后期購房者有現(xiàn)金儲(chǔ)備并不需要購買低首付款貸款

你放下根源的地方說了很多關(guān)于你的事。郊區(qū)與城市; 公寓與單戶住宅 - 這些都是購房者所處理的決定，以及他們決定與誰合作的決定。還要說明他們能夠承受多少費(fèi)用。

看來，隨著住房市場的糾正，買家越來越多地選擇減少更多的資金，盡管有相反的計(jì)劃。

RealtyTrac是一家房地產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)提供商，分析了從2004年到2014年的近2000萬家庭購房貸款的首付款，發(fā)現(xiàn)今天的后期購房者有現(xiàn)金儲(chǔ)備，并不需要購買低首付款貸款。

事實(shí)上，根據(jù)該報(bào)告，2014年只有25%的買家使用FHA或傳統(tǒng)貸款以及首付款幫助減少3%或更少。這似乎是一個(gè)很大的百分比 - 四分之一的買家! - 但這是十年來的最低比率。報(bào)告顯示，2009年低收入貸款達(dá)到峰值，占據(jù)了46%的市場份額。從那以后，他們一直在逐漸失去青睞 - 并且有充分的理由。

低首付款貸款往往更貴。FHA貸款有前期費(fèi)用，以及每月抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)。在利率一直很低的情況下，低首付貸款的利率往往高于平均水平。隨著信貸市場收緊，轉(zhuǎn)而支持只有最合格的申請人。

根據(jù)全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)®的購房者和賣家的年度概況，去年平均重復(fù)購房者是一對夫婦，家庭收入中位數(shù)為95,000美元 。這些提升買家可以出售他們的房屋并利用利潤來支付更高的首付款。

雖然這可能聽起來像是一個(gè)完美的購房周期，但它往往會(huì)忽略單身人士和首次購買者群體，這些群體傳統(tǒng)上收入較低且儲(chǔ)蓄較少。根據(jù)NAR的數(shù)據(jù)，可以肯定的是，首次購房者的數(shù)量從房地產(chǎn)市場崩潰前的40%下降至2014年的30%。

這也可能與更嚴(yán)格的貸款限制有關(guān)。只有最合格的買家才能獲得貸款批準(zhǔn)。據(jù)realtor.com首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Jonathan Smoke稱，上個(gè)月，普通購房者的FICO信用評分為731 。對于傳統(tǒng)貸款，平均購房者有751 FICO，而FHA貸款則為682。

翻譯：抵押貸款市場基本上已從頂部略讀。

即使房利美和房地美提供消費(fèi)貸款指引，也制定 了進(jìn)一步限制信貸渠道的覆蓋。雖然聯(lián)邦住房管理局可能允許低FICO貸款，但好運(yùn)找到一家會(huì)寫下這筆貸款。

如今，信貸不足的買家擔(dān)心今天的信貸限制嚴(yán)格，需要申請抵押貸款。雖然買家的悲觀情緒可能有所貢獻(xiàn)，但可能還有另一個(gè)原因是預(yù)付定金越來越高。

Wintrust Mortgage的抵押貸款經(jīng)紀(jì)人亞當(dāng)麥克萊恩說：“如果你是賣家，你必須選擇兩種報(bào)價(jià)，一種是低首付，另一種是20%，你會(huì)采取更強(qiáng)的報(bào)價(jià)。” 在芝加哥。“較大的首付款會(huì)影響賣家。”

在2014年，平均首付為15.4%，根據(jù)RealtyTrac的，從2013年的預(yù)付款15.6%略有下降，2009年創(chuàng)下的11年低點(diǎn)時(shí)，他們場均12.9%，根據(jù)該報(bào)告，其中談到對高跟鞋房利美Mae宣布它將開始允許3%的貸款減少。房地美將于下個(gè)月開始接受3%的貸款。

根據(jù)RealtyTrac的數(shù)據(jù)，平均購買價(jià)格為291,428美元，而在2014年，普通買家將收盤價(jià)58,496美元。

報(bào)告顯示，房屋價(jià)格越低，預(yù)付定金越低。首付3%的房屋的平均銷售價(jià)格為154,214美元。另一方面，購買50萬美元房屋的借款人傾向于減少50%。

對于行業(yè)專家來說，首付與房價(jià)的關(guān)系并不令人意外。

“像jumbos這樣的非常規(guī)貸款通常需要降低20%以上，”Smoke說。“因此，如果市場已經(jīng)轉(zhuǎn)向更高的價(jià)格點(diǎn)，它擁有更高的收入，更多的合格買家，那么當(dāng)然首付款將會(huì)上漲。”

盡管如此，為了讓房地產(chǎn)市場完全恢復(fù)，所有合格的買家都必須參與 - 這意味著貸方必須擁有更多的申請人。