更多首次購房者正轉(zhuǎn)向母親和爸爸的

房價上漲正在向他們的父母發(fā)送首次購房者以獲得抵押貸款首付款的幫助。根據(jù)去年年底發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，超過26%的使用聯(lián)邦住房管理局保險貸款的抵押貸款借款人獲得了親屬的援助，從截至9月的12個月內(nèi)支付了首付款，高于2011年的22%。該機(jī)構(gòu)的 年度報告。

FHA是住房和城市發(fā)展部的一個部門，它為貸款人提供保險，使他們免受有時風(fēng)險較高的貸款的損失。借入FHA貸款的借款人主要是首次購房，而且信用狀況往往較弱，這使得他們更難獲得傳統(tǒng)貸款。這些借款人可能需要尋求經(jīng)濟(jì)幫助是有道理的，但FHA正密切注意這樣做的份額是否會不斷上升。

雖然傳統(tǒng)抵押貸款可能要求買家預(yù)先降低購買價格的20%，但FHA買家只需支付3.5%的費(fèi)用。這些貸款約占所有房屋貸款的10%，這一比例近年來有所下降。

盡管 房價增長放緩，但價格仍在逐年上漲， 抵押貸款利率上升使得購買價格更加昂貴。更有甚者，許多錯過了以適中價格購買房屋的機(jī)會正在等待回調(diào)。

這給首次購房者帶來了困難局面，其中許多人正在 努力將現(xiàn)金存入首付。包括學(xué)生債務(wù)和工資增長乏力在內(nèi)的因素使許多人難以跟上房價上漲的步伐。根據(jù)房地美(Freddie Mac)的數(shù)據(jù)，自2004年以來，35歲以下人群的住房擁有率已經(jīng)下降了8個百分點(diǎn)至2017年的35% 。

華盛頓政策分析公司聯(lián)邦金融分析公司(Federal Financial Analytics Inc.)的執(zhí)行合伙人凱倫•佩特魯(Karen Petrou)表示，“這對房地產(chǎn)市場提出了很多建議，這是首次借款人持續(xù)承受的可承受性障礙。”

26歲的Belen和Frank Medina上個月在達(dá)拉斯的一條死胡同上的一間淺棕色的房子里關(guān)閉。他們最終依靠她的父母為他們的FHA貸款提供了4000美元的禮物，用于支付3.5%的首付款。梅迪娜女士的父母從一開始就表示，他們愿意幫助他們得到他們想要的家，她說。

“我們試圖通過我們自己的方式獲得這個，但我們確實(shí)沒有錢，”她說，因?yàn)樗麄円仓Ц读藘晒P車。

獲得首期付款幫助的房主歷來被認(rèn)為風(fēng)險較大，因?yàn)樗麄円呀?jīng)減少了對房產(chǎn)的資金，因此如果房價下跌或被解雇，他們可以通過走開來減少損失。一些人認(rèn)為，父母幫助孩子支付首期款項(xiàng)有助于 在價格上漲且買家認(rèn)為缺乏待售房屋的許多市場中使供需失衡永久化 。

近年來，F(xiàn)HA借款人的信用質(zhì)量 下降。根據(jù)聯(lián)邦住房管理局的報告，平均借款人每月的債務(wù)相當(dāng)于2018年收入的43%，這是該信用度指標(biāo)連續(xù)第六年上升。平均借款人的信用評分下降至670，為2008年以來的最低水平。信用報告公司 Experian PLC認(rèn)為低于670的分?jǐn)?shù)。

在房地產(chǎn)危機(jī)爆發(fā)之前，許多房屋銷售商向FHA借款人提供首期付款協(xié)助以幫助完成交易。一些人說，他們經(jīng)常通過附屬的非營利計(jì)劃提供這樣的幫助，這些計(jì)劃 有助于加劇房地產(chǎn)市場崩潰時的痛苦。從那以后，這種做法被禁止了。

行業(yè)高管表示，來自家庭成員的援助與提供房產(chǎn)銷售商幫助的風(fēng)險并不相同。當(dāng)房地產(chǎn)市場下跌時，人們認(rèn)為借款人更有義務(wù)保護(hù)其親屬的股權(quán)。

“我認(rèn)為，當(dāng)住房市場情況變得嚴(yán)峻時，家庭援助對人們的道德影響更大，”根據(jù)貸款額計(jì)算，第五大抵押貸款機(jī)構(gòu)Calibre Home Loans Inc.的首席執(zhí)行官桑吉夫達(dá)斯表示。行業(yè)研究組內(nèi)部抵押貸款。

這與FHA自2011年以來追蹤的數(shù)據(jù)有關(guān)。在截至2011年9月的12個月內(nèi)發(fā)放的FHA貸款中，家庭成員幫助支付首付款的人中有7.6%的貸款延期90天或更長時間。這超過了未獲得援助的聯(lián)邦住房管理局房主的5.2%，但低于親戚或政府以外的一方獲得援助的人的比率低于9.3%。

近39%的FHA借款人獲得首付款，包括來自家庭，政府或其他實(shí)體，該機(jī)構(gòu)表示正在觀察它是否會成為一個麻煩點(diǎn)。這比2011年的不到30%有所上升。

即使對于信譽(yù)良好且收入穩(wěn)定的借款人來說，預(yù)付首付也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，一些公司正在提出創(chuàng)造性的幫助方式。利基計(jì)劃允許買家使用 眾籌活動從家人和朋友那里籌集資金，租用Airbnb上的房間或 抵押部分房屋的未來價值 以換取首付款幫助。

位于佛羅里達(dá)州那不勒斯的抵押貸款公司CrossCountry Mortgage Inc.的執(zhí)行副總裁勞倫·馬克斯韋爾(Lauren Maxwell)表示，她首次購買FHA貸款的客戶大約有一半得到家人的幫助。

“大多數(shù)人不能只是進(jìn)來并支付首付款和結(jié)算費(fèi)用，”她說。