抵押貸款利率至少暫時(shí)保持在接近歷史低位

官方消息：2014年是自2000年以來(lái)就業(yè)增長(zhǎng)最好的一年。房地產(chǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在已經(jīng)融合了幾個(gè)重要的需求增長(zhǎng)因素，這些因素將使2015年成為房屋銷售增長(zhǎng)的重要一年。

首先，抵押貸款利率至少暫時(shí)保持在接近歷史低位。由于債券市場(chǎng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的反應(yīng)，最新的利率上調(diào)得到了緩解。然而，正如就業(yè)數(shù)據(jù)所表明的那樣，經(jīng)濟(jì)比世界其他地區(qū)的基礎(chǔ)要好得多。

首次購(gòu)房者的關(guān)鍵因素

但首次購(gòu)房者的關(guān)鍵問(wèn)題并不是利率，這些利率已連續(xù)幾年處于歷史低位。他們的就業(yè)情況，整體信心水平，獲得信貸資格的能力以及支付首期付款的能力是更大的問(wèn)題。

12月的數(shù)據(jù)顯示，特別是年輕家庭的就業(yè)在過(guò)去一年中有了顯著改善。例如，2014年創(chuàng)造了25至34歲的平民工作崗位，比1987年以來(lái)的任何其他年份都多。

抵押貸款支持者房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)在秋季澄清了他們的信貸資格標(biāo)準(zhǔn)，自2009年因房地產(chǎn)泡沫破裂而制定的立法以來(lái)，該標(biāo)準(zhǔn)一直不明朗。這應(yīng)該使許多可能的購(gòu)房者更容易獲得貸款，其FICO得分略低，貸款收入和債務(wù)收入比率略高。

12月從房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)宣布的新低首付款計(jì)劃將使首次購(gòu)房者更容易獲得傳統(tǒng)抵押貸款。

FHA的變化可以為借款人每年節(jié)省近1萬(wàn)美元

本周宣布了最新的重要因素：聯(lián)邦住房管理局打算將適用于FHA保險(xiǎn)貸款的年度抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)率從1.35%降至0.85%。

這似乎不是很多，但它可以為FHA抵押貸款旨在幫助的人們帶來(lái)巨大的變化。

例如，全美房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)(National Association of Realtors)的數(shù)據(jù)顯示，11月份出售房屋的中位數(shù)價(jià)格為205,300美元 。假設(shè)首付3.5%，則在抵押貸款支付之上，每月最高費(fèi)用為222.88美元。新的月費(fèi)將降低82.55美元，或者每年只需1000美元。對(duì)于的中等家庭，這個(gè)差異幾乎是其年收入的2%。

這2%可能會(huì)對(duì)貸款所需的收入資格比率產(chǎn)生重大影響。

家庭可以節(jié)省6%收入的縣

我們分析了每個(gè)縣的當(dāng)?shù)厥杖胫形粩?shù)，房?jī)r(jià)中位數(shù)以及適用的抵押貸款，保險(xiǎn)和房產(chǎn)稅率。我們發(fā)現(xiàn)，在一些縣，F(xiàn)HA費(fèi)用的變化可能高達(dá)年收入的6%。

費(fèi)用變化影響最大的縣是喬治亞州格林縣，中等收入家庭可以節(jié)省6%的收入。受影響最嚴(yán)重的縣可以在夏威夷，愛(ài)達(dá)荷州，加利福尼亞州，科羅拉多州，華盛頓州和紐約州等州找到。在這些地區(qū)，住房往往不太便宜。這就是FHA費(fèi)用產(chǎn)生這種影響的原因。

消費(fèi)者應(yīng)與知識(shí)淵博的當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)經(jīng)紀(jì)人®，貸方或抵押貸款經(jīng)紀(jì)人合作，審查定價(jià)和資格細(xì)節(jié)，以確定FHA貸款是否適合他們。隨著建議的費(fèi)用變化，F(xiàn)HA抵押貸款的定價(jià)應(yīng)該對(duì)不同信用評(píng)分和首付水平的更多消費(fèi)者更具吸引力。然而，F(xiàn)HA保險(xiǎn)抵押貸款的某些方面仍然可以使傳統(tǒng)抵押貸款更具吸引力。

對(duì)于住宅房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，所有這些需求增長(zhǎng)因素在就業(yè)形勢(shì)好得多的情況下匯集在一起??是一個(gè)明顯的積極因素。首次購(gòu)買者現(xiàn)在有更好的資格和購(gòu)買機(jī)會(huì)，應(yīng)該鼓勵(lì)賣家考慮將這一年列入。