銀行和其他提供商共享客戶數(shù)據(jù)的概念，對(duì)話就會(huì)遇到“信任”障礙。YouGov的調(diào)查顯示，超過(guò)四分之三的受訪者擔(dān)心其主要提供商與其他金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。

因此，如果開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)要起飛，還需要做更多工作來(lái)平息客戶對(duì)數(shù)據(jù)安全性的擔(dān)憂，銀行和其他供應(yīng)商需要真正為我們這些準(zhǔn)備以這種方式分享數(shù)據(jù)的人們展示真正的價(jià)值和利益。提供一些關(guān)于數(shù)據(jù)隱私和安全性的確定性。

那對(duì)新西蘭來(lái)說(shuō)意味著什么呢?

對(duì)于新西蘭的金融服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)，很難知道該怎么做。監(jiān)管機(jī)構(gòu)似乎不太可能在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)強(qiáng)制執(zhí)行開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)風(fēng)格要求，而海外市場(chǎng)缺乏可能會(huì)強(qiáng)化這種立場(chǎng)。提供商應(yīng)該等待什么也不做?

但開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)并非真正的監(jiān)管問(wèn)題。這是關(guān)于客戶體驗(yàn)的，這是任何提供商都無(wú)法忽視的事情?，F(xiàn)實(shí)情況是，即使開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)目前沒(méi)有表現(xiàn)出來(lái)，零售金融服務(wù)目前相當(dāng)靜態(tài)的本質(zhì)也必然會(huì)發(fā)生變化。問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在需要做些什么來(lái)確保他們能夠?yàn)樽兏镒龊脺?zhǔn)備。

準(zhǔn)備好基礎(chǔ)架構(gòu)

開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)的核心是能夠共享您擁有的數(shù)據(jù)，并利用和“混搭”來(lái)自其他金融服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)并不是為這種實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)交互而設(shè)計(jì)的，因此提供商需要確保他們的系統(tǒng)和架構(gòu)已準(zhǔn)備就緒并能夠支持這些交互。安全性和隱私性變得比以往任何時(shí)候都更加重要，因此擁有合適的技術(shù)骨干和基礎(chǔ)設(shè)施以支持這樣的環(huán)境將成為不久的將來(lái)供應(yīng)商的賭注。

由Rubicon項(xiàng)目提供支持

即使不是開(kāi)放式銀行推動(dòng)這一舉措，我們已經(jīng)可以看到金融服務(wù)提供商如何發(fā)展成為平臺(tái)提供商，他們將相關(guān)第三方的服務(wù)整合到他們的產(chǎn)品中，例如抵押貸款提供商，他們也可以提供與房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，律師，搬家公司等的綜合服務(wù)。作為平臺(tái)提供商，需要開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)所需的相同類(lèi)型的數(shù)據(jù)互操作性和集成。開(kāi)發(fā)API的能力及其與第三方訪問(wèn)集成的益處必須列入所有金融服務(wù)提供商的議程。

找到你的合作伙伴

雖然比以往任何時(shí)候都有更多的人可以獲得銀行服務(wù)，但仍然有相當(dāng)大比例的人口努力獲得經(jīng)濟(jì)有效的借款，無(wú)論是作為個(gè)人客戶還是作為中小企業(yè)。可用于支持信用決策的數(shù)據(jù)通常是有限的，可能要求潛在客戶提供他們沒(méi)有的文書(shū)工作，或者不準(zhǔn)確地描述他們的典型支出模式和其他義務(wù)。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款進(jìn)行定價(jià)和處理，以反映這些數(shù)據(jù)的質(zhì)量差，這意味著邊際的客戶可以通過(guò)信用卡或發(fā)薪日貸款人借款。

在中國(guó)，像WeBank和百度這樣的公司已經(jīng)開(kāi)始利用其他個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)源來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)比銀行更能實(shí)現(xiàn)的更明智(和更快)的信貸決策。通過(guò)利用其他數(shù)據(jù)源(包括網(wǎng)絡(luò)活動(dòng))和使用人工智能，他們不僅可以做出更好的信用決策，還可以比傳統(tǒng)銀行更積極地識(shí)別違約風(fēng)險(xiǎn)。

為了能夠提供更廣泛的服務(wù)，包括之前描述的平臺(tái)產(chǎn)品和更好的決策能力，金融服務(wù)提供商需要開(kāi)始識(shí)別和保護(hù)與之共享數(shù)據(jù)的合作伙伴。

幫助客戶再次信任您

數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題一直在增長(zhǎng)，似乎一直是開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)的障礙之一。毫無(wú)疑問(wèn)，隨著時(shí)間的推移，所有金融機(jī)構(gòu)都將擁有越來(lái)越多的客戶數(shù)據(jù)，客戶信任它是安全的并且僅用于其利益是至關(guān)重要的。

向提供商信任的一個(gè)重要步驟是確保他們只收集活動(dòng)絕對(duì)必要的數(shù)據(jù)，而不是將每個(gè)客戶交互視為“收獲”更多信息的機(jī)會(huì)。而關(guān)鍵是停止一次又一次地詢(xún)問(wèn)相同的數(shù)據(jù)。

提供商需要能夠更有效地重用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，以便與客戶重建信任。

不要浪費(fèi)炒作的機(jī)會(huì)

雖然開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)可能尚未改變金融服務(wù)領(lǐng)域，但我們認(rèn)為其所包含的變化是不可避免的。無(wú)論用戶使用哪種提供商，客戶都希望在所有館藏的一個(gè)地方獲得單一視圖。即使在提供商之間，在產(chǎn)品和服務(wù)之間移動(dòng)也將比以往更輕松，更輕松。一些提供商將成為平臺(tái)，將金融產(chǎn)品與其他第三方服務(wù)相結(jié)合。

為了玩這個(gè)游戲，金融服務(wù)提供商現(xiàn)在需要開(kāi)始使他們的基礎(chǔ)設(shè)施，合作伙伴關(guān)系和數(shù)據(jù)安全性符合目的。風(fēng)暴前的平靜現(xiàn)在 - 所以提供商需要做好準(zhǔn)備。

那么如果我不想成為那場(chǎng)比賽的一員，會(huì)發(fā)生什么?嗯，這是一個(gè)選擇。但是小球員的機(jī)會(huì)很大。雖然今天許多消費(fèi)者可能不知道您的名字，但只要在一個(gè)平臺(tái)上匯總了所有服務(wù)，您的名字就會(huì)像四大銀行中的任何一個(gè)一樣可見(jiàn)。看看moneysupermarket.com如何改變了英國(guó)二三線金融服務(wù)提供商的知名度。

開(kāi)放銀行可能看起來(lái)像一個(gè)困難(和昂貴)的游戲，但它可能是許多小型金融服務(wù)提供商一直在尋找的市場(chǎng)門(mén)戶。